घर खरीद फाइनेंसिंग के लिए वोनरीस्टर - किसके पास अनुभव है?

नमस्ते,

हम एक संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं और उम्मीद करते हैं कि यहां कुछ वित्तपोषण संबंधी सुझाव मिलेंगे और साथ ही यह भी पता चलेगा कि हमें किन अन्य बातों का ध्यान रखना चाहिए। लंबे विचार-विमर्श के बाद कि क्या हम एक अपार्टमेंट खरीदें या एक घर, हम दोनों के लिए अब यह सुनिश्चित हो गया है कि हम एक घर खरीदना चाहते हैं (कोलोन क्षेत्र में 80 से 100 वर्ग मीटर आवासीय क्षेत्र और एक छोटा गार्डन)।

मेरे/मेरे पारिवारिक स्थिति के बारे में संक्षेप में:

मैं विवाहित हूं (दोनों 31 वर्ष के हैं) और हमारा एक बच्चा है, जो 2011 में जन्मा था।

हम दोनों कामकाजी हैं। मेरी पत्नी अंशकालिक काम करती है और मैं एक अधिकारी (प्रोबेशन पर) हूं।

हम दोनों की मासिक शुद्ध आय लगभग 2600 यूरो है। हमारे पास 70,000 यूरो का अपनी पूंजी है। "आपातकालीन भंडार" के रूप में हमारे पास लगभग 20,000 यूरो और हैं, इसलिए 70,000 यूरो पूरी तरह से अपनी पूंजी के रूप में इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

हमने घर के लिए 180,000 यूरो की सीमा तय की है, ताकि हम सहायक खर्चों (10%) के साथ कुल लगभग 200,000 यूरो पर पहुंचें।

हमें इसलिए 130,000 यूरो का ऋण लेना होगा।

मेरी नौकरी काफी सुरक्षित है (हालांकि मैं अभी भी प्रोबेशन पर अधिकारी हूं)। फिर भी मैं ऋण के लिए 600 यूरो से अधिक खर्च नहीं करना चाहता, ताकि यदि मेरी पत्नी किसी कारण से काम नहीं कर पाती है आदि तो मैं अकेले ही ऋण चुका सकूं। बाकी सब कुछ मेरे लिए बहुत "जोखिम भरा" होगा (किसी को नहीं पता कि भविष्य में क्या होगा)।

मैं निजी स्वास्थ्य बीमा की कटौती के बाद लगभग 1600 यूरो मासिक शुद्ध आय के साथ उपलब्ध हूं और मैंने निम्न मासिक खर्चे निर्धारित किए हैं:

ऋण 600 €
सहायक खर्च 300 €
भविष्य निधि 150 €
कुल: 1050 €

बाकी राशि "आपातकालीन" (!) स्थितियों के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

सवाल यह है कि खरीद को सबसे अच्छी तरह कैसे वित्तपोषित किया जाए।

बैंक ने हमें Wohnriester (wohnriester) का सुझाव दिया है क्योंकि इसके तहत कई सब्सिडी मिलती हैं। यहां यह Bausparvertrag/Wohnriester (?) के संयोजन के रूप में है। 50,000 यूरो की जमा राशि तक ब्याज दर 2.45% और 4% पुनर्भुगतान होती है, और 80,000 यूरो के ऋण पर उसके बाद 2.3% ब्याज लगेगा। बैंक की मोटे तौर पर गणना के अनुसार, 600 यूरो/माह के हिसाब से 22 वर्षों में मैंने ऋण चुका दिया होगा। प्रति वर्ष मैं यहां तक कि 5,000 यूरो की अतिरिक्त भुगतान कर सकता हूं और संभवतः जल्दी भी चुका सकता हूं। लेकिन मैं असल में अनुमान लगाता हूं कि मैं अधिकतम लगभग 1200 यूरो प्रति वर्ष अतिरिक्त भुगतान करने में सक्षम होऊंगा।

क्या यह ऊपर दिया गया मॉडल वित्तपोषण के लिए अनुशंसित है या आप मुझे क्या सलाह देंगे? क्या योजना में कोई "सोचने वाली गलती" है?

आपके उत्तरों के लिए पहले से धन्यवाद।

क्या आप उस घर में बूढ़े होना चाहते हैं या आप इसे किसी दिन फिर से बेचना चाहते हैं?
अगर आप [Sondertilgungen] करने की योजना बना रहे हैं, तो मैं सामान्य [Annuitäten Darlehen] को चुनने की सलाह दूंगा, क्योंकि इसमें [Sondertilgungen] हमेशा सबसे ज्यादा लाभ देते हैं। और यह बहुत स्पष्ट और समझने में आसान है।

तो इस समय तक यह कुछ ऐसा होना चाहिए जो बूढ़ा होने के लिए हो..
बिक्री की योजना नहीं है, लेकिन निश्चित रूप से 100% अस्वीकार नहीं किया जा सकता..

अतिरिक्त भुगतान करने का मेरा इरादा है, जब तक कि यह संभव हो.. लगभग 1200 यूरो/साल अगर सब कुछ वैसा ही चलता रहा जैसा मैंने सोचा है।

मैं हमेशा से निर्माण बचत अनुबंधों को बहुत अस्पष्ट पाता हूँ। वहाँ आमतौर पर विशेष किश्तें लाभकारी नहीं होती हैं। कृपया निश्चित रूप से आपको सामान्य वार्षिकी ऋण का भी एक प्रस्ताव लेना चाहिए। [Wohnriester] हमेशा बिक्री और स्थानांतरण के समय बहुत समस्याग्रस्त होता है। और इंटरनेट पर विभिन्न ब्याज गणक के साथ थोड़ा खेलें, ताकि आपको यह समझ में आए कि वास्तव में क्या फायदेमंद है। मूल रूप से आपको अच्छे प्रस्ताव मिलने चाहिए, क्योंकि आप बहुत सारा स्व-पूंजी लाते हैं।

[Wohnriester] और [Bausparvertrag]?! तो बैंक इससे अच्छी कमाई करता है।

शुरुआत में यह अच्छा लग सकता है, लेकिन ऑफर का मूल्यांकन करने के लिए आपको पूरे अवधि के लिए प्रभावी कुल ब्याज दर की आवश्यकता होगी, जिसमें सभी बंद करने की लागत और शुल्क शामिल हों। सबसे अच्छा होगा यदि बचत/अवगमन/भुगतान योजनाएँ भी मिलें।

एक "सरल" वार्षिक किश्त ऋण में ब्याज लगभग 3% होगा, 600 € की किस्त और 1200 € की वार्षिक विशेष चुकौती के साथ, आप 21-22 वर्षों में इसे पूरा कर लेंगे।

हाँ, मुझे यह लगता है कि Wohnriester को भत्तों के कारण सुझाया गया था। इसे केवल मोटे तौर पर कैलकुलेटर से गणना की गई थी। मुझे किसी भी किस्त योजना आदि नहीं मिली। मैं यह भी जानना चाहूंगा कि ब्याज/शुल्क में वास्तव में कितना खर्च होता है।

एक वार्षिकी ऋण के लिए वर्तमान में लगभग 3% ब्याज की उम्मीद की जा सकती है?
मैंने कहीं पढ़ा था कि अधिकारियों के लिए शायद ब्याज दर कम होने वाले ऋण उपलब्ध हैं?
क्या यह कोई विकल्प हो सकता है या इसमें ज्यादा फर्क नहीं पड़ता?

क्या कोई और बात है जिस पर मुझे ध्यान देना चाहिए? क्या मेरे पहले पोस्ट में कोई सोच में गलती है?