建筑融资:三种模型A、B或C,帮帮我!!

  • Erstellt am 2012-06-10 12:05:00

STSBergheim

2012-06-10 12:05:00
  • #1
大家好,

这是一个很简单的问题,但我们现在必须做出一个很艰难的决定。很希望得到你们的好建议。贷款金额为:181,000欧元。总期限约为25年。

Bank A

Riester贷款(双方都有工作,有两个孩子)
71,000欧元 / 实际利率3.43% / 本金偿还率3.00% / 利率锁定15年 --> 给我的伴侣
60,000欧元 / 实际利率3.40% / 本金偿还率1.62% / 利率锁定15年 --> 给我
KfW
50,000欧元 / 实际利率1.92% / 本金偿还率4.37% / 利率锁定10年 --> KFW 153

Bank B

131,000欧元 / 实际利率3.08% / 本金偿还率2.50% / 利率锁定15年
50,000欧元 / 实际利率1.80% / 本金偿还率2.63% / 利率锁定10年 --> Kfw 153

Bank C

70,000欧元 / 实际利率2.93% / 通过建筑储蓄合同偿还本金,每月192欧元 / 利率锁定15年
61,000欧元 / 实际利率3.27% / 本金偿还率2.50% / 利率锁定15年
KfW
50,000欧元 / 实际利率1.80% / 本金偿还率2.63% / 利率锁定10年 --> KfW 153

所有方案都符合我们的时间计划和约870欧元的月供。
我想知道B方案是否比A方案更好?虽然这里有政府补贴,但利率却高了0.4%!!!
理想情况当然是B的利率配上A的补贴!! :)

至于C方案,我对通过建筑储蓄合同偿还本金感到有点困扰???我更希望能直接偿还本金!

大家怎么看?A方案,B方案,还是C方案??

谢谢大家的帮助
 

Galoc

2012-06-10 20:52:31
  • #2
我不推荐变体A。你可以谷歌搜索关于 Riester 融资的优缺点,然后自己判断。对我们来说,KO 的条件是
 

Micha&Dany

2012-06-10 21:21:24
  • #3
你好 STSBergheim

我个人也只能劝你不要选择方案A。Riester的缺点对我来说实在太大了。
仅仅是以下这个理由:
如果你某一天不想或不能再住在你的自有住房里,你必须偿还所有的Riester缴款。你现在就知道你老年时是否可能需要护理,必须住进养老院吗??

仅仅有这个想法就让我放弃了Riester的考虑……

对于方案C,我不明白为什么只有一部分钱通过建筑储蓄合同偿还,而另一部分通过等额本息贷款偿还。我认为应该二选一。

建筑储蓄合同有一个巨大优势,就是你可以锁定至还款最后一欧元的利率。你今天就知道什么时候要付多少钱。你没有风险。
但它稍微贵一些,而且这种合同可能会有一些陷阱——这需要特别注意。

等额本息贷款在15年后存在利率风险。例如,方案B在15年后你还有大约69,000欧元的债务——没人知道那时利率会怎样……
你自己算算吧:15年后,69,000欧元的债务,如果利率是5%、6%或7%,你还能还得起吗??
如果你现在额头上没有冷汗,那么方案B或许适合你 ;)

KfW贷款也是一样:
10年后剩余债务大约为35,600欧元。

我自己有一笔较大的贷款——因此15年或20年利率锁定期后,我也会有明显更高的剩余债务,利率风险更大——所以我选择了含建筑储蓄合同的方案。我现在付的稍多些,但到2040年我已经确切知道每个月的还款额。

哪种方案最好?? 20年后再问我:p
关键是,你是赌徒还是胆小鬼?换句话说:利率安全对你来说值多少钱?

现在甚至有银行提供30年利率锁定的等额本息贷款……你也许可以向你的银行询问……利率当然会更高……

多多问候
Micha :cool:
 

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