Utiliser un remboursement anticipé ou économiser pour rembourser un petit prêt ?

22.06.2018 13:56:22

Bonjour à tous,
pour notre maison, nous avons contracté les prêts suivants :

Kredit Betrag Zins Sollzinsbindung Restschuld Sondertilgung
KFW 153 100000€ 1,65% 20 ans 39000€ illimité
Kfw 124 50000€ 1,18% 10 ans 32000€ aucune
Bankdarlehen 200000€ 1,65% 20 ans 105000€ jusqu’à 10000€ par an

Maintenant, je me pose la question de savoir quelle est la meilleure option pour rembourser les prêts plus rapidement et à moindre coût :
-Ne pas effectuer de remboursements anticipés et utiliser l’argent économisé pour rembourser le crédit KFW124 après 10 ans
-Effectuer des remboursements anticipés sur le prêt bancaire
-Effectuer des remboursements anticipés sur le KfW 153
-Effectuer des remboursements anticipés sur le prêt bancaire et le KfW 153
Quels seraient les avantages et inconvénients de chaque option ? Cela peut sûrement se calculer, mais je n’y arrive pas pour le moment. Il est aussi spéculatif de ne pas savoir quel sera le taux d’intérêt dans 10 ans, lorsque la période de fixation du taux du KfW124 arrivera à échéance.
Merci beaucoup

22.06.2018 14:00:18

Bonjour word-e,

il est certes possible de le calculer, mais ce n'est pas fait qu'avec des calculs, car, comme tu le notes à juste titre, il y a aussi des inconnues.

Pour l'instant, il serait important de savoir quand tu as signé ces contrats, ou quand ils expirent.

22.06.2018 14:06:18

Il serait d'abord important de savoir quand tu as signé ces contrats, ou quand ils expirent.

Les contrats ont été signés en hiver 2016. Le prêt bancaire a été tiré il y a près d'un an. Cependant, le crédit KfW153 n'a pas encore été entièrement tiré. Le remboursement est donc déjà en cours, à l'exception de la partie du KfW153 qui n'a pas encore été tirée. Cela sera toutefois tiré dans les prochains mois.

22.06.2018 14:06:56

Il y a en fait deux approches :

1) Si tu veux réduire le risque du solde restant dû de la KFW 124 après 10 ans, alors tu le rembourses ou tu économises l'argent pour cela. Je ne le ferais pas, car 32 000 € de solde restant dû ne représentent pas un grand risque. Que tu payes 2 ou 4 % d'intérêts après 10 ans, cela ne se remarquera pas beaucoup.

2) Sinon, le principe est de rembourser d'abord le crédit le plus cher. Comme les deux autres tranches ont la même durée et le même taux d’intérêt, je rembourserais d’abord le prêt bancaire, car ses options de remboursement anticipé sont limitées. En cas de rentrée d’argent soudaine, il serait utile d’avoir encore le plus de solde restant dû possible sur le KFW 153, que l’on pourrait rembourser grâce à la règle illimitée de remboursement anticipé valable là-bas.
Mais cet avantage disparaît aussi après 10 ans, car après cela, on peut de toute façon résilier chaque prêt en partie, c’est-à-dire qu’après 10,5 ans, tous sont remboursables de manière anticipée sans limite.

Donc, je ferais un remboursement anticipé d’une des tranches à 1,65 % avec une légère préférence pour le prêt bancaire.

D’autres, avec ces conditions basses (probablement contractées à un taux d’intérêt absolument bas et/ou avec un bon ratio d’endettement) rembourseraient le moins possible et investiraient l'argent ailleurs…

22.06.2018 14:11:26

Il y a en fait deux approches :

1) Si tu veux réduire le risque du solde restant dû du KFW 124 après 10 ans, alors tu rembourses celui-ci ou tu économises l'argent pour cela. Je ne le ferais pas, car un solde restant dû de 32 000 € ne représente pas un grand risque. Que tu payes 2 % ou 4 % d'intérêts après 10 ans ne fait pas une grande différence.

2) Sinon, le principe est de rembourser d'abord le crédit le plus cher. Comme les deux autres tranches ont la même durée et le même taux d'intérêt, je rembourserais d'abord le prêt bancaire, car ses options de remboursement anticipé sont limitées. En cas de rentrée d'argent soudaine, il serait utile d'avoir encore le plus de solde restant dû possible sur le KFW 153, que l'on pourrait rembourser grâce à la règle de remboursement anticipé illimité qui y est valable.
Mais cet avantage disparaît aussi après 10 ans, car à ce moment-là, on peut résilier chaque prêt même en parties, c'est-à-dire qu'après 10,5 ans, tous sont remboursables par anticipation de manière illimitée.

Donc, je rembourserais une des tranches à 1,65 % par anticipation, avec une légère préférence pour le prêt bancaire.

D’autres, compte tenu des conditions basses (probablement contractées à un taux d’intérêt au plus bas absolu et/ou avec un bon rapport d’endettement) rembourseraient le moins possible et investiraient l’argent ailleurs ...

Je n’aurais pas pu mieux le dire :)

22.06.2018 14:15:09

Il y a une approche économique à court terme et calculable, ainsi qu’une approche à long terme, où il faut appliquer ou prendre en compte fictivement un taux d’intérêt après l’expiration de la période de fixation du taux d’intérêt.

D’un point de vue purement économique, on rembourse toujours le taux d’intérêt le plus élevé, mais si l’on prend en compte la sécurité, c’est-à-dire la période de fixation du taux, cela peut se retourner contre soi, car le taux d’intérêt le plus élevé est généralement aussi le taux le plus sûr en cas de périodes de fixation différentes, et si après 10 ans le capital restant dû au taux le plus avantageux doit être refinancé de manière coûteuse parce que le capital de remboursement supplémentaire a remboursé le taux plus élevé, cela peut avoir été une erreur.

Quel capital de remboursement supplémentaire est donc disponible ? De quelles sommes prévisionnelles parlons-nous annuellement ?

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