融资方案。你们怎么看？

你好。我们计划建造大约38万欧元的房子。扣除自有劳务（2万欧元）、已支付土地款项作为自有资金（3万欧元）和4.2万欧元的自有资金后，我们需要融资29万欧元。我们希望采用等额本息贷款的方式。每月还款1100欧元。利率报价为0.95%，还款比例为3.6%，期限为15年。我们的银行遗憾地不提供更长期限。剩余贷款余额将为13.5万欧元。每年可进行5%的特别还款，贷款无息准备期为15个月。未使用部分的10%可以免费取消。根据银行，所有条款及整体均无额外费用。还款比例变更不可行。对我来说是个优点，银行不会为每一小笔费用索要发票。你们怎么看这个报价？

我不喜欢的是15年的还款期限。

银行还提供另一选择，即除贷款外，签订一个住房储蓄合同，每月单独支付240欧元，期限也是15年。这样利息可以得到保障。住房储蓄合同的金额我们可以自由选择——无论是只选择5万欧元还是全部13.5万欧元都可以。

嗯，为什么你觉得自己必须绑定在那家银行呢？我从来不会只收集一家银行的报价。
也许我们父母那代人是这么做的。

利率本身不错，是否对你们来说是最优的，只有通过比较报价才能知道。我说的并不是单纯的利率或者小数点后的位数，而是整体方案（期望期限、特殊还款选项、是否可以不提取x%的额度、还款比例变化……）。
但是如果你们想要较长的固定利率期限，可以让中介提供报价。
尤其是如果你们真的考虑住房储蓄合同的话。那一定要比较长期贷款的等额本息贷款。
住房储蓄合同会产生哪些费用？你们都明白了吗？这种结构远比等额本息贷款难以评估。
我不会选择我家银行给的方案，而是选那个让我感觉最舒服的方案。

如果你们比如说多贷款1万到2万欧元，会不会导致利率变差？贷款成数？
如果不会变差，而且你们有10%额度可以不提取或归还的可能，那么我会申请这个缓冲额度。
如果不需要用到也没风险，但有缓冲总是好的。反正最终都会比预期更贵。

感谢您的反馈。我们肯定还会继续寻找其他报价，实际上我们也还在和一个中介联系。我们已经在金额中算入了相当充足的缓冲。我预计我们可以退回1万到2万欧元。

关于住房储蓄账户，我已经感觉自己完全理解了。我事先做了大量调查，因此我反对将住房储蓄合同用作组合贷款。因此银行现在向我们提供了住房储蓄合同作为补充。其中一个优点是贷款可以立即全部偿还。缺点之一是每月还款比计划多240欧元。

此外，我们的银行想自行处理超过5万欧元的KfW贷款。不会有更多金额考虑，因为这栋房子不是KfW 55等级。然而，银行并没有为我们计算KfW贷款，因为它的利率只是稍微便宜一点，0.85而非0.95。这样的话，我们的贷款期限只有10年。你们怎么看这说法？

很明确：获取更多报价。[135k Restschuld]实在太高了，你看得很对。[20J]选择。

所以十五年后剩下大约房屋价值的三分之一作为剩余贷款……这有什么“太高”的呢？利率其实很好（也许还能再节省十分之一，可能）。因此，只有通过提高还款额才能减少剩余贷款。这取决于收入是否允许。如果允许……那就利用特别还款，这样就好了。十五年后，由于通货膨胀，剩余贷款的实际价值也相应降低，这其实是可控的，而且即使利率上升，也应该能顺利进行续贷！仅凭目前每月1100欧元的还款额，对于这笔剩余贷款来说，大约有10%用于利息和本金偿还。

135k 是总贷款的46%。
在贷款期结束时：

• 利率上调2%：	1.302,52
• 利率上调4%：	1.505,46

20年（1.11%）-> 余额56k

利率上调2%：	1.232,13
• 利率上调4%：	1.326,0

如果假设利率保持不变，20年贷款在整个期限内的利息大约多支付5k。
最终也总是取决于安全需求。
只有在如此低的利率下，才应尽可能长期固定利率。