我们买不起房子吗？

大家好，

我正在发烧似地计算我们是否买得起一栋房子，但我刚刚算出来的结果简直不敢相信。

一方面，我的“买车要多少钱”调查显示，一辆车（包括折旧、税费等）大约每月花费400欧元，我们有两辆车，所以差不多是800欧元。

我的“买房要多少钱”调查显示，一套自住房大约每月花费500欧元（税费/保险/污水/电费/暖气/烟囱清理费等）。

然后加上我估算的大约500欧元的食品开销。

这样我们大约是1800欧元！

但这远不是全部：还有职业失能保险（我+妻子）、意外险（我+妻子+孩子1+孩子2）、家庭责任险、广播电视费、手机费、幼儿园费用等等。我们这部分大约还有650欧元。

所以我们的月支出是2450欧元。

这还没算上有时候出去玩（看电影、去酒吧等）的开销。

如果我们还想买一套大约150-160平方米的标准房子，每月还要还贷大约800欧元（如果我想退休前清偿债务，至少得这么还），那月净收入必须达到3250欧元！

不过我认识很多人（包括我自己）净收入不到3250欧元，但他们仍然买了房子，而且好像过得还不错。

那么问题是：上述计算哪里有误？还是说这些都对，我根本不应该买房？

非常感谢大家的建议和热烈讨论。

此致

丹尼尔

刚刚把我的预算计算拿出来了。
我觉得这有很多因素。比如你们住在哪里？地域差异当然很大。
还有最简单的情况。你知道你们熟人每个月还多少贷款吗？也许他们退休前还没还清债务？

关于汽车：这很大程度上取决于通勤距离。我和我妻子有同一个雇主，所以只需要一辆车，而且通勤距离只有不到10公里。加上维修储备，我们每个月大约200欧元。

关于房子：我觉得这在不同地区差异也很大。我们当前预算是每月400欧元，但没有考虑孩子。 -> 我认为你这个估计已经相当不错了。

关于食品：我们目前每月大约用300欧元，没问题。 -> 有了孩子，我觉得你的预算也比较合理。

其他支出：我们目前每月大约450欧元 -> 有了孩子的话，你的预算应该也适合。

很遗憾，我认为你的计算没有错误。我觉得让你们“卡壳”的是汽车。

我这里已经读了很多内容相似的帖子，但问题的具体含义我很少能弄清楚。无论你们生活花费多少其实无关紧要，关键是最后剩下多少。只有这样才能清楚什么是负担得起的，什么不是。建房子的决定不是一夜之间做出的。记账半年，用Excel表格做好预算后，你就已经走得更远了。

我的个人例子：

我监控我们的日常开销已经1年半了，平均每月剩700欧元。我们的冷租金大约是450欧元。扣除相比公寓的附加费用增加（准备金，更大的居住面积需支付的电费、暖气、水费和保险等），贷款的最高额度是900欧元。现在你自己定一个还款期限，再用网上的贷款计算器算算。还要算上自有资金，别忘了建筑附加费用（论坛这里有很好的帖子！），尤其是在利率锁定期内，最好比当前利率稍微保守一点。这样算只是初步估算，更精确的需要专业人士计算。结果表明，即使家庭月收入4100欧元（两位有固定收入的成年人，一位兼职，两个孩子），扣除附加费用后自有资金还能支付10%房款，160平方米的房子还是难以“合理”负担。

你提到你认识的有些家庭用更少的钱盖房，这完全正确。一方面，市场上有很多法拍房，许多买家在捉襟见肘中买房融资；另一方面，也有很多人在自己的房子里过着奢侈生活，十年里只去丹麦度假一周。这种情况下处处节省，包括孩子的开支（大家应该都知道全家去动物园的价格）。最终，每个人都必须自己决定未来20到30年（！！！！！！）的生活方式。我们则决定缩小规模，现在在找合适的现房（联排别墅/双拼别墅）。

所以你的账单基本上是正确的。
房屋附加费用可能会稍微低一些，食品支出可能也稍微低一些（每个人自己决定吃什么，多久洗一次澡，房间温度设定在24度。根据地区不同情况也有所变化）。
汽车，我想你也算得对（取决于你有什么）。汽车不仅仅花汽油钱！
净收入之外，还有儿童补贴。
我也用一个列表将所有内容细分了一下，此外还可以包括暖租＋储蓄额＝分期付款＋附加费用＋储备金。
你的家庭收入要么很高，汽车费用低甚至没有，或者有较多的自有资本？！

[QUOTE]一方面，我的“买车要花多少钱”调查显示，一辆车（包括贬值、税费等）大约每月花费400欧元，我们有两辆车的话大约是800欧元左右。[ /QUOTE]

油费你们算在里面了吗？如果没有，我觉得400有点多……其实可以更便宜……

[QUOTE]我的“买房要花多少钱”的调查显示，一套自住房每月大约花费500欧元（税费/保险/污水费/电费/供暖费/烟囱清扫费等）。[ /QUOTE]

你们这里计算了多少储备金？因为没有足够的储备金，这个数字对我来说也有点高……新建的现代房屋供暖费其实挺低的……

[QUOTE]如果假设对一套大约150-160平方米的标准房子，每月还贷大约800欧元（这是我至少要支付的，如果我想在退休前还清贷款）[ /QUOTE]

？？？也就是说800欧元/月你可能能付利息，但本金还款能剩多少就不多了……
当然还得看你的自有资金是多少，地价又是多少，假设自有资金大约是附加费用的总和，房子加土地算300000欧元的话，根据利率，这笔贷款的融资成本大约就是±800欧元！

如果你想在退休前还清贷款，我觉得得准备1100欧元以上……（当然这还得看你的年龄！）

[QUOTE]但我认识很多人（包括我自己）净收入不到3250欧元，也照样盖了房子，好像还算能勉强过得去。
所以问题是：上面的计算哪里出了错？还是说完全正确，我根本不该盖房子？[ /QUOTE]

如果你们加上儿童补贴，一起每月净收入都不到3250欧元，那你真的得接受一个事实：你没法建一个150-160平方米的房子，同时还养活两个孩子和两辆车……

也许你能通过年轻家庭的补贴项目拿到低利率贷款，这样你800欧元能撑过去头10-15年，也不过如此，但即便如此，考虑到买房的所有费用，最好还是月收入3000欧元以上，才有余裕考虑买房……

这听起来很残酷，但这就是如今的现实……一个“普通收入”加上女性半职工作，生活往往很紧张……如果女性以后能全职工作或者有职场晋升，情况通常会好些，但之前可能很难过得轻松……

请问你们的月净收入大概是多少？或者你是怎么假设买房成本的？

你的账单当然非常个人化。我们肯定不需要每个月为我们的汽车花400欧元，但绝对需要更多的钱买食品。500欧元的附加费用用于一个高效建造的房子，供暖费用低。我认为300欧元更现实，但这确实很大程度上取决于地区。仅水费在不同地区就差别很大。但如果每个月为汽车花800欧元，我会开始思考。真的有必要吗，还是这意味着公共交通工具不划算？我的意思是，如果有人问我：房子还是车子，房子获胜……共享汽车和廉价的小车让这成为可能。

我认为净收入低于3000欧元的人开始建房是非常冒险的。或者他们非常喜欢他们的银行，愿意为25万欧元的贷款还75万欧元，并保持1%的还款率。就我而言，我计划在头20年内还清房贷。