घर की योजना पूरी हुई - क्या वित्तपोषण यथार्थवादी है?

नमस्ते सभी को,

हम इस साल के वसंत में एक एकल परिवार के घर के निर्माण की योजना बना रहे हैं। घर की योजना लगभग तैयार है, ऑफ़र प्राप्त हो गए हैं, अब वित्तपोषण की बात है। हमारे पास निम्नलिखित मुख्य आंकड़े हैं:

भूमि 893 वर्ग मीटर पहले से खरीदी गई है, निजी से, मूल्य 30,000 € (नोटरी शुल्क, संपत्ति कर आदि पूरे हो चुके हैं)

एकल परिवार का घर, लगभग 170 वर्ग मीटर रहने का क्षेत्र, डबल गैराज, आवासीय घर से सटा हुआ छोटी (शौकिया) कार्यशाला

चूंकि मेरा साथी बढ़ई है और एक कंपनी में काम करता है जो लकड़ी के घर बनाती है, इसलिए हमें स्वाभाविक रूप से एक घर भी मिलेगा। पूरे घर को, कुछ सहायक हाथों को छोड़कर जैसे कि स्थापना में, वह स्वयं बनाएगा, ताकि यहाँ कोई बड़ी मजदूरी लागत न आए। सभी अन्य कामों में हम स्वयं स्थल पर होंगे और हमें हर जगह सहायक हाथ मिलने का वादा किया गया है। सामग्री सब घर की पेशकश में शामिल है।

कुल लागत प्रस्तावों के अनुसार (कुछ में मजदूरी लागत शामिल है, लेकिन हम इसे अपनी आरक्षित राशि मानते हैं) 385,000 €

उपलब्ध स्वंय पूंजी 75,000 €

वित्तपोषण राशि 310,000 €

वित्तपोषण राशि में लगभग 30,000 € "लागत" शामिल है। हमने [KFW 55 Haus] योजना बनाई है, इसलिए [KfW] से 50,000 € वित्तपोषण आएगा। दो [Bauspar] अनुबंध वर्तमान में चल रहे हैं, लेकिन केवल 2-3 वर्षों में देय होंगे।

मासिक नेट आय 3,300 €/माह (साथ ही अवकाश/क्रिसमस बोनस, प्रोत्साहन)

योजनाबद्ध पुनर्भुगतान (अगले 4 वर्षों के लिए) जितना संभव हो उतना अधिक, उसके बाद परिवार नियोजन की योजना है। संख्याओं में: अगले 4 वर्षों के लिए: कर्ज किस्त 1,200 €/माह, 300 € [Bausparer]/रिजर्व के लिए बचत। इसके बाद कर्ज किस्त कम कर दी जाएगी लगभग 900 - 1,000 € चुकौती और 2 बच्चे...
मासिक जीवन यापन खर्च (बीमा, जीवन यापन, कूड़ा, भूमि कर आदि सहित) लगभग 600 €, 2 कारें/पेट्रोल + अन्य (शौक, सिनेमा, कपड़े, उपहार) दोनों के लिए 1000 €।

आपातकाल के लिए कीमती धातुओं के रूप में अप्रवर्तित आरक्षित राशि अभी भी उपलब्ध है।

आप इस योजना के बारे में क्या सोचते हैं? क्या यह लगभग संभाला जा सकता है? या क्या हम अधिक लक्ष्य निर्धारित कर रहे हैं?
हम जितनी जल्दी हो सके भुगतान करना चाहेंगे, छुट्टियां और अन्य सुविधाएं हमारे लिए सहमति से रद्द कर दी गई हैं। हमारी स्थिति में आप किस प्रकार का कर्ज अनुशंसा करेंगे?

मैं हर रचनात्मक राय के लिए आभारी हूँ!

सादर
kerhan

आप इस योजना के बारे में क्या सोचते हैं?

मैं अभी तक कुछ भी नहीं देख रहा जिसे "योजना" कहा जा सके। मेरे लिए यह विचार और संभावनाओं जैसा लग रहा है।

क्या इसे लगभग इस तरह से संभाला जा सकता है?

