150k पुनर्निर्माण के लिए - अतिरिक्त वित्तपोषण कैसे सबसे अच्छा करें?

सभी को नमस्ते,

हमारे बारे में संक्षेप में: हम एक युवा परिवार हैं (32) दो बच्चों के साथ (1 और 2 साल के)
पति की मासिक नेट आय 3k है। पत्नी (जीवनकाल के लिए सरकार कर्मचारी) लगभग 1 साल बाद फिर से 50% काम करने जाएंगी – तब लगभग 1.5-2k नेट।

हमने इस साल एक पुराना घर खरीदा है (लगभग 300k)। इससे पहले हमने अपना पुराना घर बेचा था। पुराने घर के लिए 2015 में लिए गए कर्ज को हम ने नए घर में Pfandtausch के ज़रिए ट्रांसफर किया है। अभी तक लगभग 100k बाकी हैं (Annuitätendarlehen जिसमें 15 साल की ब्याज सीमा है, तो समाप्ति 2025 के अंत में संभव होगी)। दूसरा हिस्सा 60k का एक Bausparvertrag है जिसमें TA-Darlehen है और इसकी ब्याज सीमा लगभग 23 साल है जब तक पूरा भुगतान न हो जाए। इसमें मेरी Riester-Zulage भी शामिल होती है।

आने वाले समय में कई जरूरी या वैकल्पिक मरम्मत काम हैं (छत लगभग 85k सब्सिडी घटाकर, हीटिंग लगभग 20k सब्सिडी सहित, बाथरूम सहित पूरे घर में पानी/नाली नए सिरे से लगभग 30k, रसोई लगभग 20k, इलेक्ट्रिक लगभग 5k और कई छोटी-मोटी मरम्मत, जिनका अनुमान मैं 10k लेता हूँ)। मरम्मत में हम लगभग 30k की उपलब्ध अपनी पूंजी देना चाहेंगे। सैद्धांतिक रूप से अधिक (कुल लगभग 50k) उपलब्ध है, पर हम 20k को रिजर्व के तौर पर अलग रखना पसंद करेंगे। और कोई कर्ज नहीं है।

इसलिए हम मरम्मत के लिए लगभग 150k के खर्च की बात कर रहे हैं।

अब तक हम लगभग 630€ Annuitätendarlehen और 250€ Bausparvertrag के लिए भुगतान कर रहे हैं।
हम महीने में 1200€/तक़ सीमित रहकर घर के कर्ज चुका पाना चाहते हैं, भले ही अधिक चुकाना संभव हो।

अब मेरा सवाल है कि हम इसे वित्तीय रूप से कैसे सबसे अच्छा मैनेज कर सकते हैं।

मुझे सबसे अच्छा एक ही Baustein पसंद होगा, क्योंकि मुझे एक साथ कई कर्ज रखना पसंद नहीं है। यदि हम अभी Annuitätendarlehen को समाप्त करते हैं, तो लगभग 7-9.000€ की पूर्व भुगतान शुल्क देना होगा। इसे मैं टालना चाहता हूं। ब्याज दर 2.5% है। एक विकल्प तो यह है कि मौजूदा कर्ज को बढ़ा दें, लेकिन 2.5% पर ऐसा करना शायद समझदारी नहीं होगी। मैंने छत के लिए KFW से 60.000 का कर्ज लेने की योजना बनाई थी, लेकिन फिलहाल ये विकल्प उपलब्ध नहीं है।

कोई भी सलाह के लिए आभारी रहूंगा :)

अगर हम अब यह वार्षिकी ऋण (Annuitätendarlehen) खत्म करें, तो हमें लगभग 7-9,000€ का पूर्व भुगतान (Vorfälligkeit) देना पड़ेगा।

लेकिन बैंक भी समाप्ति (Kündigung) का विरोध कर सकता है। आप तो बेच नहीं रहे हैं।
इसी बैंक में वर्तमान शर्तों पर एक अतिरिक्त ऋण लेने में कोई आपत्ति नहीं है।

