住房储蓄合同支付的利息比建筑融资收取的利息更多

如果我有一个住房储蓄合同，我获得3%的利息，同时支付一个2%的利率的房屋贷款，那么取消住房储蓄合同并将这笔金额作为贷款的专项还款投入，是否有意义？

我的想法：我不确定我是否过于简单地回答了这个问题，即“不，我选择保持住房储蓄合同，期满后作为专项还款使用”。我的房屋贷款（等额本息贷款）的利率固定到贷款期末，大约还有25年。如果我现在提前还贷，实际上我可以享受大约25年的好处，因为自从专项还款那天起，我的还款额就直接增加了。

我对金融方面不太熟悉，如果有人能帮我就太好了。

只要建筑储蓄账户还在运行并计息，你获得的利息就比合同花费多1%。所以坚持到储蓄阶段结束，或者说坚持到你还能拿到3%的利息，然后再取出并作为特别还款使用。可能产生的账户管理费会影响结果。你需要根据你的具体数字和数据计算一下。

始终注意资本税。别到时候你必须缴纳。

正如HilfeHilfe所说，一旦超过储蓄者免税额，你在建房储蓄合同上可能需要缴纳资本利得税。超过部分的收益将被征收26.375%的税。

你已经提到了因为特别还款导致的还款中更高的本金部分。这个效果不可忽视，它使你在25年期限结束之前就能还清债务（假设全额还清），并且可能节省数月或数年的还款（包括利息）。

最好根据你的具体情况，用Excel表格计算这两种方案的整个期限内的情况，然后进行比较。

我也为自己的情况做了这样的计算：我有一笔年利率为1.24%、期限20年的等额本息贷款。现在的问题是，从多少利率开始，活期/定期存款账户的收益率会超过年度特别还款的节省。在我的例子中，基于上述原因，这个临界点是在利率达到3.6%时，即远高于贷款的1.24%！

一种房屋贷款，利率为2%

哪里能得到2%的贷款利率？或者你已经签合同很久了？

在我的例子中，由于上述原因，只有当利率达到3.6%时才会发生这种情况，明显高于贷款的1.24%！

这不可能。复利效应在双方都有体现。贷款方面表现为节省的利息和更高的还款；投资方面表现为复利。因此，只需将贷款利率与税后投资收益率进行比较即可。为了简单起见，我假设你需要缴纳25%的预扣税，实际上由于免税额可能会少一些，或者因为教会税会多一些。但这个估算足够用了，那么在你的情况下是1.24%/0.75 = 1.65%。