Combien pourrions-nous financer ?

Bonjour,

Ma femme (1400 net, depuis 4 ans en CDI), moi (1400 net depuis 7 ans en CDI, protection accrue contre le licenciement grâce au comité d'entreprise) et notre fille (184 allocations familiales) réfléchissons depuis un certain temps à construire une maison.
Actuellement, les coûts du logement sont : 500 euros de loyer hors charges
170 euros de charges locatives payées au propriétaire pour les ordures, les eaux usées, l'eau, le chauffage, l'assurance bâtiment...
92 euros d'électricité
211 euros de prêt amortissable (en cours de fin)
23 euros de crédit à tempérament (en cours de fin)
Total des charges pour un logement "chauffé" : 996 euros
Hier, nous avons reçu un financier d'une grande entreprise de construction qui devait nous expliquer ce que nous pouvions nous permettre. Comme base de calcul, nous lui avons donné les données ci-dessus ou il les a demandées.
Les conditions cadres étaient également que nous ne possédions aucun capital propre, qu'un terrain de 500 m² coûte 75 000 euros (entièrement viabilisé) et que la maison devait être livrée clé en main avec environ 130 m² de surface habitable, ainsi que l'aménagement extérieur terminé. Son calcul a été le suivant :
75 000 euros terrain
25 000 euros frais annexes de construction
170 000 euros construction de la maison clé en main avec aménagement extérieur (maison préfabriquée KfW 70)
Coût total 270 000 euros
Comme nous ne voulions pas apporter de capital propre, nous pensions qu'au moment du financement ce serait difficile, ce qui n'a pas été le cas, voici ce qui a été proposé :
50 000 KfW Bank 2,46 % amortissement
50 000 autre fonds d'aides 1,2 % amortissement, 10 ans de taux fixe
120 000 prêt bancaire 1,2 % amortissement, 10 ans de taux fixe
270 000 financement total sans capital propre, mensualité de crédit 943 euros
Nous ne mettons pas vraiment l'accent sur un taux d'amortissement élevé car nous souhaitons effectuer des remboursements anticipés, ce qui serait possible à hauteur de 5 000 euros par an (je crois que la KfW Bank en était exemptée).
Au début, 943 euros ne nous semblaient pas impossible, si on prenait ensuite en compte 300 euros de charges pour la maison, cela ferait une charge totale d'environ 1250 euros soi-disant.
Avec un revenu net de 2984 euros cela laisserait un solde de 1734 euros. Ensuite est venue une facture que je n'ai pas tout à fait comprise, sur les 1734 euros ont été encore déduits 675 euros pour moi, 250 euros pour ma femme et 250 euros pour l'enfant. Notre foyer aurait un surplus bancaire de 600 euros après ces charges et le financement passerait donc presque sûrement.

Mes questions sont désormais :
1. Le prix pour une maison et tout ce qui l'entoure est-il fixé de manière à peu près réaliste ?
2. Le financement est-il vraiment aussi simple que cela est suggéré ?
3. Quelle serait une hauteur réaliste que l’on devrait financer avec nos revenus ? (ou bien devrait-on même construire dans ces conditions ?)

Merci d’avance pour vos réponses

Je ne connais ni votre âge ni avais envie de deviner les taux d'intérêt.

Cela peut bien se passer, mais ce n'est pas certain.

Si vous pouvez répondre oui aux deux thèses suivantes, alors c'est une option.

1) Le taux d'intérêt ne sera pas sensiblement plus élevé que maintenant lors des différentes périodes fixes de taux.
2) Vous souhaitez rembourser votre maison pendant 45 ans.

Cependant, je considère le prix de la maison comme très optimiste.

Qu'avez-vous fait jusque-là avec le capital excédentaire qui fait que vous ne disposez pas de fonds propres ?

Ah oui, où en NRW voulez-vous construire ?

Notre âge est de 35, 30 et 4 ans.
Nous voulons construire à Salzkotten, c’est près de Paderborn. Le prix du terrain est fixé par la ville qui a viabilisé le terrain à bâtir, donc les coûts de 75 000 euros sont sûrs.
Je ne peux pas dire les taux d’intérêt avec précision maintenant, la banque KfW était, je crois, à 2,36 %
le deuxième prêt subventionné était à 2,75 %
Le prêt bancaire était d’environ 3,5 % (3,4 quelque chose).

Je n’ai pas dit que nous ne possédons pas de fonds propres, j’ai juste dit que nous voulons construire sans, ce qui a aussi une raison, mais plus bas à ce sujet, d’abord où va l’excédent.
Le capital excédentaire allait jusqu’à présent dans un contrat d’épargne logement (prêt à être déboursé, 5000 euros dedans)
un compte sur livret, 2 livrets d’épargne (environ 12 000 euros dedans)
Prévoyance retraite Riester (peut être négligée car seulement la cotisation minimale pour la subvention publique) + assurance vie liée à un fonds / assurance retraite (environ 20 000 euros dedans actuellement)
Et ensuite nous épargnons environ 50 euros chaque mois depuis la naissance de notre fille comme aide au démarrage pour sa vie future, je ne sais pas exactement comment ça s’appelle.

Mais nous ne voulons pas utiliser ce capital pour l’instant car c’est notre argent de sécurité absolu et nous avons une idée tout à fait différente pour ne pas rembourser pendant 47 ans.
Nous avons quitté notre région d’origine à cause du travail et mes grands-parents ainsi que les leurs possèdent des biens immobiliers, de même que les parents que nous ne pourrons pas tous utiliser plus tard, car il est plutôt improbable que si nous décidons de construire, nous retournions dans notre région d’origine (du moins pas avant la fin de la vie professionnelle). J’espère que cela ne sera pas mal compris ici, je ne souhaite certainement la mort à personne mais c’est un fait que nous devrons en disposer à un moment indéterminé dans le futur et vendre. Ce serait alors le refinancement et c’est pourquoi nous ne voyons pas d’un mauvais œil l’amortissement à 1,2 %, mais voulons avoir encore de la marge pour les éventualités et maintenir la mensualité basse.

Alors, je crois avoir répondu à la question des 47 ans, pour la question des intérêts, si je le savais je jouerais à la loterie je crois, nous sommes aussi d'avis maintenant que 15 ans sont plus sûrs mais je ne peux pas dire dans quelle mesure cela affecte les prêts, ensuite les intérêts sont de nouveau plus élevés, mais nous allons en tous cas pousser cela avec le prochain conseiller.

Je ne peux pas et ne veux pas juger les coûts de construction, il y en a suffisamment dans le forum.

Pour le financement, allez à votre banque et faites-vous faire une offre ainsi qu’à des conseillers/-courtiers en financement indépendants et écoutez ce qu’ils vous recommandent. Je ne me limiterais pas à un conseiller de l’entreprise de construction.

Le calcul que tu as mentionné dans ton premier post est juste un calcul de la banque, qui utilise des forfaits pour vérifier ta solvabilité. En fait, on déduirait les forfaits du net total, le reste disponible servant ensuite au financement.