土地及随后房屋的融资选择

大家好，

我们目前有机会从私人手中购买一块263平方米的土地。这里的土地参考价是1100欧元，卖家希望的价格在325,000欧元到350,000欧元之间（目前为议价基础）。这块地是一个双拼别墅的一半，另一半已经有多年历史。
关于我们：
我，32岁，净收入4300欧元，13.5个月工资，合同无限期，下一次晋升也已确定，净收入将增加到大约5900欧元，但工资将改为12个月发放。问题只是时间，因此我现在没有直接考虑这点。
妻子，31岁，未来两年每月有350欧元的育儿津贴。想在1.5年后复职兼职工作（收入约1200欧元）。
有两个孩子（0岁和2岁），可能就到此为止，但我们还没有百分百确定。
大约有110,000欧元的自有资金。

现在有机会，我们刚刚有了一个孩子，同时晋升也已确定，我想讨论一下现在可能的各种想法和选项，或者你们有什么经验可以分享。
经过调研，我想到的是：
1) 现在以2.9%的利率用自有资金融资购买土地，1.5年后再融资买房，同时利用这段时间进行规划
问题是：这样会绑定一家银行吗？条件会明显更差吗？这如何与现有贷款进行结算？
2) 全部用浮动利率融资以较差条件购买土地
问题是：有人了解这方面的吗？
3) 还有其他选项吗？其他经验吗？
总体来说，我们在考虑是否负担得起。村里终于有空地了，我们想考虑所有现实可行的选项，全面评估购买事宜。

此致敬礼

把事情倒过来想。目前一银行按照大约5,700欧元净收入计算（工资按12次支付加上儿童补贴和父母津贴换算）。其中扣除2,850欧元的生活费用定额。

所以你目前有2,850欧元的“可支配资金”用来贷款。

140平方米的房子大约要420,000欧元（但是如果是扩建现有的半独立住宅，建筑技术上可能有挑战，费用也可能更高），另外还要加上30,000到50,000欧元的建筑附加费用，可能还有车库和户外设施。假设不需要地下室。姑且算是五十万欧元。

500,000欧元房子
330,000欧元土地
30,000欧元土地购买附加费用
减去110,000欧元自有资金
融资需求750,000欧元
==>按照3%的利率和1.5%的还款，这每月还款额是2,800欧元。

现在你必须决定你们是否愿意（或能够，根据生活方式）承担这个费用。但我可以告诉你，这个计算相当不健康。

如需更准确的分析，请把所有信息都摆到桌面上。

仅作为对Nordanney数字的参考。我们的家庭收入为6200欧元，房贷月供为2000欧元。2800欧元对我们来说是不能接受的。

问题是，在他那个地方，一个适合家庭的住房冷租金是多少钱。按照1100欧元的地价指导价，我敢打赌那里的新房租金至少不低于15欧元/平方米。也就是说，120平方米的房子冷租金轻松达到1800欧元。他目前的利息支付也差不多这个水平，而且买这个价钱还能买到一栋更大的房子。

但是：背负这样的贷款，生活压力会明显增大，而且用来支付租金时的应急自有资金也会消耗殆尽。所以这显然不是无风险的计算。要不要这么“玩”，得自己决定。不过，如果真想买房和拥有产权，这才是现实。否则只能选择租房。所以要好好考虑你的高薪工作有多稳定。

你们暂时剩下的2800欧元我倒是不觉得有压力。如果已经有一辆还算新的车和家具，又没有额外增加融资租赁费或贷款，这样的生活可以维持两年。两年内节省开支是必须的。比如带着婴儿或小孩时，度假可以缩短或规模缩小。他们其实并不需要，而且你们也感受不到太多好处。在家附近的草地玩也一样。等女士重新工作，收入达到4000欧元，正常生活水平基本能维持。但从经济角度看，建议放弃第三个孩子，你的工作最好也不要出啥问题。

如果你为土地做利率固定期限，你将无法退出，而且必须也为房子选择银行。但固定3年利率或完全灵活利率的利息差别可能不会很明显。虽然听起来很残酷，但你们的自有资本和收入对于这个位置来说都太少了。

大家好，首先非常感谢大家这么多真实且诚恳的回复。
: 这当然完全符合当前的利率。我的想法是大约在1.5年内实施。只有当新的工资和岗位到位时才可以执行，有可能甚至要等我妻子重新开始兼职工作。那时我们的家庭可支配收入（HHEK）会达到7300欧元加奖金，我觉得贷款额度在2500欧元或2800欧元之间还是可以接受的，虽然金额不小。
: 这也是正确的，4房100平方米的房子这里冷租（不含暖气费）肯定要1500欧元到1900欧元左右。更多房间的房子很少，要是有的话冷租也会从1800欧元起步。从这个角度来看，无论是买房还是多租一个房间，最终都会变成一笔支出。当然，1800欧元（租金）和2800欧元（买房贷款）之间还有不少弹性空间。

这绝对是一场赌注，我们也有可能输。在这里，中介费加起来低于60万欧元的二手房根本没有，因此才会有这些想法，试图通过这种方式节省一些本来会产生的费用。