Achat de maison avec financement complet / quasi pas de fonds propres / option : héritage avec dettes ?

Bonjour à tous,

nous avons un revenu net d'environ 6500,00€.

Nous avons un peu plus de 30 ans et souhaitons acheter une maison coûtant environ 550.000€. Un capital propre de 20.000€ est disponible, pas plus. Actuellement, des dépenses d'environ 3000€ pour le loyer et toutes les autres choses, comme les abonnements, internet, les courses. Le loyer est très bas, environ 650€ charges comprises. Une collection de véhicules est disponible, d'une valeur d'environ 90.000€. Malheureusement, elle est mobile et donc sans importance pour les banques.

Si nous voulons une maison individuelle à 550.000€, nous aurions des partenaires financiers qui le feraient, mais en raison d'un financement à 113% à cause des frais d'agence, des inscriptions au registre foncier, etc., ce uniquement à des conditions « mauvaises », généralement ~ 2,28% sur 15 ans.

Ma partenaire aurait la possibilité de reprendre la maison de sa mère avec un solde restant d'environ 180.000€. La valeur actuelle est d'environ 400.000€, dans un bon emplacement près de Düsseldorf. La maman deviendrait alors probablement locataire et, avec les revenus mensuels de loyers, assurerait le financement en cours.

Est-ce que cela a du sens de « donner » la maison de la mère à ma partenaire et de faire inscrire une hypothèque dessus afin de réaliser un meilleur financement pour notre projet prévu ? Ou vaut-il mieux être « sans dettes » et ne compter que sur les revenus nets purs ? Les véhicules ne comptent-ils vraiment pas ?

Merci !

S'il ne s'agit pas de pièces de collection, les voitures sont sans importance. Vends-les, ainsi tu seras liquide. Achète moins cher ou loue/finance des véhicules comparables. La liquidité mensuelle n'est pas le problème. Alternative : financement à 100 % et épargne rapide des frais annexes ou contracte un crédit à la consommation.

Prends en compte, lors du don à la mère, la taxe sur les donations qui s'applique, il te faut du liquide. D'autres héritiers à payer ? Les revenus locatifs sont imposables.
Pourquoi maman devrait-elle payer un loyer si elle donne sa maison ? Elle pourrait aussi bien vous offrir les frais d'acquisition et vous remettre de l'argent liquide. Elle pourrait également hypothéquer la maison et vous donner en liquide la somme nécessaire. Ou vous hypothéquez la maison de maman, il n'est pas nécessaire qu'elle vous appartienne. Moralement, c'est une autre histoire, si ta maison est perdue, celle de maman pourrait aussi être en danger.

Bonjour ! Merci pour la réponse. Je pensais que les donations de maisons jusqu’à 400.000€ aux enfants sont libres. Il n’y a pas d’autres héritiers...

Oui, 400 000 de parents à enfants. Faites-vous conseiller sur la manière de déterminer la valeur et qui parmi vous est bénéficiaire à quelles parts.

La sécurité supplémentaire apportée par l’autre maison ne t’apporte rien. La banque ne peut pas en tenir compte dans le taux d’intérêt.

Dans le taux d’intérêt, c’est pratiquement uniquement la valeur de prêt qui est prise en compte, donc tes 113%. D’autres facteurs décident ensuite si tu obtiens un crédit (mais là encore, ce n’est pas uniquement la sécurité supplémentaire). Mais à mon avis, avec ce revenu, ce n’est pas un problème.

Comme déjà conseillé : procure-toi un peu de liquidités en privé (éventuellement aussi en vendant des actifs, éventuellement avec option de rachat) et réduis au moins à moins de 110%. Tous les frais annexes pris en compte ?

La sécurité supplémentaire apportée par l'autre maison ne te sert à rien. La banque ne peut pas en tenir compte dans le taux d'intérêt

Bien sûr qu'elle le peut, à condition d'obtenir une hypothèque. C'est bien le but de l'exercice.
Il serait logique de demander à la banque actuelle de la mère selon ce montage.