年金贷款 vs. 年金贷款 + 大额住房贷款

大家好。

以下是初始数据：
房屋建设费用含土地费用 40万欧元
自有资金和自有劳动 10万欧元
融资需求：30万欧元
期望月供 1150欧元
收入：双方各55千欧元

目标或期望是尽可能长的固定利率期限和透明的方案。目前有以下报价供讨论。

1. 等额本息贷款30万欧元，利率2.35%
剩余债务约7.5万欧元
利息费用约11.5万欧元

2.
等额本息贷款20万欧元，利率2.05%
剩余债务约1万欧元
利息费用约6.5万欧元

两份[Wohnriester]合同分别在我和我妻子名下，各5万欧元。
预先贷款来自[Wüstenrot]；前10年利率为2.2%。到时合同达到分配条件，储蓄建筑贷款将被替代。该处的有效利率为2.72%。按照我们计划的1150欧元月供，储蓄建筑贷款将在7年内还清。

孩子还未出生，但计划中。因此，除了正常补贴外，还有儿童补贴作为特别还款纳入合同。我们设置了一项保守的节税估算，该节税也作为特别还款纳入合同。保守估算是指1个全薪和半个薪水。

我们的月供在方案2也是25年，金额为1150欧元。优点是明显较低的利息费用和几乎为零的剩余债务。缺点可能是[riester]合同的后期税务征收。将节税作为特别还款计算可能不完全准确。但我们会对此保持谨慎。

倾向明显偏向方案2。由于较低的贷款成数，等额本息贷款的利率降至2.05%，固定期限为25年。我认为目前这是无可匹敌的方案。

大家怎么看？

问候

哦，原来如此……[Annuitätendarlehen]的利率固定期均为25年

到1.
根据我的计算，30万欧元的年金贷款的表现也比你的计算稍好。（25年后剩余债务约7万欧元）简短的交叉验证也证实了这一点。（300期×1150欧元=345000欧元，减去利息115000欧元=230000欧元本金偿还）

到2.
你的税收节省绝对不正确。根据我的调查，每份合同大约是850欧元。

付款分配不清楚。
如果我计算20万欧元的贷款，年金大约是820欧元。加上2笔5万欧元贷款的利息支付183欧元。在相同的可用金额下，还剩下每笔73.50欧元用于储蓄贷款的缴款。这样你们10年内无法获得分配资格。

总体来说
你们有多大可能会进行额外的特别偿还，如果进行，金额大概是多少？

关于第一点。
我同意你的看法。这也只是大致估算，哈哈 :)

关于第二点。
假设每份合同的税收节省约为450欧元。目前两名全职工作者的情况下，这一假设偏保守。如果考虑有孩子或者我妻子之后只做兼职的话，这个数字比较合理。因此，这只是一个假设。

大额贷款的年金将调整两次：
10年期 766欧元 + 384欧元（2*192欧元）用于预付款 = 1150欧元
7年期 580欧元 + 570欧元（2*285欧元）从分配时起 = 1150欧元
8年期 1150欧元

补贴和税收节省将在17年内计入Riester合同。

计划进行特别还款。但很难估计。每年最高5000欧元。

双方各自净薪水为55,000欧元？也就是说家庭年净收入为110,000欧元？

这与还款额不符。为了在低利率环境下经济上合理，还款额应该明显更高。

我建议你们用你们希望的还款额选择纯等额本金贷款，并且将Riester养老金作为“花招”在贷款外单独储蓄。你们无论如何都必须全额缴纳，这样补贴才会有任何吸引力。

至于利息到期，你们随时可以决定是否继续全额融资，或者用Riester合同的一部分进行偿还。这条路始终为你们敞开。

55 毛。鉴于此，我认为这个价格合适。况且还计划有孩子。