परिस्थितियों के तहत घर बनाना / खरीदना संभव है?

नमस्ते,

मेरा दोस्त और मैं एक अच्छी स्थिति में मौजूद संपत्ति खरीदने या फिर नया घर बनाने के फैसले के सामने हैं (ताकि "फिर कभी" या लंबे समय के लिए अनियोजित खर्च न हों)।

जैसा कि आप जानते हैं, इस समय ऑफर काफी कम हैं - या अत्यधिक महंगे हैं। हमारे यहाँ (रुहर क्षेत्र) हाल ही में 200 साल पुराना एक घर बिना नाली कनेक्शन, बिना हीटर के, जिसमें निर्माण वर्ष की "इलेक्ट्रिक" लगी थी और जो सीधे रेलवे ट्रैक के पास था, 130k से अधिक में बेचा गया।

मैं 35 वर्ष का हूँ, मेरा दोस्त 34 का। हमारे बच्चे नहीं हैं और हम अभी भी यह तय नहीं कर पाए हैं कि हमें बच्चे चाहिए या नहीं। हम दोनों पूर्णकालिक काम करते हैं, वह मेटल ब्रांच में अस्थायी नहीं है और उसे 13 महीनों की सैलरी मिलती है और मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ। हमारे पास कुल मिलाकर मासिक 4,500 € नेट आय है साथ ही उसके 13वें महीने का वेतन, जो दो किस्तों (छुट्टियों और क्रिसमस बोनस) में मिलता है।

हमारे पास स्व-पूंजी काफी कम है, लगभग 15,000 €, क्योंकि हमने अब तक अपना पैसा यात्रा, बार-बार बाहर खाने इत्यादि में खर्च किया है। हमें पूरी तरह से पता है कि घर खरीदने के बाद यह संभवतः बंद हो जाएगा। स्व-पूंजी का एक हिस्सा हम अपनी शादी के लिए अगले 2 महीनों में खर्च करेंगे, इसलिए मैं कहूँगी कि हम बिना स्व-पूंजी के फाइनेंसिंग लेंगे क्योंकि शादी के खर्चों को निकालने के बाद जो बचा होगा, उसे हम रसोई आदि के लिए बफर के तौर पर रखना चाहते हैं।

वर्तमान खर्चों में शामिल हैं
- वार्मलाइज्ड किराया 950 €, सादा किराया 750 €
- बिजली का बिल 50 €
- मोबाइल कॉन्ट्रैक्ट 20 €
- इंटरनेट + फिक्स्ड लाइन 30 €
- बीमा 400 € (मेरी निजी स्वास्थ्य बीमा सहित)
- पेट्रोल 80 €
- कार लोन 240 € (दूसरी कार का लोन चुका दिया गया है)
- बचत राशि 800 + 400 €
- भोजन सहित ड्रगूरी 300 €
- 300 € वृद्धावस्था पेंशन

कुल 3,470 € खर्चे (जिसमें बचत राशि शामिल है) 4,500 € आय के मुकाबले = 930 €, जो अभी "अनावश्यक चीजों" जैसे वीकेंड ट्रिप्स, बाहर खाने आदि पर खर्च हो रहे हैं।

हमारी अन्य आय क्या है? कभी भविष्य में हम दोनों शायद एक घर विरासत में पाएं, लेकिन इसे वास्तव में गिना नहीं जा सकता, है ना?

हमने अपने वित्तीय सलाहकार को एक देखी गई संपत्ति और लागत अनुमान का अनुरोध दिया है, संपत्ति की कीमत: 260,000 € (गैरेज सहित टाउन हाउस)
यहाँ कुछ भी नवीनीकरण की जरूरत नहीं होगी। हीटर, खिड़कियाँ, दरवाज़े, बगीचा, फर्श सब 4 साल पहले नया किया गया था।
हमें पूर्ण वित्तपोषण का अनुमान दिया गया।
मुझे यह प्रस्ताव लिखित रूप में नहीं मिला है क्योंकि हमने सिर्फ एक मोटा अनुमान माँगा था।
हमें लगभग 1,080 € मासिक किस्त मिली (साथ ही सहायक खर्च जैसे संपत्ति कर, निवेश के लिए बचत आदि), लोन पूरी तरह 28 वर्षों में चुक जाएगा।

आपका क्या विचार है - क्या हमारी आय की स्थिति में नया घर बनवाने की तरफ देखना उचित है? या हमें "मौजूदा" संपत्ति पर कैश करना चाहिए?

