融资建议比较 - 决策辅助

大家好，
我和我的妻子决定迈出这一步，建造或者委托他人建造一栋房子。我们分别是36岁和31岁。我们每个月有5600欧元的可支配资金。我全职工作，妻子兼职工作。我们有一个孩子。

在第一次咨询中，我们得到了以下融资方案。就你们看来，有没有理由支持方案1或方案2？

我们的计划是先以适中的还款额开始，未来几年逐渐增加，还会采用额外还款。

非常感谢你们的反馈！
此致，
Björn

新建房屋：617,000
自有资金：217,000
所需贷款：400,000

融资方案1：
Allianz（等额本息贷款）
名义利率/实际利率 - 1.68%/1.71%
贷款金额：300,000
利率固定期：20年
月还款额：1,170欧元

-> 剩余债务：86,244.52欧元

KFW
名义利率/实际利率 - 1.25%/1.27%
贷款金额：100,000
还款率：2.863%
利率固定期：20年
总贷款期限：30年
免还款起始年限：1年
月还款额：342.73欧元

-> 剩余债务：32,301.48欧元

融资方案2：
MHB（等额本息贷款）
名义利率/实际利率 - 2.02%/2.05%
贷款金额：400,000
利率固定期：30年
月还款额：1,483.33欧元

-> 剩余债务：0欧元

问题是，您是否需要安全保障？那么选择方案2。反对的理由是您想进行专项还款以及提高还款额。因此选择方案2，因为您不需要20年的贷款期限。为什么不把一部分贷款选择MHB的30年期限，一部分选择KfW？

你好，Nordanney，

非常感谢你的回复！

两种方案都可以进行专项还款（每年5%）。在第一次咨询时，程序在30年期限（方案2）中没有为MHB生成KfW贷款。但是，方案2中额外的KfW贷款肯定是值得考虑的。

你们怎么看这些条件？

MHB的条件很好，但那里的利率受许多因素影响。贷款金额（例如，贷款40万欧元时的折扣，部分提款的附加费，仅一次提款的折扣，提前还款费用等）。因此，我很难估计利率——但如果由中介提供报价，他几乎赚不到什么钱；）

你好，如果你们能够进行 Sondertilgung，我会倾向于选择1。毕竟在主贷款中好0.34，kfw更好。

方案2很明确。对于方案1，我会计算每年需要偿还多少额外贷款，才能在20年后实现零剩余债务。如果我能够使这个必要的额外偿还在一定程度上现实可行，我会选择方案1。（即使20年后还有几万欧元的剩余债务也没问题，只要在这20年中仍有如此高的净收入——如果有必要，再加上通货膨胀——可用）。