असल में मैं छत के लिए 60,000 KFW ऋण लेना चाहता था, लेकिन यह फिलहाल कोई विकल्प नहीं है।

अपने स्थानीय राज्य बैंक (Landesbank) को देखें। वहां सब्सिडी शायद जारी हो। मैंने उस समय NRW.Bank से भवन नवीनीकरण ऋण लिया था।

स्पष्ट रूप से एक विकल्प मौजूदा ऋण को बढ़ाना होगा। लेकिन 2.5% के लिए इसका शायद ज्यादा मतलब नहीं है।

बढ़ाना वैसे भी कोई विकल्प नहीं है, क्योंकि यह संभव नहीं है। आपको बस एक नया ऋण मिलेगा (लेकिन केवल उस बैंक से, जिसने पहला कर्ज दिया था)। बैंक संपत्ति का नई तरह से मूल्यांकन करेगी और आपको बाजार दर के अनुसार ब्याज दर मिलेगी।

मैं वर्तमान में ऋण देने वाले बैंक के पास भी जाऊंगा। यहाँ फिर एक नया ऋण लूंगा, यह तो दर्ज की गई संपत्ति की सुरक्षा से सुरक्षित होगा? ब्याज की अवधि 2025 तक होगी और फिर साथ में पुनर्वित्त योग होगा।

कृपया पहले Riester Bausparvertrag समाप्त करें। यह केवल खर्च करता है और सारी चीज़ें अनलचीली बनाता है। आप अभी से ही अपनी पसंद की बैंक से नया ऋण ले सकते हैं और तुरंत 150,000 यूरो निकाल सकते हैं तथा बाकी को 2025 तक फॉरवर्ड के रूप में रख सकते हैं। 50% पार्ट-टाइम पर 2000 यूरो नेटो, मैं पूरी तरह से काम करता और पति को घर पर छोड़ता। नवीनीकरण सब एक साथ करने की जरूरत नहीं है और उस कीमत पर। हीटिंग के लिए पूरी तरह से बदलाव कभी भी फायदेमंद नहीं होता, और ब्रेनर बदलना बहुत सस्ता है या तेल से गैस में बदलाव भी।

लेकिन बैंक किसी Kündigung का विरोध भी कर सकती है। आप तो बेच रहे नहीं हैं।
लेकिन एक ही बैंक से मौजूदा शर्तों पर अतिरिक्त क्रेडिट लेने में कोई दिक्कत नहीं है।

अपने स्थानीय Landesbank पर एक नज़र डालो। वहां शायद सब्सिडी जारी रहती है। मैंने उस समय NRW.Bank. Gebäudesanierungskredit लिया था।

अगर मैं 10 साल बाद kündigung करता हूं तो बैंक विरोध नहीं कर सकता। और अगर मैं Vorfälligkeitsentschädigung (प्री-पेमेंट पेनल्टी) चुकाऊं तो क्या मैं तुरंत निकल सकता हूं?

कृपया पहले Riester Bausparvertrag खत्म करें। यह केवल खर्च बढ़ाता है और सब कुछ कम लचीला बनाता है। आप अभी ही अपनी पसंद की किसी बैंक से नया ऋण ले सकते हैं और 1,50,000 यूरो तुरंत प्राप्त कर सकते हैं और बाकी forward के तौर पर 2025 तक रख सकते हैं। 50% पार्ट-टाइम पर 2000 यूरो नेटो (शुद्ध आय), मैं पूरी नौकरी करता और पति को घर पर छोड़ता। सभी नवीनीकरण एक साथ करने की जरूरत नहीं है, और इतनी कीमत पर तो खासकर नहीं। हीटिंग में पूरी तरह से बदलाव कभी लाभकारी नहीं होता, और ब्रनर बदलना या तेल से गैस में बदलाव सस्ता पड़ता है।

यह दिलचस्प लगता है। लेकिन मौजूदा Grundschuld (ऋण की सुरक्षा) का क्या होगा? वह तो 2025 तक बनी रहेगी। नए बैंक का नया Grundschuld भी तो ज्यादा होगा। ऐसा कैसे होता है?