通过Wohnriester进行房屋融资是否有意义？

你好，

我是这个论坛的新成员，计划将来建一栋房子！
现在我正在处理融资问题。

我们需要贷款金额：140,000欧元
（有足够的自有资金）

我们的主办银行建议将贷款金额拆分，即：

1. 普通贷款（90,000欧元）期限10年
利率：4.0% / 还款率1% / 特别还款10%（计划每年4000欧元）

2. 预付款住房储蓄计划（Wohnriester）（50,000欧元）
（1个孩子2007年出生，1个孩子2009年出生）
期限：20年9个月

预贷款利率：3.9%，储蓄利率：2.5%
储蓄计划：133个月，每月287.5欧元

也就是说，133个月后住房储蓄金额为23,770欧元（包括Riester缴款）
住房储蓄贷款为26,230欧元

还款计划：116个月，每月218欧元（其中2.95%为利息）

我的计算：133x287.5欧元=38,237.5欧元
116x218欧元=25,288欧元
开办费：500欧元

总成本（包括50,000欧元）=64,025.5欧元 听起来不错！但这里面有陷阱吗？毕竟没人愿意免费送东西！

现在我的问题是：
用Wohnriester来融资有意义吗，
还是直接用普通贷款融资140,000欧元更好？

提前谢谢！

你好，

...用Wohnriester融资有意义吗，还是
最好正常融资这140,000欧元！

从国家补贴的角度来看，起初是的。但如果房子一旦出售、变现、出租等，只要这笔补贴款没有再投入到自用物业中，就必须退还。同时，未来的税务负担也不可忽视。对于中等收入和退休预期的人来说，应当更加仔细考虑。不仅仅是主办银行提供Wohnriester产品！所以要进行比较。通过Riester补贴，Bauspar预贷款的负面影响可以补偿。没有Riester的话，我会建议不要选用。相比之下，目前我认为没有预贷款的Bauspar合同更合适，因为我们现在处于相当低的利率阶段。但在高利率阶段则不然。

祝好

在分配后的建筑储蓄合同中，还会有约3-5%的贷款费用。一般来说我不建议使用BSL，因为费用实在太高——
- 签约费
- 贷款费
- 账户管理费
- 杂志费用
我们曾经计算过，在这些费用和2.5%的存款利息下，我们实际只获得0.5%的利息。
Riester计划最初能通过补贴抵消这些成本。但当房子建成后，我退休时会怎样？目前无法估计，因为法律状况不断变化。三十年后会怎么样？