Maison individuelle avec LABO et terrain de la commune pour 444k €

Salut à tous !

Un bref aperçu de nous : Lui (33 ans, 2500€ net), Elle (38 ans, 800€ net) et les deux filles (4 ans et 2 ans), loyer charges comprises actuel 800€.

Après avoir obtenu l’attribution d’une parcelle par la commune dans un lotissement neuf, nous souhaitons construire une petite maison.

Le terrain de 593 m² ne coûte que 150 000 € avec les frais annexes !
Nous avons maintenant planifié avec une entreprise locale une maison en dur, le tout coûte 260 000 € au total. (Travail personnel heures pour les sols et la peinture, sans sous-sol, surface habitable 118 m²)
Nous avons prévu 30 000 € pour les raccordements et un peu d’aménagement extérieur. (Je sais, l’aménagement extérieur est cher, mais tout sera fait en travail personnel.)

Notre financement est le suivant :

148 000 € programme de réduction d’intérêts
2,05 % d’intérêts, 2,53 % d’amortissement, 565 € mensualités (remboursement total en 30 ans)

50 000 € prêt immobilier étatique
0,5 % d’intérêts, 1 % d’amortissement, 62 € mensualités (15 ans)

165 000 € caisse d’épargne
1,67 % d’intérêts, 3 % d’amortissement, 640 € mensualités (15 ans)

67 000 € fonds propres
14 000 € apport en travail personnel
15 000 € réserve (non incluse dans le financement, valeurs mobilières et divers contrats qu’on ne résilierait qu’en cas d’urgence avec perte)

J’aurais maintenant une question sur mon reste dû après 15 ans...
Ce serait donc 80 400 € pour la caisse d’épargne et 37 800 € pour le LABO, donc 118 200 €.

D’une part, je voulais recommencer à alimenter mon ancien Riester d’avant 2007. (Merci encore aux « persuadeurs » ici sur le forum)
Cela ferait après 15 ans 35 000 € sans intérêts, il restera donc 83 200 € à couvrir !
Me conseilleriez-vous plutôt un compte épargne-logement ou une prolongation de financement ?

Ma femme pense (nous sommes tous deux très économes) que nous pourrions régler la plupart par des remboursements anticipés, car elle devrait bientôt gagner davantage. Nous ne payons « que » 1270 € par mois pour les prêts... Moi, je suis plutôt sceptique.

Merci d’avance !
Marvin

Me conseilleriez-vous un contrat d'épargne-logement ou plutôt un refinancement ?

Je ne sécuriserais pas davantage avec un reste dû de 83 000 €.
Exemple pour un refinancement :
2 % d’intérêts, 10 % d’amortissement initial donneraient une mensualité de 830 € et au bout d’environ 9 ans, tu aurais terminé.
4 % d’intérêts, 10 % d’amortissement initial donneraient une mensualité de 968 € et au bout d’environ 8,5 ans, tu aurais terminé.

Tu vois, même avec un doublement des taux d’intérêt, ta charge mensuelle n’explose pas.

Ok, ça me rassure un peu, merci !

J’ai encore une question hors sujet. Actuellement, j’économise 70 € et 2x 30 € sur des "fondsgebundenen Rentenversicherungen" pour moi et mes enfants. Faut-il continuer à alimenter ces contrats, les suspendre ou les faire verser ?
Théoriquement, ce serait aussi 1560 € par an que l’on pourrait consacrer à un remboursement anticipé.

Est-ce que ton arrière-train ne se glace pas à penser à un revenu mensuel de 3300 € et un prêt de 365 000 € ?

Les 1270 € seraient avec les charges environ 1700 € par mois pour le logement sans que vous puissiez constituer une provision ou économiser pour un remboursement anticipé.

La somme n'est vraiment pas négligeable.

Je ne pense pas non plus qu'il reste beaucoup à la fin de l'année pour un remboursement anticipé. Vous avez déjà intégré cela dans ce « das wird peu à peu selbst in EL gemacht ».
Ou d'où vient l'argent pour le matériel et les outils de jardin ?
Je ne l'inclurais donc pas dans les calculs.

Avez-vous calculé les frais annexes de construction ?

Bien sûr que je me fais beaucoup de soucis... Il peut toujours y avoir des imprévus ! Mais si jamais cela devait échouer après quelques années, je suis assez sûr que nous en sortirions sans perte. Les terrains voisins ont été vendus sur le marché libre entre 330k€ et 400k€, donc tant que la bulle immobilière n'explose pas de façon spectaculaire, cela semble en tout cas être un bon investissement !

La plupart des frais annexes sont déjà inclus, la seule chose qui reste à ajouter sont les raccordements, l'évacuation de la terre, les assurances, l'électricité de chantier et les aménagements extérieurs. Pour cela, nous avons maintenant prévu 30k€.