वित्त पोषण का सवाल - क्या हमें पहले घर खरीदना होगा?

नमस्ते,

हम एक घर बनाना चाहते हैं। [Incl.Grundstück] लगभग 500000 यूरो सभी अतिरिक्त खर्चों सहित।
हम इस समय एक Reihenhaus में रहते हैं जो हमारा है और जिस पर अभी लगभग 25000 यूरो का कर्ज बाकी है। मूल्य लगभग 280-300 हजार यूरो है। हमारे पास लगभग 50000 यूरो का Eigenkapital है। हमारी आय लगभग 3000 यूरो है और साथ में 560 यूरो Kindergeld मिलता है।
फाइनेंसिंग कैसे काम करती है? क्या हमें पहले अपना घर बेचना होगा?
क्या हम उसी Hausbank से कर्ज ले सकते हैं जहाँ हमारा पहले का Reihenhaus लोन चल रहा है? इसके क्या-क्या विकल्प हो सकते हैं?

कोई टाइपो नहीं 25TEUR?

बस अपनी फाइनेंसिंग वैसे ही प्लान करें जैसे आप बिना घर के करते और बचे हुए राशि के लिए संभवतः लगने वाली VFE का भुगतान करें। इस रकम के मामले में कोई प्रयोग (पुरानी और नई फाइनेंसिंग के अच्छे से समन्वय) करने का कोई मतलब नहीं है।

साथ ही धीरे-धीरे बिक्री की योजना बनाएं और देखें कि बताई गई कीमत बाजार के अनुरूप है या नहीं और उपयुक्त जोखिम बफर घटाकर इसे खुद की पूंजी के रूप में, जरूरत पड़ने पर मध्यवर्ती फाइनेंसिंग के साथ योजना बनाएं।

नमस्ते, नहीं कोई टंकण त्रुटि नहीं है। लगभग 25 हजार बची हुई राशि है। लेकिन पुराने संपत्ति की बिक्री से प्राप्त राशि के बिना हम तो उच्च ऋण नहीं प्राप्त कर पाते?

नमस्ते, नहीं कोई टाइपो नहीं है। लगभग 25 हजार बची हुई ऋण राशि है। लेकिन पुरानी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त राशि के बिना तो हमें कोई बड़ा कर्ज नहीं मिलता?

आप पुरानी संपत्ति को भी गिरवी रख सकते हैं और किराए पर दे सकते हैं। तब भी आपको बड़ा कर्ज मिलेगा। यह एक गणितीय उदाहरण है कि क्या ऐसा करना लाभकारी होगा।

लेकिन बिना पुराने मकान की बिक्री से होने वाली रकम के, हमें तो ज्यादा कर्ज़ ही नहीं मिलेगा?

गंभीर प्रश्न: क्यों नहीं?

कुल लागत 500,000 यूरो है, आप मकान बिक्री से 250,000 यूरो की आमदनी की योजना बना रहे हैं (छोटा रिस्क बफ़र पहले ही घटा दिया गया है, मूल्य का आकलन एक विशेषज्ञ रिपोर्ट या बैंक द्वारा किया गया है)। बकाया कर्ज घटाने के बाद (मैं VFE को अभी छोड़ देता हूँ) 225,000 यूरो बचते हैं। आप 50% अपनी बचत का इस्तेमाल करते हैं, ताकि 25,000 यूरो की ज़रूरी रिज़र्व आपके पास बनी रहे।

तो:
500,000 निर्माण लागत
-225,000 पुराना घर
-25,000 स्व-पूँजी
=
250,000 नया कर्ज दीर्घकालिक रूप से आपकी इच्छानुसार योजनाबद्ध।

साथ ही एक अल्पकालिक कर्ज़ भी है जो 225,000 यूरो का होता है, वह परिवर्तनीय होता है (या 1 या 3 महीने की अवधि के साथ स्थिर), जिसे तब तक बढ़ाया जाता है जब तक पुराना घर बिक न जाए। आपको उस पर कोई किस्त चुकानी नहीं पड़ेगी, क्योंकि यह संपत्ति की बिक्री से अदायगी होगी। मैं स्थिर कर्ज़ लेना पसंद करूँगा, यह परिवर्तनीय से सस्ता हो सकता है, कर्ज की वापसी की तारीख को इस तरह से सेट करें कि यह ब्याज अवधि की समाप्ति के साथ मेल खाए। कम समयावधि में यह संभव होना चाहिए।

दोनों कर्जों की सुरक्षा नए मकान के द्वारा होती है, दीर्घकालिक मुख्य कर्ज पहला होता है, और अल्पकालिक कर्ज द्वितीयक। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कर्ज की वैल्यू निर्धारित करते समय केवल दीर्घकालिक कर्ज़ को ही ध्यान में रखा जाए और मध्यकालीन कर्ज़ को बाहर रखा जाए।

और यदि पुराना घर 225,000 यूरो से अधिक में बिकता है, तो आपकी ज़रूरी रिज़र्व और बढ़ जाएगी या फिर मकान बेहतर बनाने में काम आएगी, या और भी विकल्प...

यह कई संभावनाओं में से एक विकल्प है। मुझे इसमें कोई समस्या नजर नहीं आती, जब तक कि आप लंबी अवधि तक मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं। उदाहरण के लिए एक साल तक दोहरी भुगतान करनी पड़े तो जरूरत पड़ने पर उसकी पूर्ति बचत से की जा सकती है। नकद है, बस वह मकान में थोड़ा अनलिक्विड है।

उत्तर देने के लिए धन्यवाद।
एक और सवाल...
मैं स्व-नियोजित हूँ...
स्व-नियोजित के रूप में लगभग कितने प्रतिशत अधिक भुगतान करना पड़ता है।
मेरे मुख्य बैंक ने लगभग 1.69 प्रतिशत की पेशकश की है 10 वर्षों के लिए। मुझे कितना अधिक भुगतान करना होगा..?