建筑融资 - 私人退休保障对利率的影响

大家好，

我已经被动地阅读这里一段时间了，现在很高兴终于可以利用这些知识渊博的人的建议。

先说一下我目前的情况：
- 怀孕的女朋友（公务员）和我（职员），我们两人“收入都不错”，计划在未来1到2年内购买一处房产
- 有足够的自有资金来支付附加购房费用，剩余贷款需要融资
- 除了购房之外，我还想每月少量储蓄用于养老

我当然不是理财专家，但对基础知识已经有了一定了解。因此我一直不愿意购买费用高昂的基金，而是选择更便宜的选项（尤其是ETF）进行投资。

在购房过程中，我正在整理我的财务，遇到了一位独立经济律师事务所的精明理财顾问，他向我提出了这样的方案：
他向我推荐了Canada Life的“Generation private plus”产品。这是一种与基金挂钩的养老保险——费用相应较高。4500欧元的签约和销售费，每月5.43欧元的管理费，以及头10年的274欧元固定费用。为了让我接受这款产品，他告诉我，虽然这款产品价格昂贵，但有一个非常重要的优势：私人养老储备会显著影响银行批准的房贷利率（降低0.1到0.2个百分点）。通过私人养老储备，可以给予银行更多的安全感。因为理财顾问还能为我与银行协商购房贷款条件，这将相应降低我的利率。也就是说，在这种情况下，我将有意识地承担Canada Life的高额费用，以换取更优惠的房贷利率。这样从整体来看，对我来说是有利的。

正如之前所说，由于费用高昂，基金挂钩养老保险从未是我的选择，但上述方案让我至少感到怀疑。在我的调查中，我找不到任何有意义的证据支持他的论点。这种情况现实吗？我是不是正被坑了？

如果我遗漏了什么重要信息，请告诉我！期待大家的回复！

我在银行甚至没有被问过这样的事情。那里只关心我现在支付多少。因为我会在退休年龄之前还清房贷，所以那也无所谓。我个人会避开这个。万一你有了昂贵的养老保险，却没有贷款。魔鬼是只松鼠。

我现在是不是被忽悠了？

我可以比你更简短地回答：是的，你被“卖”的东西完全是胡扯。不是产品——这个我无法评估——而是说利率会更好这一点。

大家好，

我已经在这里默默阅读一段时间了，现在很高兴终于能向这些消息灵通的人请教建议。

首先讲讲我目前的情况：
- 怀孕的女朋友（公务员）和我（员工），两人收入都“不错”，计划在未来1到2年内购买一处房产
- 有足够的自有资金覆盖购房的附加费用，剩余的贷款需要融资
- 除了购房，我还希望每月存一小笔钱作为养老金储备

我不是理财专家，但已经很好地了解了基础知识。因此我从不做因为费用高而不想买的基金，而是选择费用较低的投资选项（尤其是ETF）。

为了买房我正在整理财务，碰到了一个聪明的（独立的）财经顾问，他给我推荐了以下方案：
他向我推荐了Canada Life的“Generation private plus”产品。这是一款基金型养老保险，费用相当高。4500欧元的签约和销售费用，每月5.43欧元管理费，前十年每年274欧元固定费用。为了让我对这产品感兴趣，他告诉我，虽然费用贵，但这个产品带来了一个非常重要的优势：私人养老储备会大幅影响银行建房贷款的批准利率（降低0.1到0.2个百分点）。通过私人养老储备，我能给银行提供更多保障。由于这位财经顾问还能帮我和银行谈判房贷条件，这会相应降低我的利率。也就是说，我在这种情况下愿意接受Canada Life的高额费用，以换取低利率的房贷。这样总体来说对我还是有好处的。

如前所述，由于费用高，基金型养老保险原本不是我的选择，但上述情形让我开始怀疑。我的调研中并未找到他理论的合理证据。这样的情形现实吗？我是不是被坑了？

如果我忘了什么重要信息，请告诉我！期待大家的回复！

你在这里不会得到建议，而是“被出卖”。

纯属胡扯，试图卖给你一个昂贵的产品。你的私人养老储备对利率完全没有影响。

非常感谢你们的评估。我真的觉得很震惊，居然有人故意给我错误的建议。我会请咨询师给我提供他论点的具体证据。

无论把资金存在哪里，无论是在保险中还是在（建）储蓄合同中，或是在房地产融资中作抵押，利率都会降低。尤其是当你进行的是100%融资，通常用于税务局的租赁公寓时。但你在1-2年内不会在这份昂贵的养老保险中积累资金，退保价值将为0。此外，你混淆了养老保险、基金型保险、主动型基金和被动型基金以及其他各种类型的概念。ET[B]F中的F代表什么？