१९० वर्गमीटर एकल परिवार घर की वित्तपोषण - ऋण चयन / व्यवहार्यता

नमस्ते सभी को,

हमने कुछ दिनों/सप्ताहों से बैंकों के बीच "ऑफर-पिंग-पॉन्ग" खेला है और अब हमारे पास हमारे क्षेत्रीय बैंक की लाल S के साथ अंतिम प्रस्ताव हैं। हमें खुशी होगी यदि आप इस ऋण की व्यवहार्यता और डिजाइन पर अपनी राय दे सकें।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]पुरुष (28), महिला (28)
[*]कोई बच्चे नहीं; 1-2 बच्चे योजना में हैं
[*]दोनों नियोजित, एक वाणिज्यिकSachbearbeiter (Dipl.-Wirts.-Ing.) और एक सार्वजनिक सेवा में परियोजना सहयोगी (M. Sc.)
[*]वर्तमान में दोनों पूर्णकालिक

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]नेटो गृहस्थलीय आय 6,000€ = 3,400 (पुरुष) + 2,200 (महिला) + 400 (वर्तमान में स्वयं उपयोग की जा रही और चुकाई गई ETW से भविष्य की किराया आय)
[*]घर के निर्माण के लिए स्वंय की पूंजी लगभग 60T€

खर्च की स्थिति:

मैंने स्वयं द्वारा खर्च की एक विस्तृत सूची बनाई है जिसमें वर्तमान में लगभग 2,700€ प्रति माह खर्च होता है।
इसमें पहले से ही बफर (जैसे वर्ष के लिए 4,000€ छुट्टी कोष प्रति व्यक्ति) और ETF बचत दर (200 € प्रति व्यक्ति) शामिल हैं।
एकल खर्च कारकों (बीमा, आवास, गतिशीलता, ...) की विस्तार से सूची बनाने से मैंने स्पष्टता के लिए परहेज किया है।

आय और खर्च का कुल योग:

[*]आय: 6,000€ (वेतन वृद्धि और टैरिफ वृद्धि के अधीन)
[*]खर्च: 2,700€
[*]शेष: 3,300€
[*]घर के खर्च और अतिरिक्त किराया आय पहले से शामिल हैं
[*]मेरे लक्ष्य परिदृश्य (खर्च की दृष्टि से "वर्स्ट-केस-परिदृश्य") में 2 बच्चे (550 €/बच्चा/माह); महिला 30 घंटे कार्य; तब तक कोई वेतन वृद्धि नहीं; एकल परिवार के घर के चलते खर्च (400€); रख-रखाव निधि (200€); आदि के साथ लगभग 2,000€ का शेष होगा

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]भूमि: 1,580 वर्ग मीटर
[*]भूमि मूल्य: 120 €/वर्ग मीटर
[*]नव निर्माण
[*]डबल कारपोर्ट के साथ जुड़ा भंडारण कक्ष
[*]आवास क्षेत्रफल 190 वर्ग मीटर / उपयोग क्षेत्रफल लगभग 250 वर्ग मीटर

निर्माण या खरीद लागत:

[*]भूमि लागत: 76 T€ (पहले से भुगतान किया गया)
[*]सुविधा लागत: 17 T€ (पहले से भुगतान किया गया)
[*]संपत्ति से जुड़ी अतिरिक्त लागत: 4 T€ (भूमि के लिए पहले से भुगतान किया गया)
[*]निर्माण या खरीद लागत: 487 T€
[*]निर्माण के साथ जुड़ी अतिरिक्त लागत: 15 T€
[*]बाहरी काम: 15 T€
[*]कुल लागत: 614 T€

अन्य लागत:

[*]रसोई: 23 T€

लागत का सारांश:

[*]कुल लागत: 637 T€
[*]पहले से भुगतान: 97 T€
[*]घटाने योग्य स्वंय की पूंजी: 60 T€
[*]फंडिंग राशि: 480 T€

आवश्यक ऋण विवरण:

[*]ऋण राशि: 480 T€
[*]एन्यूटी लोन
[*]ब्याज दर: 2.42% (उदाहरण: 15 वर्ष) ब्याज अवधि; 2.74% (उदाहरण: 20 वर्ष)
[*]ब्याज अवधि के अंत में शेष ऋण: 277 T€ (उदाहरण: 15 वर्ष); 200 T€ (उदाहरण: 20 वर्ष)
[*]पूर्ण चुकौती के लिए काल्पनिक कुल अवधि: 28 वर्ष (उदाहरण: 15 वर्ष) | 29 वर्ष (उदाहरण: 20 वर्ष)
[*]प्रारंभिक चुकौती दर: 2.21% (उदाहरण: 15 वर्ष) | 2% (उदाहरण: 20 वर्ष)
[*]मासिक किस्त: 1,850 € (उदाहरण: 15 वर्ष) | 1,896 € (उदाहरण: 20 वर्ष)
[*]विशेष चुकतियाँ संभव? हाँ; मैंने वर्ष 1-15 में प्रति वर्ष 1 T€ और वर्ष 16-समाप्ति तक प्रति वर्ष 2 T€ के साथ गणना की है।
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव? नहीं

