मैं सबसे समझदारी से कनेक्शन फाइनेंसिंग की योजना कैसे बनाऊं

नमस्ते प्रिय समुदाय,

कुछ वर्षों से मैं नियमित रूप से पढ़ रहा हूँ, लेकिन कम ही कभी बोलता हूँ।
आज मेरे पास भी कनेक्शन फाइनेंसिंग के संबंध में एक सवाल है।

हमारी फाइनेंसिंग केवल दो हिस्सों में बनी हुई है:
1. स्वयं उपयोग किए जाने वाले आवास के लिए KFW-कर्जा
2. सबसे बड़े हिस्से के लिए वार्षिकी ऋण

KFW-ऋण को 2/2025 में 6 महीने की सूचना अवधि के साथ समाप्त किया जा सकता है, वार्षिकी ऋण
केवल 01/2026 में 6 महीने की सूचना अवधि के साथ समाप्त किया जा सकता है।

अब मेरा सवाल यह है कि मैं इन दोनों अलग-अलग समाप्ति तिथियों को कैसे बेहतर तरीके से मेल करूं।
KFW-कर्जा में लगभग 40,000 EUR का शेष बकाया है। इसे "अचानक" चुकाना बहुत ज्यादा है, लेकिन नया कर्जा लेने के लिए भी कम है।

मैं 11 महीने की अवधि को सबसे स्मार्ट तरीके से कैसे पार करूं और फिर भी सभी विकल्प खुले रखें?
मैंने कई बार अंतरिम फाइनेंसिंग के बारे में पढ़ा है, लेकिन क्या यह तुलनात्मक रूप से कम राशि के लिए काम करता है? और इसे कैसे सुरक्षित किया जाएगा? ग्राउन्डबुक में पहले क्रम में मौजूदा बैंक की मूल राशि दर्ज है।

चूंकि हम अगले साल की शुरुआत से कुछ अतिरिक्त पैसे उपलब्ध कराएंगे और कर्ज की चुकौती बढ़ाना चाहते हैं, इसलिए यहां भी विभिन्न विकल्प हैं। चुकौती वृद्धि, विशेष चुकौती या संभवतः अलग से बचत करके फिर से KFW-ऋण को पूरी तरह से चुका देना।
सिद्धांत रूप में मैं मुख्य कर्ज के चुकौती वृद्धि के पक्ष में हूं। ब्याज दर और कुल शेष राशि को देखते हुए, हम यहीं सबसे ज्यादा ब्याज बचाएंगे। लेकिन शायद कोई बेहतर विचार भी हो?

मुझे लगता है कि अन्य लोग भी पहले ऐसी ही स्थिति में रहे होंगे। आपने इसे कैसे हल किया?

शुभकामनाएं, JanCux

हैलो JanCux,

क्या आप Cuxhaven से हैं या कोई दोस्त?

अगर आप 11 महीने का अंतराल पूरा करना चाहते हैं, तो आपको बैंक से "Zwischenfinanzierung" या KfW के variable Zins पर संपर्क करना चाहिए। (क्या इसका कोई मतलब है, यह तो बाद में देखा जाएगा, दरें लगभग 3% के आस-पास हैं), क्योंकि अन्य किसी बैंक के लिए इसका कोई मतलब नहीं होगा।

लेकिन आप निश्चित रूप से Forwarddarlehen कर सकते हैं, जिसमें 2 हिस्से और 2 अलग-अलग भुगतान तारीखें (या खत्म करने की तारीखें) हों।

चूंकि दोनों को पहले क्रम में रखा जाता है, बैंक बदलना बहुत सहज होता है, और आपको फिर से अधिक बैंकों में से चुनने का मौका मिलता है।

यह भी समझदारी है कि दोनों को एक साथ रखा जाए (हालांकि 2 हिस्से हैं) क्योंकि राशि एक साथ जमा हो जाती है और कुल मिलाकर गिनी जाती है।
कई बैंकों में ब्याज दरें कम हो जाती हैं, जब आप कुछ खास सीमा पार कर लेते हैं, जैसे 100,000 EUR, 200,000 EUR आदि।
(हाल ही में मेरा एक केस था, जहां ग्राहक 95,000 लेना चाहते थे। अंत में हमने 100,000 EUR लिया, क्योंकि इसके लिए ब्याज कम देना पड़ता है बनिस्पत 95,000 EUR के, और 5,000 EUR वह तुरंत Sondertilgung के रूप में चुका सकते हैं)।

Tilgungshöhe/Sondertilgung के विषय में:
यह निश्चित रूप से समझदारी है कि आप सबसे ज्यादा ब्याज वाले कर्ज़ में जितना हो सके उतना भुगतान करें। (विपरीत: सबसे कम ब्याज वाला कर्ज़ सबसे कम चुकाएं, और इस अतिरिक्त राशि को ज्यादा ब्याज वाले कर्ज़ में डालें)। क्योंकि compound interest प्रभाव की वजह से, एक ही मासिक भुगतान के साथ अंत में आपकी शेष राशि कम होगी!

शहर का केवल एक दोस्त

क्या यह संभव है कि किसी बैंक के साथ 40,000€ से अधिक की परिवर्तनीय वित्तपोषण की व्यवस्था की जाए, यदि यह भूमि रजिस्टर में दर्ज नहीं हो सकता?

फॉरवर्ड लोन, कम से कम वर्तमान में, अभी विकल्प नहीं है। इसके लिए अभी समय बहुत लंबा है।

यदि परिवर्तनीय अंतरिम वित्तपोषण कोई समस्या नहीं है, तो निश्चित रूप से मुख्य ऋण में कटौती बढ़ाना और वहीं से भुगतान करना समझदारी होगी।

तो जिस बैंक में मुख्य वित्तपोषण चलता है, वहाँ कोई समस्या नहीं होनी चाहिए, क्योंकि उनके पास पूरी सुरक्षा है और वे 1. रैंक के अनुसार सुरक्षित हैं।

40,000 यूरो किसी अन्य बैंक से लेना वास्तव में कोई मतलब नहीं रखता, क्योंकि बैंक 1) काम करने में रुचि नहीं रखते क्योंकि वहां कम कमाई होती है 2) उन्हें 2 रैंक में आना पड़ता है (जो बहुत से लोग पसंद नहीं करते!)

लेकिन
"Modernisierungskredite" देखें, कुछ बैंक और कई भवन बचत समितियाँ ऐसी सेवाएं देती हैं।
इसे वहां पूरा किया जा सकता है (शायद यह रिवर्ती ऋण / अंतरिम वित्तपोषण की तुलना में सस्ता होगा) (वर्तमान में यह 10 वर्षों के लिए 1.99% पर है)
क्योंकि ज्यादातर जगहों पर बिना लागत के 100% तक विशेष भुगतान किया जा सकता है।

अर्थात्, ऐसा किया जाता है, समय को पार किया जाता है, और फिर इसे 07/2026 के एक वित्तपोषण घटक में शामिल कर दिया जाता है।