2025/26年建房梦想现实吗？目前几乎没有自有资金，但我们正在奋斗！

大家好！

我们（女27岁 + 男31岁）已经有一段时间梦想拥有自己的住房，虽然生活至今给我们设置了许多绊脚石。简单介绍一下我们：

我目前31岁，完成了市场营销/项目管理领域的本科和硕士学业，自2018年以来一直在同一家单位工作。现任项目管理岗位，净收入3000欧元，2024年起为3200欧元（已合同确定）。长期计划（2025/2026年）是接替我现在的上司，担任团队负责人，但这只是未来的计划，尚无书面确定，不宜纳入考虑。每年四月我还会一次性获得1100欧元的毛奖金，约有一半留存净收入。

我的未婚妻27岁，完成了社会科学/公共关系领域的本科和硕士后，目前在一个县的新闻办公室做实习，净收入1900欧元（已扣除私人医疗保险）。实习计划于今年八月结束，她的领导希望提供全职职位，但尚未获得县政府预算审批，所以她的职业未来尚有不确定性。

我们的婚礼定于2024年8月，之前我们希望筹集足够的资金。我们有孩子计划（1个，最多2个），但会在购房并居住1-2年后，根据经济状况决定。

为什么说“绊脚石”？2017年去世的父亲给我留下了大量债务（我为独生子），这些年来确实给我和我们带来了极大困难。在家人、伴侣的积极支持以及个人节约的帮助下，我将在2024年初还清所有债务，非常期待那一天。因此，过去几年我们根本无法积累首付款，这让我非常担心这会对未来买房产生很大负面影响。这里就不多说，这是个复杂的话题，只是想说明背景，避免出现“为什么没有首付款？”之类的问题。

尽管如此，我们一直坚持梦想，2022年5月在村里的新建住宅区购买了一个由村委会出售的可变地块，以避免过度依赖银行：700平方米，每平方米90欧元，所有相关费用如地税和公证费我们都自掏腰包，目前每月还款600欧元，因此已经还款约6000欧元——鉴于债务还款压力，目前还不能多还。我们非常想留在这个村子，因为我们在这里生活得很开心，自2016年搬来后结识了许多朋友。然而人口仅350人，以后想在这里找到合适的二手房几乎不可能。与银行约定可以免费提前还款，但基于上述情况到2024年中基本不可能。

合同原定2027年5月前必须动工建设（含住房、车库/车棚和花园），但村委会已书面通知暂停该规定，并延长至2030年。

当前固定支出：

[*]700欧元全包租金
[*]700欧元地块还款（600欧元本金 + 100欧元利息）
[*]一辆我名下的租赁车辆 - 350欧元/月，2023年底结束，之后计划换较便宜的车
[*]我伴侣名下的一辆大众高尔夫7的车贷 - 250欧元/月，预计2025年中还清
[*]60欧元/月宠物狗粮
[*]600欧元ETF储蓄计划（主要用于婚礼），目前只能如此
[*]父亲遗留债务还款至2023年底/2024年初
[*]生活必需品如食品、衣物、汽油、保险、宠物税等费用

我们生活节俭，尽量精打细算，避免不必要的开支。我们对现状感到满足——如果没有遗留债务，生活本可更宽裕轻松，但生活就是这样。我不怨恨父亲，很希望他还能在世，但面对突然的债务确实是种奇怪的感受。我们没有自己的债务，也没有不良信用记录，拥有两张信用卡和一个联名活期账户。

我们已经放弃了最初梦想的160-170平方米含车库、光伏等设施的房子。现在我们只希望未来能建个大约140平方米的普通房子，不求奢华。关键是2024/2025年的利率走势，以及生活成本、建筑费、人工费、工资等的变化。

论坛怎样看？我们该坚持梦想吗？还是认为3-5年内无望实现？这不是日常问题，我三周前偶然发现本论坛，想听听大家的看法——这里有很多非常专业的建议和帮助。:)

