Avis sur le financement de notre projet de construction

Bonjour,

dans la commune voisine, un nouveau lotissement va voir le jour. Nous avons obtenu spontanément l'attribution d'un terrain. Nous envisageons maintenant de savoir si nous devons franchir le pas de la construction de la maison et si nous pouvons nous le permettre actuellement.

Prix du terrain viabilisé 150 000 €.
Apport personnel entre 80 000 et 90 000 €.
Nous travaillons depuis seulement un an et demi et avons vécu plutôt de manière généreuse. Âges 27 et 24 ans.
Notre revenu net mensuel est actuellement d'environ 5 000 € (sans les primes, heures supplémentaires ni 13e et 14e mois) avec une tendance à la hausse.

Nous estimons que malgré les travaux personnels, le coût pur de la maison se situera entre 400 000 et 450 000 €.
(Souhait : 180 m², 2 étages pleins, grandes surfaces vitrées au rez-de-chaussée, KNX et double garage en BW).

Le montant total se situerait donc probablement entre 550 000 et 600 000 €.

Le terrain est soumis à une obligation de construire dans un délai de 3 ans. Pendant la période où l'on pourrait augmenter l'apport personnel, les coûts de construction et de financement augmenteraient probablement aussi, de sorte qu’économiser ne serait probablement pas très rentable. Comme les terrains sont extrêmement rares et ne deviendraient pas moins chers, nous aimerions en profiter ici.

Comment évaluez-vous un prêt de 500 000 € + éventuellement une marge de sécurité (50 000 €) ? Est-ce gérable avec nos revenus ? Projet d’enfant dans environ 5 à 6 ans.

En principe, je pense que c'est faisable. Mais pourquoi voulez-vous vous engager si tôt déjà dans une telle obligation ? Vous êtes encore jeunes, profitez d'abord de la vie. Construire, vous pouvez aussi le faire sans problème dans 5 à 10 ans, grâce à un revenu et des fonds propres éventuellement plus élevés à ce moment-là. Je préférerais utiliser ces jeunes années pour voyager et peut-être aussi un jour partir à l'étranger, si c'est l'un de vos souhaits. Une maison demande du travail, coûte de l'argent, etc. etc. À votre âge, je ne me serais pas encore senti prêt et j'avais tout à fait d'autres intérêts :)

Dans notre région (à l'ouest de Stuttgart), les terrains à bâtir à vendre sont relativement rares. Dans les communes qui nous intéressent, il y a certes suffisamment de terrains libres, mais personne ne vend.
Si quelqu'un vend en privé, les prix sont excessifs, souvent au plus offrant, bien au-dessus de la valeur de référence du sol.
Nous ne nous attendions pas, en tant que couple sans enfants et non résident local, à obtenir l'attribution.

Oui, nous prendrions un grand engagement et nous n'avons pas besoin de maison pour le moment. Cependant, d'ici 5 à 10 ans, il y aura vraisemblablement presque plus de terrains ici et dans les communes voisines. De plus, il est douteux à quel coût on pourra construire à cette époque. Cela ne deviendra pas moins cher, et je pense que malgré un capital propre plus important, la maison individuelle sera plus chère à cause des taux d'intérêt plus élevés, des coûts des terrains et des coûts de construction.

Oui, nous devrions certainement nous restreindre en matière de vacances et de voyages. J'espère cependant qu'en raison du 13e et 14e salaire ainsi que des primes, des voyages/l'outre-mer seront possibles malgré la maison individuelle.

550.000€ * 0,04 = 22.000€ d’annuité, soit une charge mensuelle de 1.833€. Avec un net de 5k, c’est tout à fait faisable, mais cela dépend toujours des propres conditions (10k par vacances, 2x 50k voitures dans le garage, beaucoup d’enfants ...). Avec la mensualité, on rembourse la maison à vie ou on rencontre un problème avec le solde restant dû lors d’un refinancement.

Si le 13+14ème salaire est vraiment garanti et que vous pensez vraiment faire partie de ceux qui réussissent à l’utiliser comme remboursement anticipé pendant de nombreuses années, je ne vois pas d’obstacle.
Vous n’avez qu’1,5 ans d’expérience à ce sujet. Remettez cela en question de manière critique.

Les enfants peuvent seulement devenir un défi intéressant. Je ne parle pas de la perte de revenu de 1-2 ans. Cela peut se constituer en épargne et être aidé par les allocations parentales. Mais c’est une pure loterie de savoir si/quand/comment un des partenaires reprend le travail. Entre "directement à temps plein après le congé maternité avec une prise en charge complète" et "je ne travaille plus du tout pendant 10 ans", tout est possible. Et selon mon expérience, la planification et la réalité peuvent différer énormément à ce sujet. On ne sait certaines choses qu’une fois que c’est arrivé. Comment sont répartis les revenus ?

Si on a déjà besoin d’un bien immobilier à cet âge … eh bien, c’est au moins dans l’air du temps. En fin de compte, chacun doit décider pour soi.

Une autre remarque : pour 150 k€ pour le terrain plus 400 - 450 k€ (uniquement pour la maison), j'arrive à 550 - 600 k€. Plus les frais annexes de construction et les aménagements extérieurs, alors à 650 - 700 k€ (très approximativement). Ensuite, 500 k€ de crédit ne suffiront pas - et la cuisine/meubles s'ajouteront éventuellement aussi.

Les deux couples de parents vivent au coin de la rue, ce qui pourrait faciliter la reprise du travail en cas de problème pour obtenir une place de garde adéquate pour les enfants.

Les revenus se répartissent à environ 2000 € pour w et entre 3000 et 3500 € pour m.
Pour m, le 13e et 14e salaire sont garantis. Le bonus est variable.

En général, à cet âge, je n’aurais pas encore besoin d’un bien immobilier, mais le terrain serait « palpable ». Évidemment, à cause de l’âge, nous serions plus à l’aise avec une durée plus longue.

Les frais annexes de construction devraient être inclus dans une fourchette de 400 000 à 450 000.
Nous avons déjà des meubles neufs et de haute qualité. Il ne s’agit ici que de compléments, qui ne sont pas forcément urgents. La question de la cuisine devrait être prise en compte dans la marge de sécurité.