कृपया वित्तपोषण प्रस्ताव का मूल्यांकन करें

नमस्ते प्रिय फोरम समुदाय,

हम अब कुछ समय से यहाँ चुपचाप पढ़ रहे हैं और इस दौरान कई मूल्यवान सुझाव लेकर चले हैं, अब हमारा घर का निर्माण भी धीरे-धीरे दरवाज़े पर है और हम वित्तपोषण के प्रस्तावों को देख रहे हैं और तुलना कर रहे हैं... इस बीच, हमें हमारे पसंदीदा प्रस्ताव पर आपकी राय की आवश्यकता होगी। शायद हमने कोई बड़ा स्रोत नहीं देखा या मासिक किस्तों के साथ हम खुद पर बहुत अधिक बोझ डाल रहे हैं या या या :confused:

मूल तथ्य: हम लगभग 150 वर्ग मीटर रहने योग्य क्षेत्रफल के साथ एक एकल परिवार के घर (फर्टिगहाउस) की योजना बना रहे हैं जो बेस प्लेट पर कंस्ट्रक्ट होगा, Kfw 55 के अनुसार। भूखंड एक नए विकास क्षेत्र में स्थित है और वर्तमान में हमारे लिए आरक्षित है।

कुल लागत 461,000 यूरो है, हमारे पास केवल 65,000 यूरो की अपनी पूंजी है। इसलिए 396,000 यूरो ऋण के माध्यम से वित्त पोषित करने होंगे। हमारी संयुक्त मासिक शुद्ध आय 5,100 यूरो है। वर्तमान स्थिति के आधार पर, हम संभवतः लंबे समय तक ब्याज दर प्रतिबंध की कोशिश करना उचित समझते हैं, इसलिए हमने केवल न्यूनतम 25 वर्षों के ब्याज प्रतिबंध के साथ प्रस्ताव मांगे हैं। वर्तमान में निम्नलिखित वित्तीय मॉडल हमारा पसंदीदा है:

मुख्य घटक: 296,000 यूरो का वार्षिकी ऋण (पूर्ण चुकौती वाला) 35 वर्षों की ब्याज प्रतिबंध अवधि के साथ, वार्षिक प्रभावी ब्याज दर 3.94% है। प्रति वर्ष 5% तक अतिरिक्त चुकौती संभव है, साथ ही 3 बार बिना शुल्क के किस्त दर बदली जा सकती है।

दूसरा घटक: KFW 153 ऋण (ऊर्जा कुशल निर्माण) 50,000 यूरो, ब्याज प्रतिबंध 10 वर्ष, प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 1.92%। अतिरिक्त चुकौती संभव।

तीसरा घटक: KfW 124 ऋण (आवासीय स्वामित्व कार्यक्रम) 50,000 यूरो, ब्याज प्रतिबंध 10 वर्ष, प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 2.78%।

सभी वित्तीय घटकों का मिश्रित ब्याज दर (प्रभावी) 3.54% है। मासिक किस्त कुल 1685.30 यूरो है।

यहां हमारा पहला चिंता का विषय है, क्योंकि हमने मूल रूप से उम्मीद की थी कि मासिक किस्त अधिकतम 1500 यूरो हो (मुझे डर है कि हमारी कम स्वयं की पूंजी और कुल अधिक वित्त के कारण यह शायद असंभव होगा, यदि हम इस जीवन में चुकाना चाहते हैं :cool: ..)। इसके अलावा, दोनों KfW घटकों और उनकी केवल 10 वर्ष की ब्याज प्रतिबंध अवधि ने हमें परेशान किया है, क्योंकि 10 वर्षों के बाद हम इन दोनों ऋणों पर लगभग 78,000 यूरो बकाया रह जाएगा। हमारे वित्तीय सलाहकार ने इसे "सुरक्षा" के रूप में और इसलिए चौथे घटक के रूप में एक निर्माण बचत अनुबंध (Bausparvertrag) के समापन का सुझाव दिया, जिसमें 78,000 यूरो की बचत राशि होगी। इसके लिए हमें पहले 10 वर्षों के दौरान प्रति माह लगभग 210 यूरो इस निर्माण बचत अनुबंध में जमा करना होगा, फिर 10 वर्षों के बाद इस राशि से उन दोनों KfW ऋणों की शेष राशि चुका कर पुनः प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 3.11% पर इस "बाउस्पार" ऋण का भुगतान करेंगे।

अब तक हमने इस विषय पर कई (समालोचनात्मक भी) टिप्पणियाँ पढ़ी हैं, और हम इस बिंदु पर पूरी तरह आश्वस्त नहीं हैं। इसके अलावा, हमारी पहले से ही उच्च मासिक बोझ इससे और अधिक सीमा के करीब हो जाएगी, हम सोचते हैं कि क्या यह बेहतर नहीं होगा कि शेष राशि का उपयोग अतिरिक्त चुकौती के लिए किया जाए और इस प्रकार कुल मिलाकर तेज़ "ऋण मुक्त" हो जाएं? खासकर यह भी सवाल है कि क्या वास्तव में इन प्रोत्साहित ऋणों की ब्याज दरें इतनी अधिक बढ़ेंगी। लेकिन इसका पता नहीं है, इसलिए सुरक्षा कारणों से इसे लेना युक्तिसंगत हो सकता है और कम ब्याज दर को सुरक्षित किया जा सकता है???