मैंने अपनी तरह का ब्रेक-ईवन गणना की है यह तय करने के लिए कि किस ब्याज दर से 20 वर्षीय ब्याज अवधि अधिक लाभदायक होगी। यह 4.75% या उससे अधिक है आगामी फाइनेंसिंग के लिए। न्यूनतम चुकौती दर से होने वाली अलग मासिक किस्त को मैंने इस तुलनात्मक अध्ययन में विशेष चुकौती के रूप में समायोजित किया है।

आप कैसे आगे बढ़ेंगे? 15 वर्ष की ब्याज अवधि चुनें? 20 वर्ष की ब्याज अवधि चुनें? या दोनों मॉडलों का संयोजन करें (जैसे 350 T€ 15 वर्षों के लिए + 130T€ 20 वर्षों के लिए)? आप सामान्य तौर पर ऋण की शर्तों और फंडिंग की व्यवहार्यता के बारे में क्या कहते हैं?

मैं आपकी समीक्षाओं और विचारों का इंतजार कर रहा हूँ!

शुभकामनाएं
केवके

जो मुझे ध्यान में आता है वह है घर की कीमत। 487 + 15 = 503 टी€ और यह डबल कारपोर्ट सहित है। 190 वर्ग मीटर के लिए यह काफी कम मानक होना चाहिए या आप लोगों ने खुद बहुत मेहनत की है?

अन्यथा मैं आंकड़ों को उचित और अच्छी तरह से संभव पाता हूँ।

जब बच्चे होते हैं तो आय का 40% घर पर खर्च होता है। इसे पसंद करना चाहिए। मैं सुरक्षा मॉडल चुनूंगा। यानी 20 साल।

मुझे घर के दाम से बहुत भ्रमित है।
487k में 250qm है जिनमें से 190qm रहने की जगह है।
तो रहने की जगह के हिसाब से केवल करीब 2000€/qm ही बनता है। और कारपोर्ट भी पहले से शामिल है।
निर्माण की अतिरिक्त लागत के लिए हम पहले ही दाम बढ़ने से पहले 50k का अंदाज़ा लगा चुके थे, न कि 15k।
बाहरी काम खुद करने पर 15k ठीक हो सकता है, अगर कोई छत या ऐसे महंगे काम नहीं हो रहे हैं।

बाकी सारी संख्याएँ अब तक तर्कसंगत लगती हैं।
80% काम करने वाली महिला को वर्स्टकेस स्थिति के रूप में रखना मुझे रोचक लगा। यह संभव है, लेकिन हमारे माहौल में यह अधिकतर सीमा की ऊपरी तरफ है, न कि निचली।

ऋण के संदर्भ में, मैं राशि को विभाजित करने की सलाह दूंगा।
4.75% की दर वाला परिदृश्य शायद कम संभावना है, लेकिन कौन जानता है।
सिर्फ 15 साल भी मेरे लिए बहुत जोखिम भरा होगा।
इसलिए मैं मिश्रित विकल्प अपनाऊंगा।
कुल मिलाकर आपके पास बहुत ही अच्छे ब्याज दरें हैं। हमारे दोस्त 15 साल के लिए 3% की दर की पेशकश पाये हैं और उनके पास भी अच्छा खुद का धन और अच्छा आय स्रोत है।

मैं महिलाओं के 80% की बात को भी बहुत ही गंभीरता से पूछताछ करूंगा और सुरक्षा के लिए बेहतर होगा कि 50% के हिसाब से ही योजना बनाएं। जो कुछ भी अतिरिक्त संभव है/चाहिए, वह फिर अतिरिक्त होगा। लेकिन इसे मैं इस तरह से योजना में शामिल नहीं करूंगा।

आय तो ठीक है लेकिन घर के खर्च ऐसे नहीं हो सकते। सिर्फ कनेक्शन और निर्माण अनुमति में ही 15k खर्च होते हैं, अभी तक जमीन में कोई हलचल नहीं हुई है। निर्माण लागत भी मुझे बहुत कम लगती है। मैं उपयोगी क्षेत्रफल को बेसमेंट मानता हूँ, तब कीमतें बिल्कुल सही नहीं हैं। हम बिना बेसमेंट के 180m2 बनाते हैं और समान भूमि लागत के साथ 650 TEUR खर्च आते हैं।