Financement immobilier dans des conditions difficiles

Bonjour,

Je me suis inscrit sur ce forum parce que j'espère obtenir de l'aide et des conseils concernant un éventuel achat immobilier.

À propos de moi : je suis Kai, 40 ans, d'Ostwestfalen. Marié et père de 2 enfants (8 et 5 ans).
Je travaille comme ouvrier qualifié dans l'industrie du meuble, ma femme est agente de centre d'appel.
Mon revenu est d'environ 2000 € par mois, celui de ma femme environ 800 €, plus les allocations familiales. Cela fait environ 3200 € de revenu mensuel pour le ménage.
Nos contrats de travail sont tous deux à durée indéterminée.

Le problème : j'ai traversé une procédure d'insolvabilité suite à une ancienne activité indépendante, la libération de mes dettes a été accordée le 23.06.20.
Ma femme est saine vis-à-vis de la Schufa.
Un crédit d'environ 160 € par mois pour la voiture de ma femme est en cours, sinon aucune autre dette.
Le capital propre sur mon contrat d'épargne logement est d'environ 5000 €.
Nous louons actuellement un logement de 5 pièces avec jardin, etc., dans une maison bi-familiale pour 390 € charges comprises.
Si j'utilise maintenant les calculateurs habituels, je pourrais me permettre un crédit d'environ 150 000 € pour une charge mensuelle similaire. Pour cela, on trouve ici en zone rurale d'Ostwestfalen une maison individuelle ancienne des années 50 à 70. Ce sont donc des biens idéaux pour nous.

Quelqu'un aurait-il des idées sur la manière dont je pourrais obtenir un financement immobilier dans ces conditions ? Les agents immobiliers habituels et les banques sont réservés à cause de la procédure d'insolvabilité. Sur internet, on trouve aussi des sites proposant des financements malgré la Schufa, mais cela semble peu sérieux ou les taux d'intérêt sont excessivement élevés.

Je vous remercie d'avance pour votre aide.

Cordialement,
Kai

Salut, tout d'abord bienvenue.

Actuellement, nous louons un 5 pièces avec jardin etc. dans une maison bi-familiale pour 390€ charges comprises.

Pourquoi t'intéresses-tu à la propriété dans ces circonstances ?
Avec un loyer pareil, je ne partirais jamais. Vous avez déjà un jardin, vous avez assez de place (Ou est-ce que les 5 pièces font toutes seulement 10 m²).
Alors pourquoi changer ?

Les courtiers habituels et les banques habituelles sont réservés à cause de la procédure d'insolvabilité. On trouve aussi sur le net des sites pour des financements malgré la Schufa, mais cela semble peu sérieux ou les taux d'intérêt sont excessivement élevés.

1. Avec cet arrière-plan, cherche un entretien approfondi avec les banques habituelles. En tant que nouveau client, personne ne voudra de toi sinon - du moins pour le financement.
2. Ne touche surtout pas aux autres offres si tu ne veux pas te faire avoir ou être poussé vers la prochaine insolvabilité.

Si je recours maintenant aux calculatrices habituelles, je pourrais me permettre un crédit d’environ 150 000 € pour une charge mensuelle similaire. Pour ce montant, on obtient ici, dans la région rurale de l’Ostwestfalen, une maison individuelle plus ancienne datant des années 50-70. Donc des biens idéaux pour nous.

Et ensuite ? Les maisons de cet âge ont soit un retard de rénovation de 100 000 € et plus. Comment ces rénovations doivent-elles être financées ?

À mon avis, le revenu disponible ne suffit malheureusement pas.

Bonjour

Oui, pourquoi vouloir acheter une maison malgré un loyer relativement bas ?
Simplement parce qu’ainsi, on construit un patrimoine à long terme avec cet argent, aussi pour nos enfants, au lieu de payer la retraite de quelqu’un d’autre (notre propriétaire).
De plus, on habite seul dans la maison sans personne d’autre.
Notre appartement n’est pas vraiment grand non plus, presque 100m² et la 5ème pièce est une pièce de rangement/bureau au rez-de-chaussée à côté de notre porte d’entrée.
De plus, dans une maison individuelle, je suis plus flexible, par exemple pour une extension personnelle en tant qu’atelier.
En ce moment, je dois toujours bricoler dans mon garage ou dans le jardin quand je construis mes propres choses ou répare nos voitures, etc.

Je comprends bien qu’avec cet argent, il n’y a pas de construction neuve. Au final, c’est une question d’exigences. En général, nous sommes peu difficiles et pouvons vivre avec un équipement pas tout à fait moderne. Je suis habile de mes mains et d’autres amis et membres de la famille aussi, donc je n’ai pas peur d’éventuels travaux à la maison.
La seule chose que je ne peux pas faire moi-même serait par exemple d’installer un nouveau système de chauffage et de renouveler complètement l’électricité.

J’ai du mal à imaginer que le revenu ne suffise pas. On dit qu’il est courant de consacrer jusqu’à un tiers du revenu du ménage à la mensualité. Pour nous, cela représenterait plus de 1000€, ce qui serait possible. Mais je ne veux pas dépenser autant car j’aimerais aussi pouvoir partir en vacances à l’avenir et avoir de l’argent en réserve pour des rénovations.
Je ne souhaite pas débourser plus de 500-600€ par mois. Car c’est ce que je pourrais assumer.

Cordialement Kai

Les 390 € sont-ils le loyer hors charges ? Une maison coûte souvent un peu plus de charges annexes qu'un appartement. Il est d'abord important de te faire une idée de l'état dans lequel se trouvent ces maisons jusqu'à 150 000 euros. Et n'oublie pas, il y a la taxe sur l'achat immobilier et éventuellement les frais d'agence en plus.