续贷 - 请求建议

你好，

我想请教关于以下情况的一些建议和意见：

正在进行的建筑贷款金额为200,000欧元，利率锁定期至2027年结束（15年利率锁定，利率3.5%）。
2027年剩余债务约为100,000欧元。

我现在在考虑，在利率锁定期结束前，我可以做些什么有意义的储蓄。我每个月肯定可以额外存200欧元。最合理的做法当然是增加每月还款额。遗憾的是，我在签合同的时候没有注意到可以约定可变还款额。提前还款也是不可能的。
我知道，怎么会这么傻^^。
但我现在必须尽力而为。

如果这还不够笨，我还有一个100,000欧元的住房储蓄账户。
我已经付了很多“学费”。但也许至少部分可以合理利用。

我的想法是：
把住房储蓄金额分成例如50,000欧元。每月存200欧元。2017年的账户余额约为32,000欧元，用来还清主要贷款，这样我至少在住房储蓄账户上有50,000欧元的利率保障。利率是3.56%。储蓄利率是1%。

另一种选择是，每月200欧元放在活期存款账户??!?

我以后再也不会签署需要手续费的任何合同。再也不会... :)

感谢大家的帮助。

此致
敬礼
Koalaluzu

贝叶斯储蓄合同的条件怎么样？

先在那里存钱的想法不错，特别是当合同已经存在几天的时候。（比当前利率更好，无持续费用）

暂时别碰分割，因为那也是要花钱的。以后分割的话，如果你早些想到，也相对比较快。

到2027年还有很长时间。谁知道一切会如何发展，而且你可以/愿意存更多钱。

最低分配金额是多少？通常约为40%。你可能达不到这个数。但如果你能存到4万欧元，那么剩下的6万欧元贷款就能完全享受按照贝叶斯储蓄合同条件的利率保障了。

这也是为什么只有当预见到能攒到多少钱时，才开始考虑分割的原因。

你只需要把这件事放在日程上，定期检查即可。

我也更倾向于存入[BAUSPARVERTRAG]。此外，人们通常更倾向于使用[TAGESSGELDKONTO]。

正在进行的建筑贷款 200,000 欧元。利率锁定期结束 2027（15 年利率锁定期 - 3.5%）。
剩余债务 2027 约 100,000 欧元。

我的考虑：
将住房储蓄金额分成例如 50,000.00 欧元。每月储蓄 200 欧元。余额 2017 约 32,000.00 欧元，并用其偿还主贷款，这样我至少在住房储蓄账户上有 50,000.00 欧元的利率保障。利率为 3.56%。余额利率为 1%。

抱歉——但我这里有点理解上的问题。
你的贷款利率锁定期是 15 年，到 2027 年。最早在利率锁定期结束后 10 年（特别解约权）你才能解除锁定，除非合同另有规定。你的贷款应该是在 2012 年办理的。

你怎么会想到在 2017 年用住房储蓄合同部分偿还贷款呢？还是你写错了，想说的是 2027 年？

抱歉——我这里有个理解上的问题。你的贷款利率固定期为15年，到2027年结束。除非合同中另有规定，否则你最早可以在10年后（特殊解约权）解除利率固定期。你应该是在2012年贷款的。

你是怎么想到2017年用住房储蓄合同的一部分资金来偿还贷款的？还是你写错了，想说的是2027年？

是的，我写错了。应该是2027年。

我也会在十年后解约。除非利率出乎意料地上升。我觉得利率锁定时间太长了。我们选择了五年的利率锁定，因为五年后，首先会进行重新评估，那时贷款的抵押率会降低，这应该会明显影响利率；其次，我们想转为Wohnriesterdarlehen贷款，这能带来巨大的税收节省（补征税款无关紧要，因为退休金不高，也没有很大的税负）；第三，我们希望将高利率阶段尽可能缩短（融资开始时的抵押率和剩余债务都是最高的，如果那时还款力度大，整体还款金额能减少数万欧元）。我们还配合了最大的额外还款，第一次额外还款刚做不到两年，下一次可能在明年初，但我还在考虑是否用这笔钱买一辆电动车。