全额偿还贷款及还款率的变动

社区的各位好，

我们计划在下萨克森州进行一项建筑工程，已经与一家银行达成一致。
我对银行合同中的陈述和细节有一些疑问。

我们需要一笔34万欧元的等额本息贷款，计划贷款期限为20年。
银行向我提供了以下报价：

初始还款率2.00%时，有效利率为1.76%
初始还款率2.50%时，有效利率为1.71%
初始还款率3.00%时，有效利率为1.67%
初始还款率3.50%时，有效利率为1.62%
初始还款率4.00%时，有效利率为1.61%
初始还款率4.27%时，有效利率为1.58%（20年全额还清）

此外，在固定利率期限内，合同中承诺了两次免费调整还款率的权利。

根据银行顾问的说法，贷款发放完成后（即还款开始时），可以立即调整还款率（降至2%）。但首期还款必须按约定的初始还款率支付。从下个月起，还款率可以降至2%。由于固定利率期间调整还款率不影响利率，我认为我可以选择4.27%的还款率，第二个月再降到2%而利率保持不变。这样我既能享受较低利率，又能在后续月份/年份节省大量利息支出。

这是否真的可行，即使是全额还款贷款也能如此调整？顾问说这没问题，只要贷款在40年内计算上还清，全额还款合同将转为“普通”的等额本息贷款，且无合同影响。

我现在担心的是，是否会被绑定在4.27%的初始还款率，之后不能降低还款率。

如果你们能帮忙，请务必帮我。

来自美丽的下萨克森州的问候，

弗雷德

全额偿还合同随后变为“普通”的等额本息贷款

两者都是“普通”的等额本息贷款。只不过给高还款额的贷款赋予了一个“特别”的名称。
如果合同中的条件允许，你可以放心使用你所描述的方法。

那我也会选择最高的还款额，然后逐步减少。

当时Interhyp也向我推荐过。一家银行提供这种服务，顾问也建议我先高额还款，以便获得更好的利率（三个月是必要的），然后再减少还款额。由于现在选择了另一家银行，我没有使用这个办法。

非常感谢您 kurzfristigen und guten Nachrichten。我有点怀疑，因为银行通常更 bevorzugen Volltilgungsdarlehen，如果他们发现您马上 zurück rudert，可能会对信任产生影响。 是否还有其他原因导致您需要三个月才能更改还款比例？

这样我就能抓住好的利率，在接下来的几个月/几年里节省大量利息。

你其实并没有节省利息，因为你几乎没有还本金。全额还清者这种说法只是在纸面上而已。二十年后你到底还了多少？
你还的本金越多，最终支付的利息就越少。
我很奇怪我的前面几位发言者都没有提到这一点——我确实不是金融专家。