Le financement de la construction en tant que particulier est-il réaliste ?

la règle du facteur 100 est toujours bonne, c’est-à-dire pour un revenu net de 2 000 € = un montant de crédit de 200 000 €.

les 260 000 € pourraient être présentés à tout prix, avec la garantie supplémentaire (une autre hypothèque sur la maison des parents) ce serait positif pour l’accord de la banque. De plus des très bons taux d’intérêt (ce qui se reflète dans la mensualité)

Questions : dans la fonction publique, quelles augmentations de revenu sont à prévoir dans les 2 à 4 prochaines années ? quel âge a ton père ? Car s’il est un peu plus âgé (on lui souhaite de vivre encore très longtemps) mais on peut aussi argumenter plus tard que soit A) la maison familiale est vendue, soit B) elle est louée, générant ainsi un revenu supplémentaire

ce qui pourrait à son tour compenser le déficit entre les revenus et les dépenses (si le banquier décide avec clairvoyance…)

Exact, veuillez absolument inclure la maison des parents pour un bien de luxe. Indispensable. Aussi celle des grands-parents. Pour que vous vous retrouviez tous un jour sous le pont....

Tu manges aussi quelque chose ? Cela n'apparaît pas dans le budget du ménage. Pas de vêtements, pas de vacances... Il manque plein de choses.

Oui, selon ton taux d'épargne, tu as 350€ plus le loyer froid de 370€ disponibles pour le financement. Mais il y a aussi des charges annexes pour la maison - avec la taxe foncière, les déchets, les eaux usées, etc. et l'assurance, on peut compter sur 300€. Ce n'est pas possible, à mon avis.

Tu as un revenu de 2000€. Il serait sain que tu ne dépenses pas plus d’un tiers pour le logement. Cela signifie : crédit immobilier + gaz/électricité + tous les frais annexes comme les impôts, les ordures, l’eau, etc. En fin de compte, avec tes 500€ charges comprises, tu es déjà dans une bonne fourchette – il n’y a pas vraiment beaucoup de marge de manœuvre.

Un des calculateurs des grands intermédiaires en crédit immobilier est utile. Si tu calcules un crédit de 260 000€ pour une valeur de 260 000€, avec une durée de fixation des taux de 20 ans et un amortissement de 3% (ce qui serait raisonnable aujourd’hui), tu arriveras à presque 1000€ – donc trop cher pour toi. Tu peux maintenant baisser l’amortissement à 2% – ce qui te donne un peu plus d’air financier au début, mais cela dure plus longtemps (à ton âge c’est encore acceptable) et tu prends un grand risque d’avoir un gros risque de taux dans 10 ou 20 ans.

Tout cela n’est bien sûr valable que si une banque veut bien te prêter de l’argent. Ton apport personnel est très faible, avec 2% de frais de notaire et la taxe foncière (au minimum 3,5%) tu as besoin d’au moins 14 000€ pour les frais annexes à l’achat.

Tu peux probablement réussir à passer à travers avec un courtier malin – alors tu prends en plus un prêt à la consommation de 10 000€ comme « apport » frais, etc. Mais seras-tu heureux avec cela (le montant de la dette et du service de la dette) ?

En fin de compte, une maison aujourd’hui est presque impossible à envisager pour les familles à deux revenus, il n’est donc pas surprenant que ce soit encore plus dur en tant que célibataire. Demande-toi si tu veux vraiment t’engager avant 30 ans, et si ce bien vaut le coup d’être financé au-delà d’un budget normal pour le logement. Que se passe-t-il si un partenaire emménage ? Ou une famille se forme ? Est-ce que la maison convient ?

Je tendrais plutôt à économiser et attendre. Dans 10 ans, le monde sera complètement différent, et tu pourras toujours t’acheter une jolie maison – alors avec plus d’apport et plus d’expérience dans la fonction publique.

cela ne sera pas réalisable comme ça. Pourquoi vouliez-vous vendre au sein de la famille ? Peur que ce soit parti pendant la phase de soins ?

Exact, il faut absolument inclure la maison des parents comme bien de luxe. Absolument. Aussi celle des grands-parents. Pour que vous finissiez tous un jour sous un pont...

mais c’est avec beaucoup de « vision pessimiste », dans quelle mesure l’économie allemande doit-elle s’effondrer, en plus du marché immobilier ?

dans le cas présent, la banque saisit l’appartement, il reste plusieurs milliers d’euros de dette résiduelle et les parents, grands-parents vivent dans leurs maisons…

d’un autre côté : il manque tellement de logements en Allemagne que les prix dans les zones urbaines vont encore augmenter cette année d’au moins deux chiffres…

à la fin de l’année, une inflation d’environ 3-4 % accélère encore tout cela…

et en 2022, la situation sur le marché immobilier ne devrait pas se détendre non plus, si l’on considère combien de personnes sont maintenant sans abri à cause des catastrophes d’inondation… (même si c’est une toute autre histoire très triste)

Reste la question de ce que tu veux faire avec une maison. Donc bien sûr, on peut et on doit envisager ça quand on est jeune, mais seulement si le projet de vie est prévisible. Tu trouves une femme qui ne veut pas y vivre ou qui ne veut pas de maison. Tu auras encore des enfants, la maison est trop petite.
Tu hérites un jour de la maison des parents, alors tu as deux maisons. Le travail te pousse ailleurs. Et, et, et.

Si tu l’achètes pour spéculer et la revendre plus cher, d’accord, on peut le faire.
Mais il faut que ça rapporte quelque chose à cause de la taxe sur la spéculation. Donc ce fardeau, je ne me l’attacherais pas à la cheville à ta place. D’autant plus que le financement n’est pas simple avec ton revenu.