Le remboursement, les mensualités et les intérêts du financement sont-ils en ordre ?

Bonjour forum,

je lis depuis un certain temps et je souhaite maintenant prendre la parole avec une demande.

Ma femme et moi (tous deux 30 ans) aimerions acheter une maison individuelle. Le prix d'achat est de 280 000 €, les coûts de rénovation s'élèvent à 50 000 €.
Au total, nous devons emprunter 300 000 €. Les frais annexes (environ 20 000 €) et 30 000 € des coûts de rénovation seront payés avec les fonds propres.

J'ai maintenant l'offre suivante pour le financement.

Prêt intégralement amortissable, durée de 30 ans sur 80 % du montant du prêt (avec options de remboursement anticipé et remboursable intégralement à partir de la 5e année), Kfw pour 10 ans et un prêt subordonné supplémentaire pour un petit montant sur 10 ans :

224 000 à 3,4 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 1 008 € mensualités

50 000 Kfw à 2,35 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 181,25 € mensualités

26 000 à 2,7 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 101,83 € mensualités

Charge mensuelle : 1 291,08 €

Nous avons également cette offre en alternative :
Durée de 15 ans, sauf KfW :

1. 162 500 à 2,59 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 621,56 € mensualités
2. 52 000 à 3,39 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 233,57 € mensualités
3. 35 500 à 3,89 % d’intérêts, 2 % d’amortissement --> 174,25 € mensualités
4. KfW 50 000 à 2,35 %, 1,92 % d’amortissement --> 178,07 € mensualités

Charge mensuelle : 1 207,45 €

Ces offres sont-elles correctes ? Laquelle privilégieriez-vous ?
Merci pour votre aide.

Fabian

Je prendrais plutôt 20 ans et choisirais un remboursement plus élevé. Le taux d'intérêt devrait alors aussi être meilleur. Vous devriez vraiment faire le calcul. On ne peut pas dire si tout cela est correct comme ça. Il manque simplement quelques informations.

Merci d'avance pour ta réponse !

Quelles informations manquent donc ?

Pourquoi les intérêts pour le 2ᵉ et le 3ᵉ prêt sont-ils si élevés par rapport au 1er prêt chez le prêt de 15 ans ?

J'ai fait un calcul rapide pour la première année sans effet des intérêts composés

Variante 1
Intérêts 9.493€
Amortissement 5.999,96€
Mensualité 15.492,96€

Variante 2
Intérêts 8.527,50€
Amortissement 5.961,90€
Mensualité 14.489,40€

Dans les deux variantes, vous avez presque le même amortissement avec des mensualités différentes. À mon avis, il faudrait plutôt investir les intérêts moins élevés de la Variante 2 dans l’amortissement, afin d’avoir un reste dû plus faible après 15 ans et ainsi retrouver une situation durablement meilleure. Pour que tout soit à peu près comparable, il faudrait donc égaliser les mensualités.
Tel qu’il est présenté actuellement, la Variante 2 ne peut jamais être rentable, même si l’on prend en compte un rendement sur le capital restant.

Si la mensualité de la Variante 2 doit être augmentée, ce serait bien sûr préférable sur le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé.