बिल्डिंग सेविंग्स प्लान या पारंपरिक ऋण के साथ वित्तपोषण?

नमस्ते!

मैं कुछ समय से पढ़ रहा हूँ और सभी विषयों पर सक्रिय चर्चा देखकर खुश हूँ। मैं अपनी वित्तपोषण निर्णय के सामने हूँ और फोरम के अनुभवों और विचारों को शामिल करना चाहता हूँ। मौलिक रूप से, मेरे पास इस समय दो विकल्प हैं।

प्रारंभिक स्थिति: एकल परिवार का घर; 2 वयस्क, 1 बच्चा।
आय की स्थिति से सब कुछ मजबूत है और यह वहनीय है। नीचे वर्णित किस्तें इस समय से अधिक नहीं होनी चाहिए।
वित्तपोषण के माध्यम से आवश्यक पूंजी: 280,000 €

1. विकल्प: "पारंपरिक" ऋण + KFW 124

ऋण: 230,000 EUR
- ब्याज दर: 1.45% प्रति वर्ष नाममात्र
- मासिक किस्त (ब्याज और मूलधन चुकौती): 790.00 EUR
- विशेष चुकौती विकल्प 5% प्रति वर्ष
- 15 वर्षों के बाद शेष ऋण: 128,082.32 EUR
- 15 वर्षों के बाद ब्याज दर परिवर्तन का जोखिम, कुल अवधि 30 वर्ष

- वर्ष 1-15 के लिए मासिक बोझ: 790.00 EUR

साथ ही 50,000 EUR का KfW 124 ऋण - 10 वर्षों की ब्याज दर स्थिरता, 25 वर्षों की अवधि

- वर्तमान ब्याज दर: 0.85% प्रति वर्ष नाममात्र
- मासिक किस्त (ब्याज और मूलधन चुकौती): 191.98 EUR 2वें वर्ष से
- 10 वर्षों के बाद शेष ऋण: 32,434.05 EUR
- 10 वर्षों के बाद ब्याज दर परिवर्तन का जोखिम

कुल मासिक किस्त 10 वर्षों तक = 981.98 EUR

2. विकल्प: Bausparer के साथ ऋण और KfW 124

अंतिम भुगतान वाला ऋण: 230,000 EUR 15 वर्षों के लिए
- ब्याज दर: 1.45% प्रति वर्ष नाममात्र
- मासिक ब्याज भुगतान: 278.00 EUR (कोई मूलधन चुकौती नहीं!)
- 15 वर्षों के बाद शेष ऋण: 230,000.00 EUR, जो Bauspar जमा और ऋण द्वारा चुकाया जाएगा
- 15 वर्षों के बाद ब्याज दर परिवर्तन का कोई जोखिम नहीं

Bauspar अनुबंध:
- मासिक बचत Bauspar अनुबंध (वर्ष 2 से वर्ष 15 तक): 561.00 EUR
- Bauspar राशि कटौती के बाद ज़माव सूदे से: लगभग 92,000 EUR
- 16वें वर्ष से Bauspar ऋण का सुनिश्चित ब्याज दर: 2.35% प्रति वर्ष - लगभग 15 वर्षों के शेष समय के लिए स्थिर
- Bauspar ऋण की मासिक किस्त: 920.00 EUR अवधि के अंत तक
- विशेष चुकौती Bauspar ऋण के पक्ष में कभी भी संभव हैं

- वर्ष 1-15 के लिए मासिक बोझ: 839.00 EUR
- वर्ष 16 से मासिक बोझ: 920.00 EUR

साथ ही 50,000 EUR का KfW 124 ऋण - 10 वर्षों की ब्याज दर स्थिरता, 25 वर्षों की अवधि
- वर्तमान ब्याज दर: 0.85% प्रति वर्ष नाममात्र
- मासिक किस्त (ब्याज और मूलधन चुकौती): 191.98 EUR 2वें वर्ष से
- 10 वर्षों के बाद शेष ऋण: 32,434.05 EUR
- 10 वर्षों के बाद ब्याज दर परिवर्तन का जोखिम

कुल मासिक किस्त 10 वर्षों तक = 1,030.98 EUR
वर्ष 16 से 920.00 EUR प्लस KfW किस्त

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इस बीच, KfW ब्याज शायद 0.75% पर भी आ गया है...

