30年（利率固定）90%融资现实吗？

大家好，

在莱茵－美因地区买房确实很贵。我们和其他资金状况更好的人一样，会问自己一个问题，就是我们在贷款计划上是否负担过重。这里我们找到了一个房产，既能让我们在合理的通勤时间内（不到35分钟）满足法兰克福、美因茨和威斯巴登的工作需求，如果将来——无论出于何种原因——要换工作的话。

以下是关键数据：
共同月净收入：5000欧元
其中
- 我的妻子31岁，公务员（尚未正式编制），月收入2500欧元；
- 我本人29岁，金融服务行业，月收入2500欧元。
以上数字中包括固定的奖金。

我们预期收入还有上涨空间（例如我妻子转为正式公务员）。已经有一些变化的征兆，但尚未确定。我们计划有1到2个孩子。我们在未来几年不考虑遗产收入。

我们可以承担大约10万欧元自有资金，以达到90%的贷款比例。我们感兴趣的新建房产价格为60万欧元，无需支付中介费，加上8%的附加费用。

我们的贷款大致条件预计如下（基于与两家大型贷款中介的初步沟通）：

全额还清，贷款期限30年，利率锁定30年：
有效利率1.55%
30年内月供约1950欧元。（初期还款中，约有三分之二用于偿还本金，也就是说每月利息大约650欧元）

你们有没有一些方法帮助自己判断当前的财务状况是否匹配？
你们有没有已经感到一些警钟吗？
或者你们有没有建议，可以让整体计划更合理一些？

搬家资金（双重房租等）、厨房、必要家具和小物件（灯具、窗帘等）的费用已经有保证。不过我们无法负担额外定制需求（我们不打算超过建筑说明中的标准：瓷砖、墙面布、实木地板、房间布局、水龙头等）。我不确定是否现实地预估不会有其他较大（即超过5000欧元）的额外花费。

我们的想法是，不通过不讨喜的决定来影响房产，以便未来15年甚至更久以后，如果生活方式改变，或者老年时需要缩小居所、搬迁，都能凭借合理的二手房价应对。

也许你们对我们的情况有什么建议。
我们将非常感激你们的意见。

你好，5,000净收入和1,950欧元分期付款加上附加费用=2,400欧元含准备金。这意味着现在几乎有50%的净收入都用于房子。如果有孩子的话，净收入和/或费用情况会更糟。我觉得这对你们来说太高了，除非你们中有人能够显著提高收入。

特殊付款已经计算在内。也就是说，每个月还不到2500欧元，对吧？这真是近乎不理智。

净收入剩得太少了！或者说得更直白点：你们是想用你们的房子 impress 朋友，还是想要孩子？两者加起来会严重负担你们的关系。因为孩子不仅花时间和收入，到了幼儿园阶段还会真正花钱。如果你们不得不明显降低(!)惯常的生活水平，那就会产生冲突。

你们的愿望是独栋住宅吗？初步搜索显示，德国家庭联排别墅，如在汉诺威或阿尔策伊地区的RMG建造，价格从250千欧到350千欧不等。中间户较便宜，角落户稍贵。即使按最大贷款额度偿还，负担也只会减少一半。这只是低成本建房的一个例子，至于你们是否喜欢那个地区，或者愿意为更好的地段支付多少，最终还是你们自己决定。

这里有人把座右铭定为“宁愿在小屋里笑，也不愿在宫殿里哭”。很贴切！

想到的内容：

特别是如果你们关注转售价值，值得选择最受欢迎的附加装饰。需检查建筑说明书中的相关内容。
根据经验，总会产生额外费用——例如，户外区域。

特别风险：
- 由于生活成本上涨而收入未相应增加，导致流动性紧张
- 生活方式变化导致分居

考虑到贷款期限非常长且利率相对较高，就月供与收入的比例而言，这种安全性具有欺骗性。对此我本人也持怀疑态度。

我只能赞同前面的说法……工资对于贷款金额来说太低了……最迟在有孩子的时候……当工资减少且出现新开销时，我看不到太大机会。