मेरी राय में 310,000€ की वित्त पोषण आवश्यकता होना 3,100€ की आय के साथ बहुत ज्यादा है - चाहे KfW के साथ हो या बिना KfW के (KfW भी अपना पैसा वापस चाहती है)। वर्तमान ब्याज दरों पर भी। कम से कम अगर कोई कभी इसके साथ निपटना चाहता है। यह मेरी राय है।
1,200€/माह की बैंक किस्तें आप लगभग कुछ भी चुकता नहीं कर रहे हैं और फिर आप लगभग 4 वर्षों में इसे और कम करना चाहते हैं।
मैंने बस 260,000€ बैंक (3.15% ब्याज) और 50,000€ KfW के साथ गणना की और लगभग 1,200€ किस्त पर 36 वर्षों का भुगतान निकला। यदि इसे 4 वर्षों के बाद कम कर दिया जाता है, तो ज्यादा कुछ संभव नहीं होगा क्योंकि न्यूनतम चुकौती 1% होनी चाहिए, तब भी आप लगभग 1,000€ मासिक पर पहुँचेंगे। इससे आपका खेल क्षेत्र 900€ - 1000€ पहले से ही आपके निर्धारित अधिकतम से कम से कम ऊपर है।

तुलना के लिए (हम भी अभी योजना चरण में हैं), हमारे पास एक बच्चे के साथ, दो कारें, बीमा, अतिरिक्त लागत आदि के साथ मासिक 2,300€ से अधिक फिक्स लागत होती है। 1,500€ बैंक भुगतान में। हमने अभी तक ईंधन नहीं भरा, कुछ नहीं खाया और चिड़ियाघर भी नहीं गए - इतना ही नहीं हमने 300€ की बचत भी नहीं बनाई।

हर किसी की अपनी प्राथमिकताएं और जीवनशैली होती है, लेकिन सभी खर्चों को ईमानदारी से शामिल करें। आप आश्चर्यचकित होंगे।
मुझे यकीन है कि आप कुछ भूल गए हैं।

बैंक की किस्तों के अलावा, एक घर पर बीमा, कर और सभी सामान्य अतिरिक्त खर्च जैसे कि कूड़ा, बिजली, पानी, सीवेज, तेल / गैस / जो भी हो, भी भार डालते हैं। यह कम से कम 300 से 350 यूरो मासिक और जोड़ता है।

तब भी आप सिर्फ घर के लिए 36 वर्षों के लिए 1550€ + 300€ बचत = 1850€ मासिक तक पहुँच जाते हैं। फिर आपकी गणना के अनुसार आपके पास 250€ दैनिक खर्च के लिए बचेंगे? दो व्यक्तियों के लिए मुझे यह बहुत किफायती लगता है, यदि बच्चा होगा तो यह जल्दी बढ़ जाएगा।
मातृत्व अवकाश में आय में भारी कमी भी आएगी।

मेरी व्यक्तिगत राय में ऐसे ऋण राशि के लिए मेरी आय 4,000€ से कम नहीं होनी चाहिए।

उसी तरह मैं 170 वर्गमीटर के रहने की जगह को फिर से सोचने का सुझाव देता हूँ। हमने शुरुआत में लगभग इतना ही था। हमने फिर कुछ अन्य घर और उनके कमरे देखे और इसे ज्यादा माना जिससे हम खर्च भी कम कर सके। उन्हें भी बढ़ाया जाना चाहिए। लेकिन जैसा कहा, हर किसी की प्राथमिकताएँ अलग होती हैं।
मेरे लिए बजट, वित्त पोषण / अवधि और आकार मेल नहीं खाते।

आपको शुभकामनाएँ।

हैलो emer,
आपकी राय के लिए बहुत धन्यवाद, चाहे वह नकारात्मक ही क्यों न हो, मैंने तो रचनात्मक आलोचना मांगी थी।

आपने हमारे प्रोजेक्ट और इसके पीछे की "कैल्कुलेशन" को थोड़ा गलत समझा है। मैं इसे फिर से स्पष्ट करने की कोशिश करता हूँ।