नमस्ते, आपको यह पता होना चाहिए कि एक पुरानी संपत्ति में Nebenkosten (inkl Rückstellungen) के साथ प्रति माह 1,500€ खर्च होते हैं। इसके अलावा बच्चे का जोखिम होता है। यह पैसा लगता है (खर्च और अंशकालिक रोजगार)। इसलिए आपको इसके बारे में अपने भविष्य के लिए सोचने की जरूरत है! और हाँ, 4,500€ netto प्लस अतिरिक्त बोनस होने पर आप खराब बचतकर्ता हैं। मुझे नए निर्माण में कोई अवसर नहीं दिखता है।

110-120% [Finanzierung] (आपके मामले में) से तेज़ पैसा खिड़की से बाहर फेंकने जैसा कुछ नहीं हो सकता। केवल इतना ही नहीं कि आप 100% पर पहले से ही खराब ब्याज दरें प्राप्त करते हैं, बल्कि अतिरिक्त 10-20% (मकान दलाल, संपत्ति कर, नोटरी, आदि) पर और भी खराब ब्याज दरें मिलती हैं, क्योंकि ये आमतौर पर उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से निपटाए जाते हैं।

2.9% ब्याज दर पर आप कहां पहुंचते हैं?

एक गणना के उदाहरण के रूप में देखें - जहां आप 260k€ के घर पर 130k€ ब्याज देते हैं:

संपत्ति की लागत: 260k€
खरीद के अतिरिक्त खर्च: 33k€
ऋण: 293k€

20 साल की ब्याज बाध्यता, ब्याज दर 2.9%, चुकौती 2% = 1200€ किस्त साथ ही 450€ अतिरिक्त खर्च + 150€ आरक्षित निधि क्योंकि "पुराना" घर है।

इसलिए आपको अगले 20 वर्षों के लिए लगभग 1800€ प्रति माह घर के लिए खर्च करने होंगे और आपके पास अगले 10 साल और हैं, क्योंकि तब भी 137k€ का शेष ऋण बचा होगा।

यह शायद कुछ सख्त लग सकता है। लेकिन आपकी औसत आय और बिना अपनी पूंजी के, एक घर संभवतः आपकी आर्थिक क्षमता से बाहर है। आपकी बचत दर, अगर वह वास्तविक है, तो मैं उसे उच्च मानता हूँ। अगर आप इसे अगले 3-4 साल तक जारी रख सकते हैं, तो स्थिति अलग दिखेगी।

घर खरीदने के आपके मकसद को आपको गंभीरता से जांचना चाहिए। एक पुराना घर आपको जल्दी ही अप्रत्याशित खर्चों के सामने ला सकता है। जितना सस्ता आप अभी रह रहे हैं, जीवन में फिर कभी नहीं रहेंगे, यह आपको समझना चाहिए।

और हाँ, 4.500€ नेटो प्लस अतिरिक्त बोनस के साथ आप खराब बचत करने वाले हैं।

यह हम जानते हैं, हमने हमेशा बहुत अच्छा जीवन जिया है, लेकिन इसीलिए ही लगभग कोई पूंजी जमा नहीं हो पाई। अब तक हम साल में कई बार (महंगी) यात्रा पर गए हैं, उपहारों में एक यूरो की भी परवाह नहीं की गई, हम कम से कम हफ्ते में एक बार बाहर खाने गए हैं, आदि।
इसके अलावा, मैंने अपनी गाड़ियों की हमेशा नकद भुगतान की है, यानी कि पूंजी समय-समय पर मौजूद रही, लेकिन वह भी बार-बार खर्च हो जाती थी।
पहले ये सारे "गंभीर" मुद्दे जैसे घर, बच्चे आदि इतने दूर थे कि हमने बचत की आवश्यकता केवल अब ही महसूस की है (और इसे हम निश्चित रूप से जारी रखना चाहते हैं)।

एक 110-120% फाइनेंसिंग (आपके मामले में) से तेज पैसा कहीं भी फेंका नहीं जा सकता। न केवल कि आपको 100% पर पहले ही खराब ब्याज मिलता है, बल्कि बाकी 10-20% (ब्रोकर, संपत्ति कर, नोटरी, आदि) पर आपको और भी खराब ब्याज मिलता है क्योंकि ये अक्सर उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से निपटाए जाते हैं।

2.9% ब्याज दर पर स्थिति कैसी होगी?