हम चक्कर लगा रहे हैं और आपके विचार/मूल्यांकन की प्रतीक्षा करेंगे ;)

अनेक शुभकामनाएँ
moskito

तो मैं KFW कर्ज का उपयोग नहीं करूंगा बल्कि L-Bank कर्ज लूंगा। पहला तो यह कि 35 साल की फिक्स्ड ब्याज दर बेकार पैसा है, एक 15 साल की तुलना करो और देखो कि ब्याज इतना कितना होगा कि जो आपने पहले 15 वर्षों में ज्यादा भुगतान किया है वह वापस आ जाए। मैं 15 साल की फिक्स्ड ब्याज दर के साथ फाइनेंस करूंगा और दोनों L-Bank कर्जों का उपयोग करूंगा। संभवतः एक बचत योजना भी सुरक्षा के रूप में जोड़ सकता हूँ।

मुझे लगता है वह 35 साल नहीं, बल्कि 25 साल का मतलब है।

बाँकी कर्ज की सुरक्षा के लिए एक भवन बचत अनुबंध निश्चित रूप से उपयोगी हो सकता है।

मुझे लगता है कि वह 35 साल नहीं बल्कि 25 साल की बात कर रहा है।

बाकी के कर्ज की सुरक्षा के लिए एक Bausparvertrag उपयोगी हो सकता है।

अगर 25 साल है तो यह बहुत महंगा है। 35 साल के लिए भी, 4% पर बीमा कंपनी के हाथ धोने लगते हैं -:) मुझे कीमत/प्रदर्शन अनुपात से 15 साल की ब्याज दर स्थिरता समझदारी भरी लगती है अगर आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं और आपके जैसे कुछ सुरक्षा के लिए एक Bausparer भी। मेरे पास खुद 10 साल के L-Bank कर्ज हैं 0.9% पर और Bausparkombi के साथ Riester (हालांकि मैं अनुदान नहीं लेता, वे मेरे बीमा अनुबंध पर ही जाते हैं) जिससे मैं Riester के नकारात्मक पहलुओं को हटाता हूँ -:) 22 साल के लिए 2.65% पर फिक्स्ड फाइनेंस कराया। कृपया Riester चर्चा न करें, मैंने लागत और भुगतान प्रवाह की तुलना की है और यह दीर्घकालिक कर्जों में सबसे सस्ता था।

नमस्ते, पहली प्रतिक्रियाओं के लिए बहुत धन्यवाद!
दरअसल, हमारा मतलब सच में 35! साल था - क्या यह इतना असामान्य है:o? क्या इसमें हमारी तरफ से कोई सोच की गलती है??? इसका मतलब यह नहीं कि हम वास्तव में इतने लंबे समय तक चुकाना चाहते हैं, बल्कि Sondertilgungen के तहत हम उम्मीद करते हैं और मानते हैं कि हम कुछ साल पहले समाप्त कर देंगे। हालांकि, हमें डर था कि कम अवधि के Sollzinsbindung में समाप्ति के बाद ऊंची बाकी राशि सामने आ सकती है और संभवत: बहुत उच्च ब्याज दरों के कारण किस्तें चुकाना मुश्किल हो जाएगा...

L-Bank ऋणों के संबंध में: अच्छा सुझाव, धन्यवाद! वे शर्तें वास्तव में KfW ऋणों से भी अधिक लाभकारी हैं। हम कल ही अपने सलाहकार से पूछेंगे कि कौन-कौन सी बैंकें L-Bank के साथ काम करती हैं और हमें संभवतः इस तरह का ऋण प्रदान कर सकती हैं। संबंधित संस्थानों से हम तुलना प्रस्ताव देखेंगे - आप लोग किस Sollzinsbindung को स्वीकार्य मानते हैं? 15 साल निश्चित रूप से हमारे लिए बहुत कम है (ऊंची बाकी राशि के कारण...), 20 साल अचानक भी ठीक है, 25 साल हम एक उपयुक्त "समझौता" मान सकते हैं।

15 वर्षों के बारे में: मुझे डर है कि हमारा ऋण राशि बस बहुत अधिक है (कम स्व-पूंजी देखें...), जिससे इन 15 वर्षों के भीतर एक लगभग व्यावहार्य बकाया ऋण पर पहुँचना संभव नहीं है :confused: ।
इससे हमारे पास "जोखिम कारकों" के अलावा KfW या L-Bank ऋण होंगे जिनके ब्याज दरें 10 वर्षों के बाद अज्ञात होंगी और 15 वर्षों के बाद एक और अज्ञात होगा। यानी, हमें सुरक्षा के लिए केवल बाउसपारगंत्राक्ट नंबर 1 को ही नहीं बचाना होगा, जो 10 वर्षों के बाद KfW या L-Bank ऋणों को बदलना है, बल्कि साथ ही एक दूसरा बाउसपारगंत्राक्ट भी बनाना होगा, ताकि 15 वर्षों के बाद "मुख्य ऋण" को चुकाया जा सके। इससे संभवतः पहले 10 से 15 वर्षों के दौरान हमारी मासिक वित्तीय बोझ बढ़ जाएगी जिसे हम अब और नहीं चुका पाएंगे।