सबसे पहले हमारे पास प्रति माह 3,300 € की आय उपलब्ध है, आप 3,100 € लिख रहे हैं।

साथ ही प्रति माह बैंक को 1,200 € की क्रेडिट किस्त देने के अलावा, 300 € मासिक हमारे Bausparer (बिल्डिंग सोसाइटी बचत योजना) में जाते हैं, जो जब zuteilungsreif होता है, तब यह कर्ज का एक हिस्सा चुका देता है (लगभग 15,000 € + संभवतः इससे जुड़ा सस्ता कर्ज)।

हमारे जीवन यापन के खर्चों में सब कुछ शामिल है। हम सन्तुष्ट हैं, हमें गर्माहट मिलती है और हम पानी व बिजली का उपयोग कर सकते हैं ;o)
यहाँ बताई गई 600 € मासिक जीवन यापन की लागत घर के लिए है, जिसमें निम्नलिखित शामिल हैं:
50 € बिजली (हीटिंग: अर्थहीटिंग सोले/पानी और चिमनी गर्म पानी के लिए)
50 € पानी
40 € टेल/इंटरनेट
50 € बीमा
300 € खाद्य पदार्थ
17 € ग्राउंड टैक्स/महीने के हिसाब से
5 € कूड़ा/महीने के हिसाब से
17.50 € रेडियो फीस
70 € रिजर्व, किसी भी भुलाए हुए खर्च के लिए...

हम दोनों के लिए 1,000 € मासिक लगभग निजी खर्च हैं, अर्थात्
400 € दो कारों के लिए पेट्रोल व अन्य खर्च
600 € हॉबीज, नाई, कपड़े, बाहर भोजन या अन्य और इसमें वार्षिक प्रीमियम के लिए जमा भी शामिल हैं, जैसे हमारी दायित्व/दुर्घटना/जीवन/बीमा।

तो कुल मिलाकर अभी भी 200 € मासिक बचत का गुंजाइश बचती है।

साथ ही हमारे पास समय-समय पर विभिन्न सहायक आय (अंशकालिक/साइड जॉब्स) से अतिरिक्त धन आता है, जिसका हम विशेष रूप से कर्ज चुकौती में इस्तेमाल करते हैं, हालांकि इसे वित्तपोषण में शामिल नहीं किया।

मुझे उम्मीद है अब यह और स्पष्ट हो गया है और मैं हर प्रकार की राय का स्वागत करता हूँ!

पीएस: यदि मैंने कोई वित्तीय पॉइंट भूल किया हो, तो कृपया सूचित करें!

शुभकामनाएं
kerhan

यह सारी गणना बढ़िया है, लेकिन यह थोड़ा जोखिम भरा भी है। आप अब बिजली और पानी का हिसाब लगा रहे हैं, लेकिन नहीं जानते कि यह 5 साल में कितना होगा। क्या वेतन में वृद्धि होगी? 5€ कचरे के लिए बहुत कम लगता है। 300 € भोजन भी नीचे के हिसाब से है। घरेलू सामान, साफ-सफाई के उत्पाद, स्वच्छता, दवाइयाँ, आदि का क्या होगा।

600 € के लग्जरी ब्लॉक का भी कोई मूल्यांकन नहीं किया जा सकता। बीमा ठीक है, लेकिन यहाँ कितना हिस्सा है? शौक... खैर एक घर भी एक शौक हो सकता है :D

200 € का खेल का मैदान लगभग कुछ भी नहीं है, मेरे लिए यह बहुत जोखिम भरा होगा। खासकर आपकी सूची में एक महत्वपूर्ण बात गायब है। आपने इसका ज़िक्र किया है। बच्चे। क्या 3300€ आपके पति की आय है? या दोनों की संयुक्त आय? यह मानकर चलो कि दूसरे बच्चे के बाद आपकी आय 300 € हो जाएगी। इसके अलावा, कपड़े और बच्चों की देखभाल के लिए उच्च खर्च होंगे, अगर आपको फिर से काम करने जाना है/पड़ेगा। साथ ही आप केवल अधिकतम 50% काम कर पाएंगी।

