हैलो फोरम,
यहां तो काफी कुछ बदल गया है। मैं उन विशिष्ट सवालों और सुझावों पर प्रतिक्रिया देता हूं जो मुझसे पूछे गए हैं।
दिलचस्प पोस्ट है, मुझे हमारी परिस्थितियों (आय, खर्च, जमीन, निर्माण लागत आदि) और दृष्टिकोणों (केवल मुद्रास्फीति के बराबर आय वृद्धि, करियर को लगभग "समाप्त" मानना आदि) में काफी समानताएं दिखती हैं। हमें केवल यह सौभाग्य मिला कि हमने 1.3% ब्याज दर पर डील की और इसके कारण हमारी मासिक किस्त काफी कम है, जिससे बचत दर अधिक होती है।
मेरा मानना है कि आपके लिए यह वित्तीय रूप से बहुत संभव है। आपके खर्च अच्छे से नियंत्रित हैं और जरूरत पड़ने पर प्राथमिकताओं के बदलने पर उसमें थोड़ा फेरबदल किया जा सकता है।
व्यक्तिगत रूप से मैं हमेशा स्वतंत्र एकल परिवार के घर की तरफ झुकाव रखूंगा, यदि वह वहन योग्य हो और आपके मामले में यह स्पष्ट है।
मुझे यह जानना भी रुचिकर होगा कि क्या 350,000 यूरो की अपनी पूंजी वर्तमान में कोई लाभ नहीं दे रही? आपने कहा था कि ज्यादातर पूंजी तुरंत उपलब्ध है। यदि मैं कल्पना करूं कि 300k को तुरंत जमा में लगाया जाए, तो 3.3% ब्याज दर पर प्रति माह लगभग 825 यूरो पूर्व कर होता है। यानी करीब 600 यूरो मासिक "नेट"। इसका मतलब है कि आपकी वर्तमान बचत दर (या आय पक्ष) आपके द्वारा बताई गई तुलना में अधिक होनी चाहिए। यह तब नहीं होगा जब आप अपनी पूंजी जमीन खरीदने में लगाते हैं।
आप वर्तमान में किराए पर रहते हैं इसलिए वस्तुतः कोई रखरखाव के लिए आरक्षित राशि जमा करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि मकान मालिक गैर-प्रेषणीय सेवा शुल्क के तहत इसका भुगतान करता है। प्रति माह लगभग 250-300 यूरो का अनुमान लगाएं। 10 साल बहुत जल्दी गुजर जाते हैं और पहली पेंटिंग के साथ कुछ नए अंदरूनी दरवाजे वगैरह की जरूरत होती है। हमारे बच्चे भी इसी उम्र के हैं, इसलिए घर में बड़ी उपयोगिता होती है और जल्दी ही सौंदर्य मरम्मत करनी पड़ती है। घरेलू उपयोग के लिए सम्पत्ति अभी भी बहुत नई है और लोग इसे इसलिए करते हैं क्योंकि वे इसे सुंदर रखना चाहते हैं।
हम मासिक 500 यूरो बचाते हैं, जिससे हम जल नरमीकरण प्रणाली, वेंटिलेशन, सौर ऊर्जा घटक और हीटिंग घटकों को कवर करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि जल नरमीकरण प्रणाली 5 साल में खराब हो जाए, तो 3,000 यूरो का प्रतिस्थापन बड़ी समस्या नहीं बनता। या फिर वही पुनः पेंटिंग।
मेरे विचार में कई लोग इन आरक्षित राशियों को भूल जाते हैं या उन्हें सक्रिय रूप से नजरअंदाज करते हैं और फिर जब पंप 15 वर्षों के बाद 20,000 यूरो खर्च कराता है, तो आंसू बहाते हैं।
आपने बहुत समय से एक बजट किताब रखी है जो आपके पिछले अनुभवों और खर्च को दर्शाती है। कल्पना करें कि आप एकल परिवार के घर में रहते हैं, बच्चों की देखभाल अधिक खर्चीली हो गई है या बच्चे स्कूल जाने लगे हैं और आवश्यकताएं (और खर्च) बढ़ रहे हैं। देखिए कि क्या आपकी वित्तीय स्थिति इस "समानांतर स्थानांतरण", या बेहतर कहा जाए तो "स्ट्रेस टेस्ट" के उच्चतम खर्च को वहन कर सकती है। आप हो सकता है कि 2% तक उधारी की किश्त कम कर सकें और यदि वर्ष अपेक्षा से बेहतर गुजरा तो अतिरिक्त किश्त का उपयोग करें।
