Remplacer KfW 151 par un contrat d'épargne logement

Bonjour à tous,

nous souhaitons acheter une vieille maison jumelée, le prix d'achat est de 132 000 €. Pour cela, nous voulons contracter un prêt amortissable "normal".

Banque XYZ : 90 000 €, 30 ans remboursement complet, 2,67 % -> environ 387 € de mensualité
Le reste, les frais annexes et quelques "rénovations" seront financés par des fonds propres.

De plus, nous voulons contracter un crédit KFW 151 également de 90 000 € pour la rénovation.
Il existe plusieurs variantes, dans toutes la période fixe du taux d'intérêt se termine (au plus tard) après 10 ans, pendant lesquels nous pourrions effectuer environ 15 000 € de remboursement anticipé.

Sur une durée de 30 ans (1 an sans amortissement), cela donne une mensualité d'environ 300 € et un capital restant dû d’environ 45 000 € (à cause de la prime de remboursement de 5 % et du remboursement anticipé) après 10 ans.
Le capital restant dû sera ensuite remboursé sur 20 ans supplémentaires selon une nouvelle offre de taux, dont le taux ne sera connu qu’au dernier moment.

Pour "sécuriser" le remboursement KfW, nous avons envisagé la variante suivante :
Le KfW ne sera pas amorti et sera dû à l’échéance après 10 ans, mensualité d’intérêts : environ 72 €
Après déduction de la prime de remboursement et du remboursement anticipé possible, il reste donc environ 70 000 € de capital restant dû.
Pour rembourser ces 70 000 €, nous épargnerions environ 34 000 € grâce à un nouveau contrat d’épargne-logement avec une mensualité de 288 €, puis nous rembourserions pendant 15 ans avec 280 €, le taux d’intérêt se situant entre 2,68 % et 2,74 %.
L’objectif est un financement entièrement planifié, dont la mensualité ne doit pas dépasser 750 €.

- Les remboursements anticipés sont-ils possibles avec un KfW 151 à échéance finale ?
- Peut-on procéder ainsi ou cela a-t-il un sens ?

Merci beaucoup :)

Bonjour,

peu importe le prêt. S’il est à échéance finale, tu peux en faire ce que tu veux. Continuer à financer, rembourser, rembourser partiellement.

Je tends à penser qu’avec ce niveau de taux d’intérêt, il vaut mieux rembourser autant que possible. Grâce à l’effet des intérêts composés, il serait plus judicieux de rembourser le prêt Kfw. D’autant plus que vous devez aussi payer entre 700 et 1400 selon le pour mille pour le contrat de construction [Bausparvertrag].

Bonjour,
Tu as raison, pour le contrat d’épargne-logement, des frais de dossier de 700€ sont encore dus.
Dans la Variante 1 (30 ans / 1 an sans remboursement partiel), le KfW n’est pas exigible au bout de 10 ans, mais la période de fixation du taux expire. Ensuite, il y a probablement une nouvelle offre de taux de la KfW ou de la banque "transmettrice", vraisemblablement selon le principe "à prendre ou à laisser". Comme le KfW est garanti en second rang, il n’est donc pas si facile de financer cela par une autre banque. (Veuillez me corriger si je me trompe !)
Un problème similaire se pose bien sûr avec la Variante 2 (10 ans / 10 ans sans remboursement partiel), mais ici la dette résiduelle est compensée par le contrat d’épargne-logement.
Dans les deux variantes, la charge mensuelle est presque la même, il ne reste donc pas beaucoup de marge pour d’autres remboursements anticipés.

Eh bien, il n'y a pas d'offre "à prendre ou à laisser" de la KfW après 10 ans. Environ 6 mois avant la fin de la fixation du taux d'intérêt, une offre conforme au marché est proposée. En cas de taux d'endettement élevé, l'offre est généralement meilleure que les offres alternatives des banques. En cas de faible taux d'endettement BW, il vaut souvent la peine de rembourser la KfW par la banque actuellement intermédiaire. Cela fonctionne généralement sans coûts supplémentaires. Si tu "changes de banque" après 10 ans, par exemple vers une BSK étrangère, il faudra céder le bien immobilier, ce qui entraîne généralement des coûts (cession + tribunal). Cette position est uniquement supprimée dans le cas de BSK/banques partenaires.

Je vérifierais si la variante amortissement complet + KfW151 30/1/10 + épargne via contrat de Bauspar est viable. Cela entraînerait probablement une mensualité globale un peu plus élevée, mais à mes yeux, c'est la meilleure option, sauf si tu trouves un contrat de Bauspar avec un taux d'intérêt créditeur supérieur à 1%.

Ok, c’est déjà bon à savoir (wg. "Friss oder Stirb"), merci beaucoup :) Je vais jeter un œil à la variante Volltilger+KfW151 30/1/10 + Besparung Bausparvertrag. Est-ce que quelqu’un sait si des remboursements anticipés sont possibles avec le KfW 151 10/10/10 ?

Oui, cela le sait la KfW ou ta banque intermédiaire.