20 साल की ब्याज अवधि, ब्याज 2.9%, चुकौती 2% = 1200€ किश्त + 450€ अतिरिक्त खर्च + 150€ रिजर्व फंड क्योंकि यह "पुराना" घर है।

तो आपको अगले 20 वर्षों तक घर के लिए लगभग 1800€ खर्च करने होंगे और उसके बाद भी 10 साल और बाकी उधारी होगी क्योंकि अभी भी 137k€ बचा हुआ है।

जेइन। चूंकि यह मामला एक निजी बिक्री का है, इसलिए ब्रोकर फीस नहीं लगती। नोटरी हमारा दोस्त है। इस वजह से हम खरीद के अतिरिक्त खर्चों में काफी बचत कर रहे हैं।
वित्तपोषण का फॉर्मूला फोल्क्सबैंक से है, जो डॉ. क्लेन के एक सलाहकार के जरिए मध्यस्थता किया गया है।
ऋण राशि में खरीद से जुड़े खर्चों के अलावा पहले से 10,000 € नवीनीकरण कार्यों के लिए भी शामिल हैं। और 28 वर्षों के अंत में हमारा काम पूरा हो जाएगा, कोई शेष बकाया नहीं रहेगा। ऋण 28 वर्षों के लिए होगा, न कि 20 के लिए। हम पुनर्वित्तपोषण से बचना चाहते हैं।
फिर हमारे पास वर्तमान मालिकों की भुगतान सूची और संपत्ति कर की सूचनाएं हैं: संपत्ति कर मासिक 100 € है, इसके अलावा बिजली का बिल है, साथ ही 60 € गृह शुल्क है (यह रेihenhäuser में एक WEG है)।
सभी "महंगे" आइटम जैसे कि हीटिंग, खिड़कियां, दरवाजे, छत केवल 2 साल पुराने हैं। क्या हमें अभी भी इतनी सारी अप्रत्याशित समस्याएं हो सकती हैं?

यह शायद थोड़ा कड़ा लगे। लेकिन आपकी औसत आय और बिना पूंजी के साथ एक घर शायद आपकी पहुँच से बाहर है। आपकी बचत दर, यदि असली है, तो मुझे वह ज्यादा लगती है। यदि आप इसे 3-4 वर्ष और जारी रख सकें, तो स्थिति अलग दिखेगी।

अपने घर खरीदने के मकसद को आपको गंभीरता से परखना चाहिए। एक पुराना घर जल्दी ही आपको अनपेक्षित खर्चों के सामने खड़ा कर देता है। जैसा कि आप अभी सस्ते में रह रहे हैं, आप जीवन में इससे सस्ते कभी नहीं रह सकेंगे, यह आपको समझना होगा।

यह कोई समस्या नहीं है, यह चिंता हमें भी पहले हो चुकी है। हम सिर्फ वही सवाल करते हैं जो हमारे जानकार और दोस्त हमें बार-बार पूछते हैं - "दूसरे लोग कैसे सफल होते हैं?" या जो हम अक्सर सुनते हैं "अगर आप इसमें सफल नहीं होते, तो फिर कौन होगा?"
अगर आप वर्तमान में देखें कि किसने घर खरीदा या बनाया है, और लोग कभी-कभी गर्व से बताते हैं कि बैंक ढूंढना कितना मुश्किल था जो उन्हें (10 वर्षों के लिए) वित्तपोषित करे, तो आप सोचते हैं "ठीक है, तो यह हमारे लिए कोई बड़ी समस्या नहीं होनी चाहिए"।
लेकिन हम निश्चित रूप से गलती में भी नहीं पड़ना चाहते।

हमारे खरीदने का मकसद बहुत सरल है: हम एक दो कमरे के अपार्टमेंट के लिए पहले ही मासिक रूप से काफी पैसे दे रहे हैं। और हम जानते हैं कि तीन कमरे के एक समान अपार्टमेंट (जिसमें हमें बच्चे के जन्म के बाद जाना होगा) के लिए अब कितना भुगतान किया जाता है। इसके साथ ही अतिरिक्त खर्च भी लगभग 1,200 € हैं। मैं कल्पना नहीं कर सकता कि यह कैसे और बढ़ेगा और हमारे जीवनकाल में हम किराए में कितना भुगतान करेंगे।

मैं आपकी सोच और दृष्टिकोण को समझता हूं और प्रारंभिक स्थिति को इसके लिए एक स्वस्थ आधार मानता हूं, इसके लिए मैं आपको सुझाव देता हूं कि उन दोस्तों से पूछें जो इसे सफलता से करते हैं कि वे इसे कैसे करते हैं।

आप पेंशन के लिए 300 यूरो खर्च करते हैं जैसा कि आपने लिखा है, इसके अलावा आप किराया भी देते हैं, आप अपनी खपत को कम कर सकते हैं।

आपका बैंक भी इस योजना को सकारात्मक रूप से देखता है, इसलिए मैं आपको प्रोत्साहित करता हूं कि आप इसे आगे बढ़ाएं।