एक उदाहरण:
मेरी पत्नी की हमारे बच्चे से पहले 2500 नेट आय थी। अब माता-पिता की छुट्टी में अगले 12 महीने के लिए 1600 € है। प्रोग्रेशनशील शर्त के तहत कर मुक्त। जिसका मतलब है कर का पुनर्भुगतान क्योंकि हम संयुक्त रूप से टैक्स भरते हैं (कर संबंधी)। इसके बाद वह 50% कार्यभार के साथ वापस आती है... नेट लगभग 1000€ क्योंकि टैक्स क्लास 5 है। मेरी नेट आय थोड़ी बेहतर हो गई। बच्चे के लिए किटा लगभग 300 € प्रति माह है अगर हमें जगह मिलती है। अगर नहीं, तो पूरी आय का नुकसान या महंगी डे केयर।

अगर दूसरा बच्चा जल्दी होगा, तो गरीबी भत्ता शायद 450 € होगा। यह निर्णय लेना होगा कि पहले बच्चे को किटा से निकालना है या उसे परिचित माहौल में छोड़ना है। इसके अलावा शुरुआत में हर 4 सप्ताह में नए कपड़े, बहुत सारे डायपर और नए स्लीपिंग बैग चाहिए होंगे। 180 € बचत वहाने वाला यह भत्ता पर्याप्त नहीं होगा। और अगर आप स्तनपान नहीं करा पातीं, तो विकल्प वाला दूध भी बहुत महंगा है, और जब मैं देखता हूँ कि हमारा छोटा बच्चा कितना खपत करता है... ओह भगवान। और फिर आपके वित्तीय समस्याएँ शुरू हो जाती हैं।

क्योंकि आपके खर्च जारी रहेंगे, बैंक को पैसा चाहिए होगा। चाहे आपके साथ कुछ भी हो।

अब इतना काला चित्रण बहुत है। फिर भी मुझे लगता है कि आप अच्छी तरह से घर बना सकते हैं, आपकी स्व-पूंजी सही है, बस आकार के बारे में आपको शायद फिर से विचार करना चाहिए। हमने लगभग 160 वर्ग मीटर का फैक्ट्री हाउस लिया है और महंगे ज़मीन सहित उतना ही भुगतान कर रहे हैं जितना आप देना चाहते हैं। और वह बिना खुदरा मदद के। हालांकि बिना गैराज और बिना तहखाने के।

तो मैं इसे पूरी चर्चा को जरूरी नहीं समझता कि यह इतना उपयोगी हो। आज कौन 10 साल के लिए 3.15% ब्याज दर वाले हाइपोथेक लोन पर साइन करता है। वर्तमान ब्याज दरें काफी कम हैं। 10 साल के लिए अच्छी बातचीत पर लगभग 2.20 - 2.30% तक संभव है। अच्छी क्रेडिट रेटिंग और 65% से कम फंडिंग के साथ लगभग 2.1% तक भी हो सकता है। यहां तक कि 15 साल के लिए भी 3.15% नहीं मिलता - [KFW Darlehen] पहले कुछ वर्षों में किश्त मुक्त किया जा सकता है - जिससे मुख्य ऋण के लिए विशेष किश्तों के लिए अधिक स्वतंत्रता मिलती है। इसके अलावा, [KFW] की ब्याज दर केवल 1.4% है। जब आप गणना करते हैं तो परिणाम बिल्कुल अलग दिखता है।

बस "Bockshorn" मत बनने दो........................

400€ 2 कारों के लिए... कभी नहीं। ADAC की आँकड़ों के अनुसार, एक मिडल क्लास कार की कीमत लगभग 400€/महीना है। एक छोटे क़िस्म की कार 300+€ है।
किसी नए कार को न चलाकर निश्चित रूप से थोड़ा बचत की जा सकती है। लेकिन इसके लिए पुरानी कार की मरम्मत की लागत अधिक होगी।

मुझे कहीं भी छुट्टियों की बात नहीं दिखी। क्या आप 30 साल बिना छुट्टियों के बिताना चाहते हैं और सिर्फ घर के लिए जीना चाहते हैं?