Projet de nouvelle construction avec ce revenu du ménage

Bonjour à tous,

J'ai besoin de votre avis sur la situation suivante :

Lui, 36 ans, employé dans le secteur public, à temps plein, revenu net de 2 400 € hors prime annuelle (autres augmentations de salaire prévues dans le cadre de la montée en échelon ainsi que des négociations salariales dans les prochaines années).

Elle, 38 ans, employée à temps partiel (75 %), revenu net de 1 375 €, pas de primes annuelles (des augmentations de salaire sont possibles mais non réglementées par la convention collective).

Enfant commun, 2 ans, 194 € d'allocations familiales, rien d'autre prévu.

Cela fait en tout un revenu net du ménage de 3 969 €.

Capital propre actuel 43 000 €, augmentation mensuelle d'environ 1 400 € en moyenne.

Il n'y a aucune dette de part et d'autre.

Annuité mensuelle prévue de 1 200 € pour un crédit de 320 000 € (les frais annexes s'élèvent à environ 13 000 € et seront payés en capital propre).

Notre calcul des recettes et dépenses des dernières années montre que cela devrait être faisable. Cependant, mentalement, c'est une grosse somme comparé aux 650 € actuels de charges de logement tout compris.

Qu'en pensez-vous ?

Les 43k + 1,4k/mois sont-ils uniquement pour la maison, ou incluent-ils aussi les vacances/la mise de côté pour une nouvelle voiture/les assurances annuelles ? En partant du principe que c’est « uniquement pour la maison » : vous dépensez actuellement (« virtuellement » + réel combinés) 2050 € pour le logement (sinon, ce serait proportionnellement moins). Selon votre plan financier, ce serait ensuite 1200 + charges + provisions. Votre enfant est aussi en ce moment dans un âge très coûteux (probablement à plein temps à la crèche avec un poste à 75 % et il grandit encore très vite), pour la maternelle, la nôtre est en tout cas nettement moins chère. Ça me semble faisable.

Nous avons des chiffres à peu près similaires, c'est faisable, mais un temps plein pour la femme serait toutefois une option que je considérerais.

Les 43 k de capital propre + 1 400 € d'épargne mensuelle sont actuellement disponibles ou en cours d'épargne. C’est-à-dire que nous payons 650 € de loyer charges comprises mais hors électricité et que nous épargnons les 1 400 € chaque mois. Cela sert à payer les vacances, les voitures (même si nous ne conduisons pas de voitures chères) et les appareils électroménagers en cas de panne.

Après la construction de la maison, les coûts de logement passeraient d’environ 650 € à environ 1 500 € (intérêts, amortissement et charges) et par conséquent le taux d’épargne serait alors réduit.

Pour autant, je dois d’abord m’y habituer. C’est quand même une sacrée somme « seulement » pour le logement quand on a été habitué pendant des années à autre chose.

Un temps plein de votre côté serait en principe possible. Actuellement, nous privilégions davantage le temps mère-enfant.

Vous voulez acheter un portefeuille ? Vous échangez en quelque sorte une épargne mensuelle contre un crédit. Ça peut fonctionner, vous êtes de bons épargnants

Votre capital propre ne représente qu'environ 13 %.
Avez-vous déjà demandé à une banque ?
D'après ce que j'ai entendu/lu, il faudrait apporter au moins 20 % de capital propre pour obtenir un financement confortablement.
Et on obtient probablement les meilleures conditions en finançant maximum 60 %.

Pour une durée de 20 ans à taux fixe, une mensualité de 1200 EUR, un prêt de 320K et un taux d'intérêt supposé de 1,8 %, il vous resterait encore une dette résiduelle d'environ 112 000 EUR après 20 ans, si j'ai bien calculé...

Pour moi personnellement, ce ne serait pas envisageable.