用于翻新150k - 如何最好地额外融资？

大家好，

简单介绍一下我们自己：我们是一个年轻的家庭（32岁），有两个孩子（1岁和2岁）。
丈夫净收入约3000欧元/月，妻子（终身公务员）预计一年后将恢复50%的工作时间，届时净收入约为1500至2000欧元。

今年我们买了一栋较旧的房子（约30万欧元）。之前我们卖掉了旧房子。2015年为旧房子签订的贷款通过抵押置换转移到了新房子上。目前还需偿还约10万欧元（等额本息贷款，利率固定期限15年，最早可于2025年底解约）。第二部分60,000欧元是一个带有TA贷款的住房储蓄合同，利率固定期限约23年，到期全额还清。我的Riester补贴也投入其中。

近期需要进行多项必须或可选的维修改造（屋顶约85,000欧元，扣除补助后；包含补助的供暖系统约20,000欧元；浴室含全屋污水/供水改造约30,000欧元；厨房约20,000欧元；电气约5,000欧元，加上一些小型工程估计约10,000欧元）。我们计划投入约30,000欧元现有自有资金用于维修。理论上我们有更多（总计约50,000欧元），但希望留20,000欧元作为储备。不打算负担其他债务。

所以维修改造总开销大约为150,000欧元。

目前我们每月支付约630欧元的等额本息贷款和250欧元的住房储蓄合同费用。我们希望每月用于还贷的金额不超过1200欧元，虽然多还一点也是可行的。

现在我在考虑如何更好地安排融资方案。

我最希望的是只有一个贷款，因为我不喜欢同时管理多笔贷款。如果现在解约等额本息贷款，需要支付约7,000至9,000欧元的提前偿还罚金，这点我想避免。该贷款利率为2.5%。虽然可以考虑增加现有贷款额度，但2.5%的利率来看意义不大。实际上，我想为屋顶申请一个60,000欧元的KFW贷款，但目前这不是一个选项。

感谢任何建议 :)

如果我们现在终止等额本息贷款，可能需要支付大约7,000到9,000欧元的提前偿还费用。

但银行也可以反对终止贷款。你并没有卖房。
不过在同一家银行以当前条件申请额外贷款没有问题。

其实我本来想为屋顶申请一笔60,000欧元的KFW贷款，但目前这不是一个选项。

你可以看看当地的州银行。那里资助项目可能还在继续。我当时申请的是NRW.Bank的建筑翻新贷款。

当然增加现有贷款是一种选择。但利率为2.5%的话，这似乎没什么意义。

增加贷款本来就不是一个选项，因为这是根本不可能的。你只能获得一笔新的贷款（但只能从提供第一次贷款的银行那里获得）。银行会重新评估该资产，你将获得市场利率。

我也会去目前提供资金的银行。在这里申请一笔新贷款，因为它会由登记的土地抵押来担保吧？利率锁定到2025年，然后一起进行债务重组。

请先终止Riester Bausparvertrag。这只会花费钱并且让一切都不灵活。你现在就可以在你选择的银行签订一笔新贷款，立刻提取15万欧元，其余部分作为2025年前的远期贷款。在50%的兼职情况下，净收入2000欧元，我会全职工作，让男人留在家里。房屋装修不必一次性全部完成，也不需要花那个价格。换暖气系统完全改造从来不划算，换一个燃烧器明显便宜，或者从油暖改成燃气也一样。

银行也可以反对解除合同。你并没有出售。
但没有什么能阻止你在同一家银行以当前条件获得额外贷款。

去看看你本地的州银行。资助可能还在继续。我当时申请了NRW.Bank建筑翻新贷款。

银行不能反对我十年后解除合同。如果我支付提前还款罚金，我不就可以马上退出吗？

请先结束Riester建设储蓄合同。那只会花钱且让一切变得不灵活。你现在就可以在你选择的银行签订新贷款，立刻支取15万欧元，其余部分作为远期贷款直到2025年。部分时间工作50%，净收入2000欧元，我会全职工作，让丈夫待在家里。装修不必一次完成，也不用按那个价格。供暖系统的全面改造永远不划算，更换燃烧器明显便宜，或者从油改气也便宜。

这听起来很有趣。但现有的土地抵押权怎么办？那要到2025年才解除。新银行的土地抵押权会更高。这样的流程是怎样的？