新建融资评估

你好，

我们在一个社区预订了一块土地，并与一个总承包商计划建造一栋房子，现在收到了银行的报价，但我们不确定是否会负担过重。

关于我们：
他：34岁，净收入3300欧元，永久合同
她：32岁，净收入900欧元，临时合同

孩子：
1个女儿，近期计划有第二个孩子

自有资金：
60,000欧元“流动资金”
8,000欧元投资产品

我们打算投入45,000欧元。

目前我们租房居住，支出如下：
1,100欧元暖气费（含水电）
55欧元电费
180欧元保险费
70欧元电话/互联网/手机
400欧元一辆车（汽油费、税费和少量储备）
400-500欧元食品
100欧元食堂
400-500欧元其他（娱乐、服装等）
30欧元儿童储蓄计划
50-100欧元家居用品/日用品

剩余的钱我们目前存入活期存款账户。

没有现有贷款。

总建筑成本预估为400,000欧元（含地基/墙体自助施工，但不含厨房）。
融资金额为355,000欧元。

我们的最大还款额定为1250欧元。

我们从银行收到的报价：

方案1：
305,000欧元，1.88%还款（1052欧元），利率2.26%，期限35年，利率固定期20年。
方案2：
KFW 124：
50,000欧元，3.51%还款（205欧元），利率1.4%，期限25年，利率固定期10年。

我们觉得压力有点大。一方面按计算，到退休年龄时贷款才还清。如果建房费用比计划贵一些，贷款期限和月供都没有太多余地。

非常感谢您的帮助。

关于条款我无法说，不过我觉得选择固定20年是合理的。

你们还有额外还款选项（?）吧

你们有没有从其他银行获取过报价？我们成功地让银行之间相互竞争，因此比第一个报价便宜了很多。

如果你们对房屋建造费用不确定，可以在相应的子论坛里询问，看费用是否合适，或者金额是否定得太紧。

我们贷款的金额差不多，但每月还款是1400欧元。低于这个数额我们没办法做到。同时，我们还在偿还一个建房储蓄合同。

如果你们对建房费用不确定，可以在相应的子论坛里询问，这个费用是否合适，或者金额是否定得太紧了。

我所说的不确定是指财务范围和纯计算上的终点。留给空间不多吗？

我们总觉得空间有些紧张。

是的，确实很紧张。现在没有自然法则说退休时必须完成。也可以花更长时间（联邦政府可能持不同看法，随它去吧，你们手上有一家银行的报价）。

我想问的是：建筑成本有多确定？里面包含了什么，不包含什么？你们对于可能的样品选择是否“节俭”？外部设施怎么样？是高要求还是低要求？

当第二个孩子出生且稍微大一点时，你们预计是否还能依赖两份稳定收入？

（我现在不期待回复，但这些是我脑海中的问题……）。

我们能很好地让银行相互竞争，因此比第一次报价便宜了很多。

很高兴你们情况如此。我们则不是。那时也是利率上升期。现在又是这样。贷款额度和信用状况也不太理想。那么，这里有没有太多谈判空间呢？不过当然应该多收集几个报价！

我们目前也正在进行融资规划，或者说我们在上周已经完成了这项工作。我们经历了非常不同的体验。由于我们现在处于一个朋友和熟人也在建房的年龄阶段，关于银行及其融资的讨论确实相当混乱。我有种感觉，如果一家银行非常想促成一笔融资，那么到处都会有超出“固定利率”的特殊优惠条件。我们有一个很好的情况，超过50%的自有资本和明显更高的收入来进行融资。

我们的情况显示，大型信贷中介提供了最差的报价，而“主银行”则是最好的 :-) 这真是个有趣的反转世界。然而，即使在银行之间，提供的利率也有很大差异。

我们手头有以下（最佳）利率：
15年固定利率：1.4%
20年固定利率：1.7%（这里还可以更低）
25年固定利率：1.8%
30年固定利率：1.9%

特殊选项如提前还款权利、提前还款的重新提款权以及超过1.5年的无准备利息期也都包含在内。