此致
敬礼
Eric

欢迎来到论坛，
你们真是把生活安排得井井有条，佩服。
如果一切按计划进行，那对你们来说是好的。
我会遵循计划，同时保持警惕，寻找好机会，
随着时间的推移，也会有优质的存量房出现。

在当前的市场条件下，我认为没有自有资金是不现实的。

你们可能需要为140平方米的面积，包括附加建筑费用，预估约50万欧元。在4%的利率和2%的偿还率下，每年大约需要3万欧元，即每月额外支付约2500欧元，外加土地贷款。我认为这不太现实。

总体来说，现在和将来没有真正的保障，很难知道谁什么时候赚了多少钱，除了你自己。

关于债务有个小问题……你为什么还债？你本来可以拒绝继承的吧？那样的话，现在肯定会简单很多。

标准的140平米房子，光建筑成本大约是42万欧元（3000欧元/平米——如果自己不动手的话），另外还有很多额外费用，比如附属费用、厨房等。保守估计额外要10万欧元。那么总共是52万欧元。

据我理解，对方那边只会拥有无债务状态，而没有自有资本，对吗？

假设利率为4%，还款率为2%，月供是2600欧元，不含附加费用，而目前收入刚刚超过5000欧元。这样月供占收入的比例超过50%（不算附加费用）。还有汽车也会带来负担，尽管那些车以后可能不再有负担，但至少你还会有新的租赁车也会产生费用。

总结一下：以目前的财务状况，我觉得每月负担太重。如果你挣4000欧元，你未来的妻子可能挣3000欧元，那样会简单且可行。目前我觉得任何银行都会拒绝贷款。

不过，嘿，将来也许每月收入会变多……如果利率没有上升到6%以上，情况可能会好些。

此致

菲利普

欢迎来到论坛，
你们的人生计划得非常周全，佩服。
如果一切按计划进行，对你们来说是好事。
我会遵循计划，同时留意好机会，
这些年也会有好的现成房子空出来。

谢谢！

我觉得在目前的市场条件下，没有自有资金是不现实的。

谢谢你！

你们大概要为140平方米的房子（包括建筑附加费用）预算大约50万欧元。按4%的利率和2%的还款率，每年大约3万欧元=每月2,500欧元，除此之外还要还地皮贷款。我觉得这不太现实。

谢谢你的看法！问题是我们2024/2025/2026年会处于什么状况——不幸的是，我现在的水晶球坏了。一个朋友夫妻作为对比刚刚贷款完成。147平方米的预制房，贷款50万欧元，利率3.7%，月还款2050欧元（含地皮和房屋），他们投入了大约5万欧元自有资金——说实话我觉得这也不算特别多的自有资金。

总体来说，现在和未来没有真正的保障，很难知道谁何时能赚多少钱，除了你自己。

关于债务的一个小问题……你为什么要还清它？你本可以放弃继承吧？那样现在肯定更简单。

按标准——140平方米的话，大约是42万欧元（3000欧元/平方米建造成本，如果自己不动手），还要加上一大笔建筑附加费用、厨房等。保守估计加上10万欧元，那就是52万欧元。

据我理解，届时只有免债务，没有自有资金？！

假设4%的利率和2%的还款，每月不含杂费约2600欧元，而目前收入刚好超过5000欧元。这相当于收入的50%以上。（不含杂费）还有汽车开销，虽然会有消失的一天，但至少你还要负担新租赁车的费用。

总结：以目前的财务状况，这对我来说月负担太重。如果你收入4千，未来妻子可能3千，那肯定会更简单，也更现实。目前我认为每家银行都会拒绝。

不过未来月收入可能会增加……如果利率不是上升到6%以上，情况可能会好些。

此致
敬礼

Philipp

谢谢你，Philipp！放弃继承实际上不可行，我们也通过律师了解过。我在这里就不打算详细说明背景了，只希望这事情能过去，我能放下。 我妈妈已经承诺赠与我们25,000欧元的自有资金，预计我们到2024年底会有3万到4万欧元的自有资金，但这些现在还只是水晶球预测而已。到那时地皮还款部分也算作自有资金。