取消贷款并接受更好的报价？

你好，

我刚加入这里，已经关注很久了。现在我也有个问题 :)

我们有以下情况：

-> 签订了一笔20年期限的贷款，实际利率为1.89%，月供（含KFW贷款）约2200欧元。
从月供来看，我们觉得有点高，但以我们的收入（总收入约6500欧元，双方收入相同，未婚，无子女）来说还能承受。
还款率3.5%（还款率可自由调整，随时免费变更3.5%-5.5%）+ 每年5%的特别还款。

如果不进行特别还款，20年后还剩约90,000欧元的未还本金。计算上的还款期限约23年。

但是自签约以来利率明显下降，我们从Interhyp获得了一份30年期限的报价：

固定30年，实际利率2.43%，还款率2.24%（还款率在贷款期间可更改两次，但不得低于2.24%），月供含KFW约1950欧元 - 30年后无剩余贷款，每年可进行5%的特别还款。

我们喜欢这个报价的原因是：长期利率稳定，月供可多出约250-300欧元可支配，并且对剩余贷款有更好的保障。当然不足之处是贷款成本更高：如果我们用满30年，贷款利息支出将增加8万欧元。但计划是在25年内还清。

这样说来，可以把每月“节省”的部分存起来，年终时用于度假、购物或用于特别还款。

现在的问题是，这一切努力（撤销贷款，转移抵押权 -> 费用甚至由Interhyp承担）是否值得。

用较低的月供我们会感觉更轻松……不含KFW则月供是1790欧元，而另一笔贷款是2050欧元。虽然差距不大，但如果资金紧张且只靠一个收入，我们每月会多出260欧元可用。而且利率有保障，20年后也不用再对约9万欧元的余额重新计息。

我不知道……也许我们想多了……我想知道是否有人也有同样的感受……
我们只是想生活得舒服些，不想每月把每一欧元都交给银行。

你们怎么看？你们会怎么做？！

你们实际上是在新的贷款上自相矛盾。一方面，你们想在25年内还清贷款，另一方面又支付了30年的固定利率。特别还款也必须以某种方式攒出来，所以你们最终的负担实际上比1950欧元还要高。

第一笔贷款的利率更好，剩余贷款90,000欧元对你们来说还是可以控制的。利率即使涨到很高，我个人觉得第一个报价其实更合理。唯一的担忧就是，如果你们长期无法承担月供。但是实际上，你们之前已经自信可以做到这点了。现在是害怕自己的勇气了吗？

我也看不到新融资的优势。希望能有20年期的1.89%。

你为什么想要对剩余的90万欧元本金要求利率保障？对于这个收入和原始贷款来说，这不过是杯水车薪。通货膨胀尚未考虑，20年后这些债务的价值会更低……

为什么你们在方案1中选择了这么高的还款额，而不选择在还款压力过大时将还款额调低的选项？

谢谢你的回答。嗯，贷款机构对于20年期限要求最低偿还3.5%，所以我们无法降低偿还比例。对我来说，九万欧元的剩余债务总是显得很多……如果利率突然升到6%，那月供就会飙升……或者剩余期限会大幅延长。所以才有了这个考虑。

谢谢你的回复。嗯，银行要求20年期限内最低还款额为3.5%，所以我们不能降低还款额。对于我来说，9万欧元的剩余债务总是显得很多……如果利率突然变成6%，那么还款额就会飙升……或者剩余期限会大幅延长。因此，这是我们的考虑

20年内你可能赚8千欧元。如果我计算正确的话，你们大约借了48万欧元。这意味着你们已经还了39万欧元！对我来说，9万欧元看起来很少。存钱和提前还款永远是个营销噱头。人们会对钱变得疏远。撤销贷款也不会没有费用。即使利率是1.89%，银行也有权要求提前还款赔偿。除去Kfw，这可能意味着几千欧元的费用。