इसका संबंध बैंकों में ऋणदाता मूल्य के साथ है। केवल स्व-पूंजी के साथ नहीं।
गणना मुख्य रूप से बैंक के जोखिम के आधार पर होती है।
मैं इसे दो उदाहरणों में समझाने की कोशिश करता हूँ।
- कुल राशि 500,000€
- नकद में स्व-पूंजी 100,000€
- आवश्यक ऋण 400,000€
मामला 1:
ऋणग्राही पूरी राशि 400,000€ बैंक XYZ से उधार लेता है।
बैंक XYZ निश्चित रूप से भूमि रिकॉर्ड में पहली प्राथमिकता चाहता है। अन्यथा, सबसे खराब स्थिति में कुछ भी नहीं मिलेगा।
- बैंक गणना करता है: 500,000€
- जिसमें से 100,000€
- बचती है 400,000€
इससे 20% स्व-पूंजी और 80% ऋण राशि बनती है।
उसके अनुसार ऋण की शर्तें निर्धारित की जाती हैं। बैंक XYZ हरहाल में 80% (400,000€) वापस पाना चाहता है।
मामला 2:
ऋणग्राही 100,000€ KfW से और 300,000€ बैंक XYZ से उधार लेता है।
KfW बिना किसी समस्या के भूमि रिकॉर्ड में दूसरी प्राथमिकता स्वीकार करता है। बैंक XYZ फिर से पहली प्राथमिकता चाहता है। इस प्रकार बैंक XYZ को स्थिति के अनुसार उम्मीद है कि उसे अपने 300,000€ मिलेंगे और उसे इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि KfW को कुछ नहीं मिलेगा।
बैंक XYZ अब केवल 60% तक ऋण देता है, जिससे संभावित हानि सबसे खराब स्थिति में कम होती है, इसलिए ब्याज दर भी संभवत: कम होती है, KfW 20% ऋण देता है।
स्व-पूंजी फिर भी कुल राशि का 20% रहता है।
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आशा है इससे बात स्पष्ट हो गई होगी।