Prêt TA remboursé par contrat d'épargne logement

Bonjour à tous,

je serais ravi d'avoir un retour sur la proposition de financement suivante :

revenu net commun 4 000 euros
prêt nécessaire 240 000 euros
projet de construction maison individuelle avec sous-sol et garage double 430 000 euros incluant terrain + frais annexes
fonds propres 200 000 euros
enfants prévus un jour

prêt TA
taux débiteur fixe 0,45 % par an
fixation du taux débiteur 10 ans
cours de décaissement 100 %
taux annuel effectif global sur la durée totale à partir du décaissement du prêt TA 1,09 %

compte épargne logement
montant de l’épargne logement 240 000 euros
taux d’intérêt de l’épargne logement 0,10 %
épargne régulière mensuelle 5 % du montant de l’épargne logement = 1 200 euros
attribution optionnelle 43 %
taux débiteur 2,15 % par an
taux annuel effectif global 2,44 % à partir de l’attribution

charge mensuelle totale
2016-2026 900 euros épargne + 90 euros intérêt débiteur
2016-2036 1 228 euros intérêts/amortissements

durée d’épargne 10 ans + durée d’amortissement 10 ans 2 mois

frais contrat épargne logement
frais de dossier 2400 euros
frais annuels 123 euros
intérêts débiteurs du contrat épargne logement 15 237,77
-intérêts créditeurs 521,37 euros
= 17 239,6 euros

frais prêt TA
intérêts débiteurs 10 800 euros
garanties supplémentaires estimées 535 euros

coût total proposition de financement : 28 574,60 euros

une assurance décès est encore à ajouter, nous n’avons pas encore de chiffres à ce sujet.

trouvez-vous cette combinaison intéressante ? avons-nous oublié des coûts ?
nous espérons pouvoir réduire encore un peu la mensualité destinée à l’amortissement, donc les intérêts.
quelqu’un a-t-il de l’expérience avec un montant de prêt similaire ?

cordialement,
khaleesi

Posons la question autrement, qu'est-ce qui s'oppose à un prêt classique pour le [Eigenkapital Quote] ? Les intérêts devraient être assez bas, ce qui permettrait un remboursement initial agréablement élevé.

Bonjour encore,

notre premier souhait a toujours été un prêt amortissable.
C’est pourquoi nous avons également une offre pour un prêt à remboursement intégral :
240 000 euros
Taux nominal 1,58 %
Taux effectif global 1,65 %
Durée fixe du taux 25 ans
Amortissement initial 3,43 %
Mensualité 1002 euros
Remboursement anticipé 9600 euros par an

ici s’ajouterait également une assurance risque : Tarif partenaire 22,12 euros par mois

Frais d’intérêts prêt à remboursement intégral : 51.931,50 euros serait-ce donc la variante prêt TA/contrat d’épargne-logement qui serait la moins chère ou avons-nous quelque chose oublié ?

Cordialement,
khaleesi

Je viens de faire le calcul, car je n'y croyais pas vraiment non plus, mais ici une très bonne combinaison de prêt épargne-logement est opposée à un mauvais prêt à annuités.

Si je rends les mensualités comparables (990€ de la 1ère à la 10ème année, 1228€ à partir de la 11ème année), le prêt à annuités (taux fixe sur 20 ans) devrait avoir un taux d'intérêt <1,05% pour être meilleur.

Félicitations pour un tel financement.

Mais c'est vraiment "amer" d'obtenir un taux d'intérêt aussi mauvais avec un ratio de fonds propres d'environ 45%. Bien que ce soit probablement une surcharge importante sur la fixation du taux d'intérêt sur 20 ans.

Il est inscrit 25 ans. Je ne comprends pas pourquoi on fixe la [Eigenkapital Quote] pour plus de 15 ans.