मैं उलझन में हूँ। एक तरफ मुझे Bausparer के संयोजन के साथ सबसे अधिक योजना सुरक्षा आकर्षित करती है जो ऋण के बड़े हिस्से के लिए है।
लेकिन मैं यह भी देखता हूँ कि जब KfW ब्याज निश्चित अवधि समाप्त हो जाएगी और मेरे पास Bauspar ऋण होगा, तो मुझे लगभग 1,200 EUR की किस्त संभालनी पड़ेगी (चाहे KfW ब्याज कैसे भी परिवर्तित हो)। और मुझे इसका बहुत सम्मान है कि 15 वर्षों के बाद भी मैंने मूल ऋण की कोई चुकौती नहीं की है। साथ ही: Bausparer की लगभग 2,300 EUR की फीस बहुत अधिक लगती है।

हमने आपात स्थिति के लिए कुछ बीमा समाधान भी देखे हैं। उनमें से एक जीवन बीमा भी है, जिसकी बीमा राशि वित्तपोषण अवधि के दौरान धीरे-धीरे घटती है (शेष ऋण की केवल सुरक्षा के लिए)। यह मुझे केवल पहले विकल्प के लिए ही समझ में आता है बिना Bausparer के, क्योंकि यहाँ भी शेष ऋण लगातार घटता रहता है।

सुरक्षा महंगी होती है, मैं इसे समझता हूँ। लेकिन मुझे इसकी भी पूरी तरह से सुरक्षा वाली Bausparer-योग्य विकल्प महंगी लगती है... या मैं अपनी सोच में कुछ चूक रहा हूँ?

टिल्गुंग मुझे थोड़ा कम लग रहा है। क्या आपने कभी 20 साल की जिरसbindung वाले एनुइटैटन-डरलैन के लिए पूछताछ की है? आपको भी साफ तौर पर ज्यादा सुरक्षा मिलती।
जिन्ससात मुझे अब भी खास पसंद नहीं आया। मैंने अभी 20 साल के लिए 1,04% पर साइन किया है।
क्या आप सिर्फ हाउसबैंक के पास गए थे? उस स्थिति में मैं हर हाल में Vermittler के पास भी जाना चाहूंगा।

मैं पुनर्भुगतान को थोड़ा कम मानता हूँ। क्या आपने कभी 20 साल की ब्याज अवधारणा के साथ वार्षिकी ऋण के लिए पूछा है? इससे आपको अधिक सुरक्षा मिलती।
मुझे ब्याज दर भी ज्यादा अच्छी नहीं लग रही। मैंने अभी 20 साल के लिए 1.04% पर हस्ताक्षर किए हैं।
क्या आप केवल मुख्य बैंक पर गए थे? इस मामले में, मैं निश्चित रूप से एक दलाल के पास भी जाऊंगा।

किस्त की राशि 1,000 - 1,100 यूरो है, जो हमारे घर में 'स्वस्थ' मानी जाएगी। हम अगले कम से कम 10 वर्षों में इसे पार नहीं करना चाहते। अवधि ऐसी होनी चाहिए कि हम रिटायरमेंट से पहले खत्म कर सकें, मतलब लगभग 30 साल पूरी अवधि के लिए अच्छी होगी। यह ब्याज अवधारणाओं की बातचीत में 20 साल के करीब компромисс को सीमित करता है।

यह वास्तव में मुख्य बैंक ही है। एक या दो सप्ताह में मुझे एक दूसरी बैंक में और एक बैठक करनी है। हाल ही में हमने एक दलाल के साथ बुरी अनुभव की है। उसने हमें मुख्य ऋण पर 1.67% ब्याज दर बताई, साथ ही KfW के लिए।

क्या वास्तव में माना जा सकता है कि दलाल अधिक सस्ते होते हैं? दलालों की कमीशन मांगों को ध्यान में रखते हुए, जिन्हें शामिल भी किया जाना चाहिए...

क्या वास्तव में यह मानना सही है कि दिहादर सस्ते होते हैं? दिहादरों के कमीशन के दावों के संबंध में, जिन्हें भी कीमत में शामिल करना होगा...

हाँ, पूछताछ करें और तुलना करें! इसमें कोई खर्च नहीं आता।

तुम्हें अपने Bausparer पर कौन सा ब्याज़ मिलता है? जाँचना कि क्या तुम उसे बस रख लेना चाहते हो और उस क्रेडिट से ज्यादा रिटर्न पाते हो, बनाम दूसरे क्रेडिट के लिए जो ब्याज़ तुम देते हो।

आपको अपने भवन बचत खाते पर कितना ब्याज मिलता है? जांचें कि क्या आप इसे बस रखना चाहते हैं और इससे कर्ज लेकर उससे अधिक रिटर्न कमाते हैं जितना आप किसी अन्य कर्ज पर ब्याज देते हैं।

यहां भवन बचत खाते का ब्याज 0.05% निश्चित है। मुझे आगे बचत करने में ज्यादा रिटर्न नहीं दिख रहा। मेरे लिए यह तब ही फायदेमंद होगा जब मैं इसे लेकर वर्ष 16 से शुरू होने वाले 2.35% के ऋण ब्याज को सुरक्षित कर सकूं।