Construction d'une maison à 400 000 € possible avec un revenu net de 4 100 € ?

Bonjour cher forum,

moi, homme, 25 ans, électroniste industriel, salaire net 2300€/m
ma femme 25 ans, employée dans la fonction publique, 1800€/m

Enfants prévus dans les 5 prochaines années mais pas immédiatement

Dépenses mensuelles :
Loyer hors charges 655€
Épargne-logement 35€
Épargne-logement 150€
Épargne-logement 200€
Actions privilégiées 85€
Épargne possible = 1125€

Coût de la vie/Assurances/Voitures/Autres etc. 1500€
+ Coûts présumés d’entretien Gaz/Électricité/Assurances pour la maison 400€
Coûts courants mensuels = 1900€

Capital propre 100.000€ sous forme de livret d’épargne, compte à vue et fonds d’épargne
+ en plus LBS BSP 75.000€ rempli actuellement à hauteur de 15.000€

Terrain en Bavière 720 m² coût = 45 000€ entièrement viabilisé avec droits de mutation + frais notariés inclus

Projet de maison individuelle 150 m² avec cave + garage préfabriqué + carport
Première offre clé en main complète à 350 000€ du promoteur
(Je ne compte pas la main d'œuvre personnelle car cela doit constituer ma "réserve" en cas de problèmes éventuels, c’est-à-dire économies peintures/sols)

Frais annexes de construction calculés à 15%, soit un montant supplémentaire de 52.500€

Donc, nous aurions un montant total de 447.500€ - 100 000€ de capital propre = 347.500€ de financement

Maintenant, j’ai besoin de votre conseil, mon financier ami m’a fait une offre avec
Mon BSPrer existant 75.000€ + un prêt amortissable de 275.000€

Le prêt est prévu sur plusieurs années, avec un taux d’intérêt effectif annuel de 1,92% et une mensualité de 890€, c’est-à-dire qu’après 15 ans il me restera un capital restant dû de 180.000€

Le BSP sera alimenté pendant 15 ans avec 230€ et a également un taux d’intérêt effectif annuel de 1,92%
après 15 ans, j’aurai donc une mensualité de remboursement de 300€ pour le BSP en 2032.

Cette offre est-elle réaliste ? Est-elle trop chère ?

Est-il possible avec le capital existant + les revenus de financer ce projet ?

Est-ce judicieux d’utiliser le BSP ainsi ? Ou ce capital devrait-il être utilisé comme apport personnel pour réduire un prêt amortissable complet ?

Ai-je oublié de prendre en compte quelque chose ?

Merci d’avance

Cordialement Daniel

Bonjour, vous êtes de bons épargnants. Je regarderais des alternatives. De préférence sans [Bausparer] ! Il y a déjà 20 ans pour 1,8 %.

Et ne laissez jamais un ami calculer de telles sommes ! Sinon bientôt ex-ami

Le prêt est prévu pour plusieurs années avec un taux d'intérêt annuel effectif de 1,92 % et une mensualité de 890 €, c'est-à-dire qu'après 15 ans, il me reste une dette résiduelle de 180 000 €

La condition est correcte pour 15 ans et votre taux d'emprunt, mais pas excellente non plus. Pour 0,1 % de plus, vous devriez obtenir 20 ans. Pour 15 ans, vous devriez tourner autour de 1,7-1,75 %. Dans votre configuration, je pencherais plutôt pour une durée de taux plus longue. Je trouve le surplus pour passer de 15 à 20 ans actuellement très intéressant.

Est-il possible de réaliser ce projet avec le capital disponible + les revenus ?

Je pense que oui. Vous avez beaucoup de temps pour rembourser et le salaire va encore augmenter, même si ce n’est pas de manière fulgurante, et les enfants se font encore un peu attendre. Prenez un taux fixe sur 20 ans et remboursez autant que possible au début.

Avez-vous calculé la variante avec des enfants et à temps partiel ? Nous avons un revenu similaire, une mensualité comparable, 100 000 de moins et sommes 10 ans plus âgés. C’est aussi comparable à l’exception du fait que les enfants sont déjà là.

Il est clair que votre salaire va plutôt augmenter. Mais il faudrait simuler une fois comment 2-3 ans de congé parental (je connais tellement de personnes qui ne voulaient faire qu’une année et personne qui l’a vraiment fait !), les frais de garde, le temps partiel impactent. Les couches, les vêtements, les meubles, la nourriture peuvent à peu près être compensés par les allocations familiales je trouve (c’est bien sûr très individuel).

Veuillez ne prévoir que 70000 de capital propre sur les 100000. Vous avez encore besoin de quelques milliers pour la cuisine, les lampes et divers... en tout environ 30000€. Ce qui n'est pas dépensé sera économisé pour les imprévus. Et ensuite, il faudra voir ce qui n'est pas inclus dans l’offre AI « clé en main », par exemple les aménagements extérieurs ainsi que les équipements supplémentaires... pour ces derniers, on atteint souvent une fourchette à cinq chiffres.