घर वित्तपोषण की व्यवहार्यता 4.6k€ नेट 140k€ स्व-पूंजी

07/02/2022 08:28:36

नमस्ते सभी को,

हम भी कई लोगों की तरह अपने सपनों का घर पाने की खोज में हैं। चूंकि मुझे हमारी वित्तीय स्थिति को लेकर कुछ शंकाएं हैं, इसलिए मैं दोस्तों/परिवार के अलावा बेबाक राय चाहता हूँ। हमारी संख्याओं और विचारों की समीक्षा होने पर हमें खुशी होगी।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

आय और संपत्ति की स्थिति:

व्यय की स्थिति:

आवास लागत:

यातायात लागत: 2 कारें (0 वर्ष [लीज़िंग] और 8 वर्ष [खरीदी])[ /COLOR]]

बीमा लागत:

जीवन यापन खर्च:

बचत:

आय और खर्च का कुल योग:

अन्य खर्च:

कोई निश्चित संपत्ति अभी तक नहीं है, लेकिन दो पसंदीदा नगर पालिकाओं (जिला बीलेफेल्ड/ग्यूटर्सलो/वारेंडोर्फ) में जल्द ही नगरपालिका लॉट ड्रॉ होंगे जहाँ हम अपनी किस्मत आजमाएंगे।

हमारा हिसाब फिलहाल इस प्रकार है:

कुल: 710k€ - 120k€ पूंजी = 590k€ वित्तपोषण

हमारे परिवार में इलेक्ट्रिशियन, टाइलबेकर और उद्यान डिजाइनर हैं। मैं स्वयं हस्तशिल्प में सक्षम हूँ। फिर भी हम कोई स्वयं मदद निर्णय प्रक्रिया में शामिल नहीं करना चाहते। इससे हमारी योजना अधिक अच्छी दिखेगी। यदि इससे बचत हो तो अच्छा है, लेकिन गणना पूरी तरह से बाहरी सेवा पर आधारित होनी चाहिए।

हम एक बैंक से भी मिल चुके हैं (जन. ‘21) और हमने बिना प्रतिबद्धता के सम्भाव्यता पर सलाह ली थी। उस समय ब्याज दरें अत्यधिक निम्न थीं। तब से ब्याज दरें और निर्माण लागत दोनों बढ़ी हैं और केएफडब्ल्यू सहायता भी वर्तमान में उपलब्ध नहीं है। हालांकि पूंजी बढ़ी है। बैंक से बातचीत में हमने 520k€ (+100k€ पूंजी) के वित्तपोषण पर, 4500€ मासिक नेटो आय और 1500€ किश्त के आधार पर विचार किया था। ब्याज अवधि 10 और 20 वर्षों में विभाजित थी।

अब हम 1600€ किश्त का लक्ष्य रखते हैं। भविष्य के अतिरिक्त खर्च हमारे लिए अनुमान लगाना बहुत कठिन है। इसके साथ ही हम माता-पिता की छुट्टी और बच्चे से जुड़े खर्चों को लेकर अनिश्चित हैं। यह बहुत तंग हो सकता है। उनकी इच्छा है कि वे गर्भावस्था के बाद फिर से अपने कार्य में लौटें। पूर्णकालिक या अंशकालिक इसकी निर्भरता वित्तीय स्थिति पर होगी।

विशेष भुगतान (2 x क्रिसमस बोनस, छुट्टियाँ बोनस और प्रोत्साहन) शामिल नहीं हैं, जो वर्तमान में प्रति वर्ष लगभग 7500€ है। प्रोत्साहन के अलावा ये भुगतान संविदानुसार निश्चित हैं। वह भुगतान की गई अधिशेष घंटे काम कर सकता है, जिससे अतिरिक्त आय होगी। वर्तमान में वह 40 घंटे प्रति सप्ताह काम करता है और स्थिर रूप से अपने अधिशेष घंटे जमा कर रहा है।

मैं सुझाव, आलोचना और किसी भी अतिरिक्त राय का स्वागत करता हूँ।

07/02/2022 08:53:29

केलर, गैराज (अगर अनिवार्य नहीं है) और गार्डन- और लैंडस्केप बिल्डर को पहले सूची से हटा दें और 130k को बैग से निकाल दें।
फिर आप अपनी बचत से यह ज़मीन खरीदेंगे।
अभी भी 460k वित्तपोषित करना बाकी है, लेकिन मुझे लगता है कि आप इसे संभाल लेंगे, भले ही बच्चों के साथ जगह थोड़ी तंग हो जाएगी। उदाहरण के लिए, दूसरा कार भी आपको फिर ज़रूरत नहीं पड़ेगी ;)।

जहां तक अवधि की बात है, मैं अपने घर के लिए निर्माण वित्तपोषण में 10 साल के ऋण से परहेज करने को कहूंगा। खासकर जब प्रवेश के समय कुछ निर्माण कार्य अभी भी बाकी हों (गैराज, गार्डन- और लैंडस्केप बिल्डर)।
संभावना है कि 10 साल में ब्याज दर आज से बेहतर नहीं होगी। और कुछ प्रतिशत अंक आपके वित्तीय बजट को असंतुलित करने के लिए काफी होंगे।

07/02/2022 09:01:57

मूल रूप से आपकी अपनी पूंजी बुढ़ापे के लिए बहुत अच्छी है और एक घर बनाना आमतौर पर संभव है। लेकिन मुझे कुछ समस्याएँ दिखती हैं:
- आपकी आय समान रूप से वितरित है, यानी माता-पिता की छुट्टी या अंशकालिक काम के कारण आपको काफी कमी महसूस होगी
- लगभग 600k के ऋण के लिए मुझे किस्त कम लगती है, यह प्रति माह 2000€ से अधिक होनी चाहिए
- तहखाना और गैरेज जैसे लग्जरी के कारण आपके खर्च बहुत अधिक हैं। यदि आप उनसे परहेज करते हैं, तो ऋण काफी कम हो जाएगा
- 10 और 20 वर्षों की अलग-अलग अवधि मेरे लिए समझने योग्य नहीं है। क्या कोई KfW ऋण योजनाबद्ध थी और बाकी 20 वर्षों के लिए?

