Achat d'une maison individuelle - Financement

Bonjour à tous,

mon mari et moi souhaitons acheter la maison de ma belle-mère à la mi-avril. Il s'agit d'une maison préfabriquée datant de 1994, que nous souhaitons également rénover.

Concernant notre situation :
Lui : 25 ans, salaire net 2 300 €, en légère augmentation annuelle
Elle : 23 ans, salaire net 1 500 € (seulement 30 h/semaine)
Mariés, enfants prévus dans environ 2 ans

Nous avons maintenant deux offres de la banque, alors que le crédit actuel de la maison est encore en cours. Nous remboursons tous les prêts, sauf un prêt KFW pour la rénovation énergétique que nous reprenons ainsi.

Prix d’achat : 186 000 €
Frais annexes, rénovation : 73 000 €
Montant total du prêt : 259 000 €
Pas d’apport personnel (c’est pourquoi nous n’obtenons pas les meilleurs taux d’intérêt)

Variante 1 :

1. Prêt amortissable de 100 000 €, 2,45 %, 20 ans, reste dû dans 20 ans : 23 499,83 €
2. Prêt amortissable de 84 649 € avec contrat d’épargne logement, 3,7 % (taux incluant les frais), 14 ans, (épargne 195 €) remboursé intégralement en 2042
3. 50 000 € Kfw Programme Propriété Résidence avec contrat d’épargne logement, 1,31 %, 10 ans, (épargne 180 €) remboursé intégralement en 2036
4. 24 351 € Prêt amortissable KfW Rénovation Énergétique repris de la mère, 1,87 %, fixation du taux encore 8 ans, reste dû en 2025 : 13 873,70 €

Dépense mensuelle : 1 160,80 €

Variante 2 :

1. Prêt amortissable de 100 000 €, 2,45 %, 20 ans, reste dû dans 20 ans : 23 499,83 €
2. Prêt amortissable de 84 649 €, 2,78 %, 14 ans, reste dû dans 15 ans : 42 598,62 €
3. 50 000 € KfW Programme Propriété Résidence, 1,31 %, 10 ans, reste dû dans 10 ans : 32 843,14 €
4. 24 351 € Prêt amortissable KfW Rénovation Énergétique repris de la mère, 1,87 %, fixation du taux encore 8 ans, reste dû en 2025 : 13 873,70 €

Dépense mensuelle : 1 147,25 €

J’espère que vous y voyez clair. La variante 1 est donc liée à deux contrats d’épargne logement, la variante 2 ne l’est pas. Mon mari penche pour la variante 1 en raison du faible reste dû après la fin de la fixation du taux. Je suis incertaine à cause des contrats d’épargne logement. Ah oui, la mensualité sera probablement réduite à 1 050 €, ce qui ne change que la durée totale, c’est-à-dire que nous rembourserons un peu plus longtemps.

Quelle variante trouvez-vous meilleure ?
Merci d’avance :)

Cordialement,
Saskia

J’espère que vous y voyez clair.

Comme ci, comme ça. Et toi ?

J’aime bien cette variante :
1. Prêt total de 259 000 € à 2,6 % fixe sur 20 ans avec une mensualité de 1150 € donne un capital restant dû d’environ 74 000 € après 20 ans. Demande à ton conseiller quelque chose dans ce genre, simple et compréhensible.

As-tu une vue d’ensemble sur tes montages pour savoir quand tu dois combien et quel est le coût réel du financement afin de pouvoir décider quelle option est la meilleure ?

Oui, une telle variante correspond aussi plutôt à mes goûts. Mais chez notre Volksbank, ils donnent max. 100 000 € pour les 20 ans et le reste est donc sur le montant autre. Ensuite, les deux modules KFW sont attrayants pour nous à cause du taux d'intérêt.

Malheureusement, nous n'avons pas encore un tel aperçu, car nous avions 3 variantes et notre conseiller a dit que dès que nous aurons choisi, nous recevrons le plan. Une variante a déjà été éliminée et la semaine dernière nous avons demandé à recevoir les deux plans pour les 2 variantes, mais malheureusement le conseiller était malade cette semaine. J’espère que nous recevrons un tel aperçu la semaine prochaine.

Oui, une telle variante me convient aussi davantage. Mais à notre Volksbank, ils accordent max. 100 000 € pour les 20 ans et le reste passe par le montant supérieur. Ensuite, les deux modules KFW sont attractifs pour nous à cause du taux d'intérêt.

Malheureusement, nous n'avons pas encore une vue d'ensemble, car nous avions 3 variantes et notre conseiller a dit que dès que nous aurons choisi, nous recevrons le plan. Nous avons déjà éliminé une variante et la semaine dernière, nous avons demandé à recevoir les deux plans pour les 2 variantes, mais malheureusement le conseiller était malade cette semaine. J'espère que nous recevrons un tel aperçu la semaine prochaine.

Si la banque est aussi inflexible, je chercherais une autre banque ou un autre conseiller.

Avez-vous déjà demandé une offre à une autre banque ? Ou avez-vous consulté un courtier comme Dr. Klein ou Interhyp ? Sinon : en tout cas, faites-le ! Cela vous donnera une idée si les offres de la Volksbank sont vraiment le nec plus ultra pour vous ou s’il existe une solution meilleure (et plus simple).

Nous avons signé via Dr. Klein. Un prêt amortissable simple avec une période fixe de 20 ans pour le taux d’intérêt. Un seul élément. Simple et compréhensible. La banque principale ne pouvait pas rivaliser en termes de conditions.

je laisserais tout avec bausparer de côté. Allez aussi chez les intermédiaires courants, s’il vous plaît. Pourquoi n’y a-t-il pas de capital propre ?

Enfants = moins de revenus et des dépenses plus élevées pour la crèche, etc.

Toujours garder à l’esprit