2024年9月的远期贷款——接受还是等待？

大家好，

2013年我签订了一笔利率为2.95%的15年等额本息贷款。由于目前欧洲央行的利率政策和通货膨胀情况让我有些担忧，我正在考虑一笔远期贷款，并计划在10年6个月后（即2024年9月）提前偿还。我从Interhyp收到了以下报价。

Commerzbank
金额：300,000欧元
日期：2024年9月
利率：1.15%
期限：15年
还款额：1900欧元
特别还款：每年5%

通过这笔后续融资，我有了明确的规划，之后贷款余额将清零。还款额也是我目前正在支付的金额。特别还款方面，我还在考虑是否使用，或者将资金用于其他投资。但那是另外一个话题。
我在2021年秋天曾经进行过前期咨询，当时的条件更好一些，尽管需要更长的提前期，利率大约是0.9x%。但那时还没有出现如此强烈的通胀和欧洲央行政策变化，因此我当时搁置了这个问题。

你们怎么看？是否应该抓住机会？可能不会变得更好，是吧？过去几周利率的确经历了非常“动态”的上涨。
你们怎么看明年建筑贷款利率的趋势？

我这里有两个问题：

1.) 你的上行机会有哪些？

2.) 你的下行风险有哪些？

关于1.) 在我看来，利率在最好的情况下可能下降0.2个百分点。（但我认为这相当不太可能）

关于2.) 利率上升1个百分点（甚至更多）并非不切实际

考虑到这些权衡和当前的通胀状况，我会接受这个报价。也许可以试探一下，如果你只锁定10年，是否还能争取到更多。会发生什么大事吗？

否则就接受吧！

我有两个问题：

1.) 你向上有什么机会？

2.) 你向下有什么风险？

关于1.) 在我看来，利率在最好情况下可以下降0.2个百分点。（但我认为这相当不太可能）

关于2.) 利率上涨1个百分点（或更多）并非不现实。

考虑到这种权衡和当前的通胀情况，我会接受这个报价。也许可以试探一下，如果你只固定10年，看是否还能有更好条件。会发生什么大事吗？

否则就接受吧！

谢谢你的反馈。最重要的是我有规划的确定性并且能够全额偿还。因此，10年期其实不适合我。我不想再过10年只因为0,x%的利率和银行谈判。即使最终只剩一小笔金额。

我倾向于接受。

我还想提一下。目前我在VR银行。他们基本上提前24个月提供远期贷款，而且根本不愿意谈判。但我估计我不会再等那6个月了。那样的话他们就只能倒霉了。

我不是百分之百了解，但换银行时肯定还得支付公证费。同一银行的话，应该就不用付了。我估计这不足以抵消利率优势/安全性。

我对此不是百分之百了解，但在更换银行时，公证费应该也会产生。在同一家银行可能不会产生这些费用。但我估计这不会抵消利率优势/安全性。

没错，确实会进行一项抵押权转让，这在没有公证人的情况下是可能的，因此几百欧元的费用非常低。

利率是个大诱惑！签字吧。为什么？因为银行在这笔融资中已经没有盈利了。我们不会以这样的利率提供我们的房子，因为我们也希望赚钱。如果扣除[Forward-Aufschlag]，你（也就是说今天签约并立即放款）得到的利率大约是15年固定利率0.6%-0.65%。