बैंक के साथ समस्याएं - अपनी पूंजी

नमस्ते,

हमने नवंबर में एक Vermittler के माध्यम से एक बैंक से ऋण लिया।

ऋण की राशि 260,000€ है। हमने 100,000€ को Eigenkapital के रूप में बताया है। इसके अलावा हमारी जमीन पूरी तरह से भुगतान की गई है। इसके लिए लागत 112,000€ है।

साल की शुरुआत में हमने अपने Vermittler को Rohbauer का पहला बिल सौंपा। उन्होंने इसे बैंक को भेज दिया। इसके बाद हमें बैंक से सूचना मिली कि हमें पहले अपना Eigenkapital 100,000€ अपने Baukonto में जमा करना होगा, अन्यथा कोई और बिल का भुगतान नहीं किया जाएगा। इस सूचना से हम बहुत हैरान थे। कभी भी यह बात नहीं कही गई थी कि हमें अपनी पूंजी बैंक को ट्रांसफर करनी होगी। हमारा Vermittler भी इस तरह की स्थिति में पहले नहीं रहा।

हमने अपने समझौतों की जांच की और उसमें कहीं यह नहीं लिखा कि हमें पैसे ट्रांसफर करना आवश्यक है। बैंक के साथ बातचीत के बाद भी कोई समाधान नहीं मिला। बैंक यह स्वीकार करता है कि हम बाध्य नहीं हैं, लेकिन यह सामान्य प्रथा है। हमारे तर्क पर कि हम संविदानुसार बाध्य नहीं हैं, हमें जवाब मिला: हम भी ऋण जारी करने के लिए बाध्य नहीं हैं।

Eigenkapital को हम निर्माण कार्य में लगाना चाहते हैं और लगाना भी होगा। लेकिन हम इसे अपने मौजूदा खाते में रखना चाहते हैं। हो सकता है कि निर्माण योजना से थोड़ा सस्ता हो जाए (जैसा कि अभी लग रहा है)।

क्या किसी के पास कोई सुझाव है कि हमें कैसे व्यवहार करना चाहिए?

आपकी मदद के लिए धन्यवाद।

यह सामान्य है कि पूंजी सबसे पहले लगाई जाती है। बैंक इसके साथ भी सहज हो जाएगा कि आपकी बिलें TEUR 100 तक सीधे आपके खाते से भुगतान की जाएं। अगर निर्माण सस्ता हो जाता है, तो आपको बैंक से बातचीत करनी होगी। हमारे ग्राहकों के साथ हम अक्सर इस पर सहमति करते हैं कि तब ऋण को कम किया जाएगा - हालांकि ये वाणिज्यिक निर्माण होते हैं। निजी निर्माण वित्तपोषण में यह असामान्य नहीं है कि पूंजी का एक हिस्सा वापस रखा जाता है ताकि लचीलापन बना रहे।
ऋण अनुबंध में भुगतान शर्त के रूप में क्या लिखा है? क्या पहले पूर्ण पूंजी लगाई जानी है?

उत्तर के लिए धन्यवाद। अनुबंध में भुगतान की शर्तों के बारे में कुछ नहीं लिखा है।

क्या ये सिर्फ बैंक ऋण हैं या उपलब्धियां भी हैं (NBank, KfW)? Förderungskredite अक्सर निर्माण के प्रारंभ में स्व-पूंजी के उपयोग को निर्धारित करते हैं। इसके बावजूद, स्व-पूंजी का उपयोग सीधे शुरुआत में सामान्य है।

इसलिए मेरे लिए बैंक के कारण की बात नहीं है, बल्कि यह है कि आप उस पैसे को वित्तपोषण करने वाली बैंक को क्यों स्थानांतरित नहीं करना चाहते थे। वे इसे चुरा नहीं लेंगे। और यदि इसे निर्माण के लिए उपयोग किया जाना है, तो मैं वहां कोई समस्या नहीं देखता। यदि अंत में आपके पास अतिरिक्त पैसा बचता है, तो आप उसे वापस ले सकते हैं।
अपनी बैंक के साथ अच्छे संबंध के लिए पारदर्शिता भी जरूरी है। तो फिर वह स्व-पूंजी, जो स्पष्ट रूप से वित्तपोषण के लिए निर्धारित की गई थी, दबाने की जरूरत क्यों है?

ठीक है, एक तरफ यह थोड़ा अजीब है, क्योंकि मुझे उदाहरण के लिए बिलों का प्रमाण प्रस्तुत करने की जरूरत नहीं थी जब मैंने भवन ऋण का अवलेखन किया था, बल्कि इसके विपरीत: उन्हें यह काफी पसंद था कि अवलेखन चरण में उन्हें हर एक बिल की जाँच नहीं करनी पड़ी, बल्कि वह बाद में किया गया। निर्माण चरण में मैं भवन ऋण को 10,000 यूरो की न्यूनतम किश्तों में अवलेखित कर सकता था, अगर अधिक था तो कोई समस्या नहीं और यदि ऋण देर से लिया गया तो ऋण उपलब्धता ब्याज भी देना पड़ता है, इसलिए मैं बैंक को पूरी तरह नहीं समझता।

दूसरी तरफ, आपको निश्चित रूप से अपनी स्व-पूंजी का प्रमाण देना होता है और स्व-पूंजी भी कुल वित्तपोषण का एक स्थिर हिस्सा होती है। मेरे लिए यह घर खरीद के लिए इस्तेमाल की गई थी, जो तर्कसंगत रूप से निर्माण से पहले हुआ था। इसलिए यह सामान्य है कि स्व-पूंजी को शुरुआत में भी लगाया जाता है। बिना यह आरोप लगाए कि मैं आपको ऐसा कह रहा हूं, लेकिन ऐसे मामले भी हैं, जहां लोग, जिन्होंने भवन वित्तपोषण लिया था, धूप वाले विदेशों में समुद्र के किनारे पैसे लेकर जा चुके हैं। यह बैंक के लिए उतना मजेदार नहीं होता जितना सुनने में लगता है, क्योंकि तब कोई घर बनाया ही नहीं गया, जो कि वास्तव में ऋण सुरक्षा के लिए होना चाहिए था। इसलिए सवाल यह है कि आपकी नजर में स्व-पूंजी को अपने घर में निवेश करना क्या इतना बुरा है? इसके लिए तो यह ही बनाया गया है!?

सादर
डिर्क ग्राफे

हमारे पास हमारे Grundstück के मूल्य के बारे में भी 40,000€ की "Hinterhand" थी। हमारे सलाहकार ने हमें सुझाव दिया कि हम इसे बैंक को न बताएं, ताकि बाद में उससे फर्नीचर आदि खरीद सकें। बैंक के साथ यह स्पष्ट करना कि आप Baukredit का उपयोग रसोई के लिए करना चाहते हैं, हमेशा एक बड़ा झंझट होगा।

अब आपके मामले में समस्या है, और बैंक के पास ज्यादा ताकत है। उन्हें 70,000 € जमा करने और 30,000 रख लेने का प्रस्ताव दें... शायद वे इसे स्वीकार कर लें। आखिरकार बैंक ने आपके पैसे को ध्यान में रखते हुए ब्याज निर्धारित किया है। यदि आप कल यह पैसा कैसीनो में झोंक देंगे, तो बैंक की सुरक्षा चली जाएगी।
अन्यथा तो हर कोई अपने रिश्तेदारों से पैसे ट्रांसफर करवा कर उसे Eigenkapital के रूप में प्रस्तुत कर सकता है।