मूल रूप से मेरा मानना है कि ब्याज दर की प्रतिबद्धता को ठीक से गणना करनी चाहिए। 10 वर्ष हमेशा खराब नहीं होते और 20 वर्ष हमेशा अच्छे नहीं होते, भले ही ब्याज दरें आने वाले वर्षों में बढ़ेंगी। मैं सब कुछ 10 वर्षों के लिए करता हूँ और मानता हूँ कि मैं बाद की वित्तपोषण में लंबी अवधि के मुकाबले अधिक भुगतान नहीं करूंगा। तब तक ऋण राशि में काफी सुधार होगा और यह ब्याज दर में दिखता है। और शेष ऋण प्रारंभ में से कम होता है, यानी बाद की वित्तपोषण में अधिक ब्याज दर उतनी भारी नहीं होती जितनी पहली वित्तपोषण में होती है। लेकिन जब आपका प्रोजेक्ट शुरू होगा तब आपके पास जो ब्याज दरें होंगी उन्हें लेकर यह गणना करनी होगी।

07/02/2022 09:16:25

मूल्यांकन के लिए धन्यवाद। हम बेसमेंट में थोड़े अड़चन में हैं। दोनों का बचपन बेसमेंट के साथ ही बीता है और हमारे पास काफी सामान और शौक हैं जिन्हें थोड़ा जगह चाहिए। हमारे मन में गैराज की योजना पहले ही खत्म हो चुकी है। लेकिन अगर बेसमेंट और गैराज दोनों नहीं होंगे तो संग्रहण स्थान बहुत सीमित हो जाएगा। परिवार में जो गार्डनलैंडस्केपिंग करने वाला है वह स्वतंत्र व्यवसायी है और हमारी ड्राइववे बनाएगा, लेकिन मैं इसे अपनी खुद की मेहनत या बचत के रूप में नहीं मानता। बगीचा कभी भी गार्डनलैंडस्केपिंग करने वाले से नहीं बनाया जाएगा। उसे बाद में अपनी मेहनत से भी बनाया जा सकता है। हमें पता है कि हम बगीचे के मामले में एक भूरे रेत के रेगिस्तान में रहेंगे।

मैं जमीन के मामले में अभी भी कुछ बचत की संभावना देखता हूँ। 600m² जमीन पहले से ही उपलब्ध जमीनों के ऊपरी सीमा पर है। अधिकतर जमीनें 500m² से 550m² के बीच हैं।

बैंक मीटिंग के समयावधि के बारे में: 20 वर्षों के लिए 280k€, 10 वर्षों के लिए 120k€ (KFW) और 10 वर्षों के लिए 120k€ था। यह बैंक सलाहकार का पहला प्रस्ताव था। लेकिन यह शुरू से ही केवल एक व्यवहार्यता सलाह थी क्योंकि उस समय कोई प्रॉपर्टी/जमीन उपलब्ध नहीं थी। चूंकि उस मीटिंग के आंकड़े अब पुराने हो गए हैं, इसलिए मैं अब उन पर चर्चा नहीं करना चाहता। ब्याज दर मैं पिछली जानकारी से लेना चाहूंगा।

- लगभग 600k ऋण के लिए मैं मासिक किस्त को बहुत कम मानता हूँ, इसे महीने में 2000€ से अधिक होना चाहिए

महीने में 2000€ से अधिक भुगतान करना हमारे लिए बहुत कठिन होगा। खासकर बच्चे के मामले में यह असंभव होगा। हमें पता है कि भुगतान राशि ऋण की मात्रा के लिए बहुत कम है, इसलिए हम यहीं पर सुझाव मांग रहे हैं :)

07/02/2022 09:22:51

मैं इसे करूंगा। मैंने भी उसी उम्र में घर बनाया था और मुझे अब तक कोई अफसोस नहीं है। मैं फिर से आखिरी रुपए तक फाइनेंस करूँगा और अपने लिए तहखाना + गैराज का आनंद लूँगा। किश्त 20.25 साल तक वही रहेगी। आपका वेतन निश्चित रूप से नहीं। फिर कुछ साल 2-3 साल थोड़े तंग रहना पड़ता है। अगर बच्चे की योजना है, तो पहले एक साल के लिए बचत करनी होगी और घर पर केवल एक साल रहना होगा। वेतन वृद्धि लगभग हर साल योजना में होती है और एक इंजीनियर के रूप में 2600 यूरो शायद अंत नहीं है। इसके अलावा, अधिकतर मामलों में आपके पास परिवार भी होता है जो ऐसी स्थितियों में आपका समर्थन करता है।

07/02/2022 09:27:00

आखिरकार कुछ यथार्थवादी लागतें (3.000 /m2)।

मैं पिछले वक्ताओं के समान सोचता हूँ। लागतें कम होनी चाहिए, तहखाने या गैरेज में कुछ कटौती, संभवतः घर के मानक में कमी।

आपकी वांछित किश्त के हिसाब से मुझे एक उच्च शेष ऋण दिखाई दे रहा है। लेकिन इसके बदले में वेतन में भी ऊपर की गुंजाइश है, अधिक अनुभव के साथ इंजीनियर के रूप में, जो भविष्य में संतुलित हो जाएगी।

संपादन:
(Danixf शायद थोड़ा तेज था...)

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