有无建筑储蓄合同的建筑融资，有什么经验？

亲爱的论坛朋友们，

我想了解一下大家的意见和经验。
有没有人目前也在考虑融资，并且有相同的问题？！
现在的情况下，是否应该用[BS]来保障贷款的剩余债务？
还能否问心无愧地申请纯粹的等额本息贷款？

总建筑成本约为415,000欧元
地块面积1050平方米（已全额付清）：当前地价标准为125欧元/平方米，约合130,000欧元
贷款金额300,000欧元
双方年龄均在三十岁末，无子女（未来也无）
净收入4,500欧元

我们获得的纯等额本息贷款报价如下：
名义利率3.89% / 实际年利率3.98%
本金偿还率2%
允许5%的特别还款
在我们的情况下，剩余债务约为225,000欧元。

作为替代方案，我们可以结合多种不同分配方式的[BS]合同。
你们会选择稳妥起见，用[BS]合同保障剩余债务吗？

期待大家的反馈。

作为替代方案，我们可以考虑多种不同分配方式的住房储蓄合同。 你们会选择保险起见，用住房储蓄合同来保障剩余贷款吗？

你们的等额本息贷款的固定利率期限是多久——只有10年吗？你们真的会进行特别还款吗？你对固定利率期结束时的利率预期是什么样的，利率可能如何变化，什么样的利率是可以承受的？ 我个人原则上不看好住房储蓄合同，而更倾向于考虑更长期的利率固定或更高的还款额。你们每月有4500欧的收入，却只能支付不到1500欧的月供？剩下的3000欧每个月都怎么处理——你们不可能每个月把钱全花光，同时又担心未来的债务问题。

算一算。为了在10年内完全保障剩余债务，你需要一个每月约1000欧元存款的住房储蓄合同。注意，这是在正常还款之外的存款。这些存款根据住房储蓄合同的不同，利率为0,(0)1%。与此同时，你的普通贷款利率为4%。这生意相当糟糕。住房储蓄合同需要在贷款阶段把钱赚回来。但它有两个问题：首先，它只针对约12万的部分剩余债务，你自己已经存下了另一部分钱。其次，住房储蓄合同的还款很高，相应地你只能在很短时间内享受优惠利率。倒不如把钱用来提前还款，这样还能省利息。

今天来看，是否应该用BS来保障贷款的剩余债务？
现在还能良心地接受纯等额本息贷款吗？

当然，完全可以放心地只签订等额本息贷款。
如果是你们的情况，我也会这么做。

通货膨胀会很好地减少债务的实际价值，但收入也会随着通胀上升。这样在必要时可以补偿较高的利息。你们也可以延长贷款期限。虽然我不建议贷款期限延续到退休之后。

关键是你们如何评估自己和收入。收入还会继续增长吗，还有提升空间吗？还是到三十多岁末期，事业前景已经很有限，反而更担心年纪、疾病和失业？

这取决于你的风险偏好。 在我们的情况下（2015!!!），组合了一个10年期贷款的住房储蓄合同是划算的，因为我们在短期内获得了极低的利率，但没有利率保障的10年还是有点短。现在我很庆幸这样。在1-2年内，我们将面临续贷问题。 只有当续贷利率明显高于锁定利率时，住房储蓄合同才真正划算。否则，它更多是让你睡得更安稳。 但也可以很容易地计算出你在不同方案中要支付的利息金额。对我们来说，这差了4万欧元。我们运气好！

大家好，
首先感谢大家的回复。没想到会这么快收到回应。
先说明一下，我们从一开始的倾向就是选择纯等额本息贷款。
这里提到的担忧也确实有点被（银行/住房储蓄顾问）煽动了 ;-)

我试着回答一下大家的问题。


贷款利率固定期限是10年，没错，每年可以有5%的特别还款（可行）。
以后具体使用多少还得看时间，会根据我们的预算（包括日常开销）的现实情况决定。
“把钱砸出去”这个说法挺形象的。我们没有现有贷款或者奢侈的爱好，如果是指这个的话。我们有正常的固定开销、保险、生活费用，这些都是通常会有的。当然还有点结余，但那是刻意留的。我们不想做一份刚好收支平衡的预算。
过日子的时候，结余当然可以用来额外还款。

顺便说一句，我们曾被一家银行拒绝了，那边计算的房屋附加费用是每平方米4.5欧元（房子130平方米），两人生活费用1600欧元，月供大约1600欧元。假设10年后再融资利率大约5.8%，他们没有给我们报价。尽管我们有地皮和自有资金，条件不错。这真的挺难的 ;-) 老实说也让我们有些不安。

我按集体合同支付工资，所以有持续的薪资增长。我丈夫也每2-3年有一次加薪。我们可能不会有特别大的飞跃，但还是有一定的上升空间。

从咨询谈话出来时，会短暂觉得确实需要“利率保障”。
感谢你们的意见，我也差不多这么认为。