复杂的融资计划，请提供评论/经验

大家好，

首先，我很高兴来到这里，并希望在接下来的讨论中能有热烈的参与。

供参考：这里主要是关于融资方式（组合），而不是关于融资能力或房屋建筑本身的问题。关于后者，等具体了以后或许可以开一个新话题 :)

我们计划在2014年或2015年建造一栋房子并购买地皮，并且我们认为及早开始规划是合理的。我们深入研究了预期的费用，大致汇总如下：


地皮： 约 €100,000
房屋： 约 €200,000
附加费用： 约 €50,000（为简化起见归为一项）
总计： 约 €350,000

在认真研究了所有我们已知或学习过程中发现的融资方式后，我们目前最倾向的组合如下：

1. 自有资本：约15%
2. 州扶持银行：约10%（汉堡或石勒苏益格-荷尔斯泰因，利率极具竞争力，约1.5%。还负责贷款组合的组织）
3. KFW贷款：约30%（住房建设+节能各 €50k，利率约2%）
4. 储蓄贷款：约15%（作为住房Riester支持的预贷款，有三个孩子时很划算，最终结算利率在1-2%）
5. 银行贷款：剩余约30%（否则没有银行会接受这么复杂的组合。利率低，因为有优先担保）

大家怎么看？有没有人有类似复杂结构的经验？银行会支持这样吗？
感谢大家的所有回复，需要其他信息可随时补充。

此致，

Sebastian

我认为有些银行会同意，但我不认为一些“便宜就要”的直销银行会这样做。他们对这种事“没兴趣”。但也有些银行会这么做。

在建筑储蓄方面，你可能会被绑定到与一流银行合作的BSK，以便他们配合。但即使在这里，例外也证明规则。

如果我是你们，我会检查KfW住房建设项目是否比增加这笔金额的银行贷款更贵。这样做有时甚至可能更划算。

直到你们签署贷款合同，Kfw 等机构的所有利率和计划反复变动至少三次。现在进行融资的详细规划，我认为也没有意义。我也怀疑你们用现有的资金能否满足五口之家购房的需求。

你好

我只能同意。可能第一类贷款会变得更贵。你们知道Wohnriester的缺点吗？也许放弃这个部分只为退休储蓄更有意义。

感谢迄今为止的意见 :)

我用FMH财务咨询的工具计算了多种住房Riester方案，并比较了其他一些计算结果。尽管养老金开始时住房促进账户需缴税，你肯定在暗示这点，但几乎所有方案中这还是更划算的，此外，该部分直到完全还清的计算过程也是可以理解的。

感谢关于KfW贷款的信息。为什么用KfW会更贵？是因为银行觉得自己只拿到30%的蛋糕份额太少了，宁愿拿60%？

关于总成本：我们不需要带有20平方米房间和60平方米开放式厨房的大房子，我一直不明白为什么这总是在房屋建筑目录中推荐 :)

非常感谢你接下来的更多信息！

关于Wohnriester： 如果你因为某些原因必须出售或出租房子，这将带来另一个缺点。

关于KFW贷款： 由于KFW住宅建设部分比银行提供的10年固定利率的类似贷款更昂贵。

关于总成本： 没有人说你需要20平方米的房间，但我们只为3个人规划，也没有建造豪宅（125平方米），我们在德国东部建造，建筑价格便宜，且总成本仅略低于你们的建筑成本。