使用Riester贷款的建筑融资

你好，Hausbau-Forum 社区，

我们目前正在计划我们的建筑项目

经过与多位金融中介的交流，尚未确定主银行，目前我们获得了以下报价：

总费用：450,000 欧元
/ 自有资金：100,000 欧元
= 融资金额：350,000 欧元

50,000 欧元作为Kfw贷款，利率为2.38% -> 每月210.00 欧元
300,000 欧元为 Riester 贷款（25年），利率为3.51% -> 每月1,127.50 欧元

每月总负担：1,337.50 欧元

根据报价，我们每年将获得1,515.98 欧元的税务补贴，该补贴将在所得税申报中返还给我们。

此外，每人每年还有154.00 欧元的补助

25 年的总补贴金额为45,599.50 欧元

现在到了让我感到疑惑的地方：合同到期后，每人（我和我的妻子）须偿还17,213 欧元。

所以剩余的补贴金额只有11,173.50 欧元。此外，还有特殊还款可以降低利息负担。

有人有这类融资经验吗？还是你们会推荐传统的等额本息贷款？

[QUOTE]根据报价，我们每年将获得1515.98欧元的税收优惠，该金额会在工资税申报中退还给我们。[QUOTE]

请记住，特别支出扣除在工资税中是有限制的.. 我目前认为限制是2100欧元.. 如果你们在工资税申报中已经申报了其他较大金额，税收优惠可能会迅速减少！

[QUOTE]有人在这里有过这种融资方式的经验吗？还是你们会推荐传统的等额本息贷款？[QUOTE]
我个人不是Riester的粉丝.. 是否值得看具体的不含Riester的报价决定...

我不知道Bauriester那边是怎么样的，但是用Riester做养老保险是一个很大的骗局，已经被许多金融测评机构严厉批评了。此外，如果我没记错的话，国家还有可能会收回Riester的补贴。

我今天刚读了一篇关于这个的文章。一旦你出售、出租、去世或离婚，整个事情就会变得尴尬。那时可能马上——包括对继承人——会有税款和补缴款。见[capital 02/2009]。当然不知道这是否仍然是最新的！我们的独立理财顾问也劝我们不要这样做……但我们的主办银行人员却热情推荐了。

我也考虑了很久要不要选择Riester退休金计划……但是现在我只能强烈建议大家不要参加！
最终让我信服的理由是：
即使我计划余生都住在这所房子里——谁知道老了会不会需要护理……如果那时候我必须住进养老院，我就得一次性偿还所有的Riester补贴！
其他的事情总还能解决——工作调动、适老化住房……你只需要“在你的自有房产里住”就行——也就是说你可以卖掉一处房产再买另一处，但养老院的床位是买不到的——而且很有可能你未来会依赖养老院……
所以请好好考虑你们的决定！光因为看起来有优势，并不意味着这个优势会持续到最后！
问候
Micha :cool: