Achat d'une maison avec un prêt à terme (36 mois)

Bonjour à tous,

comme c’est mon premier message, je tiens à saluer chaleureusement tout le monde ici sur le forum.

Passons maintenant à ma/notre demande... Nous voulons absolument avoir notre propre chez-nous. Les taux d’intérêt actuels sont très attractifs, mais malheureusement, jusqu’à présent, nous n’avons pas pu constituer de capital propre. Les raisons sont diverses - déménagement il y a 3 ans dans un appartement plus grand en location, ameublement complet lié, nouvelle voiture et un mode de vie pas forcément modeste. Mais ce n’est pas le moment de se plaindre, nous voulons regarder l’avenir de manière positive.

Pour notre situation :
Nous sommes actuellement 2 adultes (35/36 ans) + 2 enfants (14/2 ans). Il est tout à fait possible qu’un nouvel enfant arrive l’année prochaine. Je suis indépendant et ma femme salariée depuis 2006. Ensemble, nous avons un revenu mensuel net d’au moins 4000 € (sans les allocations familiales) - en augmentation. Nous pourrions facilement économiser au moins 1000 € par mois - j’ai déjà ouvert un compte d’épargne flexible, sur lequel j’ai versé la première somme en octobre 2012. De plus, chaque année, il y a une distribution des bénéfices, pour 2011, c’était encore environ 23 000 € brut - 2012 devrait même être un peu plus. Donc, à mon avis, un potentiel d’épargne devrait exister.

Passons maintenant à notre réflexion/notre plan :
Personnellement, je pense que les taux sont déjà au plus bas - je m’attends à une hausse des taux dans les prochaines années. Pour cette raison, nous envisageons un prêt à terme pour un bien immobilier (une maison mitoyenne - modestement) jusqu’à un maximum de 300 000 €. Nous aimerions sécuriser environ 200 000 € dès maintenant via un prêt à terme (paiement dans 36 mois - taux fixe au moins 15 ans), puis emprunter 50 000 € auprès de la Kfw et apporter au moins 40 000 € de capital propre. Personnellement, je vise un bien immobilier autour de 260 000 € + frais annexes (impôts, notaire, commission, etc.).

Cela soulève déjà beaucoup de questions. Je commence par celles-ci :

1. Comment présenterons-nous le capital propre à la banque ? Faut-il que nous montrions le capital propre maintenant ou la banque se satisfait-elle de la promesse que nous aurons 40 000 € dans 36 mois ? Que se passerait-il si nous économisions plus ou moins ?

2. Que se passe-t-il si nous annulons le projet immobilier ? Devons-nous payer une indemnité à la banque, et si oui, dans quelle mesure ?

3. Que pensez-vous en général d’un prêt à terme ? Notre plan a-t-il du sens ?

Notre banque principale est la Commerzbank (anciennement Dresdner Bank). Le compte professionnel est à la Deutsche Bank. Je pense que ces deux banques pourraient convenir car elles ont une vue sur mes/nos finances, et en tant qu’indépendant, on n’est pas toujours bienvenu auprès de toutes les institutions de crédit. ;)

Merci et cordialement
Robert

P.S. Peut-être que quelqu’un a des liens utiles ou des documents où l’on pourrait en savoir plus sur ce type de crédit ?

Bonjour,

j'ai probablement été un peu trop rapide. Je me plonge de plus en plus dans le sujet et il semble que ce type de crédit ne soit possible que pour un [Anschlussfinanzierung].

Cordialement,
Robert

Pas tout à fait. Il existe quand même des contrats à terme pour les nouveaux financements. Mais 36 mois, c'est difficile. Et il faut déjà payer des majorations d'intérêts relativement élevées, par exemple pour 18-24 mois. Il n'est pas sûr que cela en vaille vraiment la peine. Et tu n'as vraiment encore rien. Juste un rêve. Je commencerais à économiser brutalement. Le mieux serait aussi de visiter quelques maisons tout de suite. Ainsi, tu auras vraiment un objectif en vue et tu sauras pourquoi tu te restreins maintenant.

Nous avons déjà l’objectif en vue et la motivation est aussi là. Mais maintenant, je me demande sérieusement s'il ne vaudrait pas davantage la peine de rassembler rapidement (par exemple en un an) uniquement l'argent pour les [Nebenkosten] (notaire, impôts, commission, etc.), puis de viser un financement complet et de beaucoup recourir aux remboursements anticipés ?

Cordialement

Bien sûr que oui. Je te recommande cependant de commencer tout de suite. Ne remets plus ça à plus tard.