सहायक सुझावों के लिए धन्यवाद। आज तक हम इस बात से कष्ट में हैं कि हमने निम्न ब्याज अवधि में कुछ भवन विकल्प छोड़ दिए क्योंकि वे हमें 100% उपयुक्त नहीं लगे। अगर हमने वह किया होता, तो हम अब लगभग 1.0% ब्याज पर आसानी से अगली लंबी यात्राओं की योजना बना रहे होते और ऋण जल्दी चुका रहे होते। खैर, होता तो होता।
हम भी स्पष्ट रूप से स्वतंत्र एकल परिवार के घर की तरफ झुकाव रखते हैं, केवल लागत कारणों से एक जोड़ी घर के हिस्से पर विचार करेंगे। खासतौर पर क्योंकि एक शहरी ज़मीन खरीदने पर बिना पूर्वनिर्धारित ठेकेदार के साथ साझा योजना और संभावित क्रियान्वयन अपरिचित पक्ष के साथ झगड़े की संभावना रखता है।
स्वयं की पूंजी के संदर्भ में: सही है, हमारी अधिकांश पूंजी तत्काल जमा या अल्पकालिक फिक्स्ड डिपॉजिट में लगाई हुई है और यह उचित रिटर्न देती है। यह पहली पोस्ट में पूरी तरह अनदेखी की गई क्योंकि यह आय घर खरीदने के बाद खत्म हो जाएगी। फिलहाल मैं रिकॉर्ड नहीं रखता कि पूंजीगत आय कितनी हो रही है - यह धीरे-धीरे पूंजी बढ़ाती रहती है।
रखरखाव के लिए आरक्षित राशि हम ध्यान में रखेंगे, राशि का अभी मुझे आंकलन करना होगा।
यह बिल्कुल फिट होता है।
आपकी सूची में मुझे एक बात दिखी:
2994 यूरो प्रति वर्ष(!) छुट्टियों पर खर्च? यह वास्तविक है क्या?
हम लगभग 15k खर्च करते हैं और वह भी बिना लंबी दूरी की यात्राओं के।
वास्तव में, लगभग 3k यूरो वार्षिक यात्रा के लिए अभी उचित है। बड़ी लंबी यात्राएं हमने "बच्चों से पहले" खूब की हैं और पिछले कुछ वर्षों में छोटे बच्चों के साथ इसकी जरूरत नहीं थी। वर्तमान में आमतौर पर वार्षिक एक सप्ताह के लिए हॉलैंड की नॉर्दर्न सी जाती है और आमतौर पर कुछ दिन फार्महाउस, सेंटरपार्क या इसी तरह के स्थान पर बिताए जाते हैं।
बुनियादी तौर पर आपने एक अच्छा मुद्दा उठाया है। जब आप देखते हैं कि बच्चों के साथ (भविष्य में स्कूल छुट्टियों में) हवाई यात्रा की लागत कितनी होती है, तो कान खड़े हो जाते हैं। कम से कम हम लोगों के लिए जो इस स्थिति के आदी नहीं हैं। यात्रा के मामले में हमें यह पता है कि हमें घर वित्तपोषण के चलते सीमित रहना होगा। अमेरिका या एशिया जैसी बड़ी यात्राएं संभव नहीं होंगी और दक्षिण की पैकेज यात्रा भी नियमित नहीं होगी।
शायद आपको एक जोखिम बीमा लेने की सलाह दी जाएगी, जो मैं भी समझदार मानता हूं। यह सबसे खराब स्थिति में वित्तपोषण को इतना कवर करता है कि कम कमाने वाला साथी सुरक्षित रह सके।
लेकिन बोनस भी हैं, जो काफी अधिक हैं और नियमित आते हैं। भले ही इसे वित्तपोषण में न शामिल किया जाए, लेकिन हर साल कुछ अतिरिक्त होता है। क्योंकि आपने बहुत अच्छे से बजटबुक रखी है, मैं इसमें कोई बड़ी समस्या नहीं देखता।
साथ ही, एक परिवार के लिए 10 दिन की ग्रीस या स्पेन यात्रा 15,000 यूरो की तुलना में काफी कम खर्चीली होती है। उस कीमत में एक चिड़ियाघर का दौरा और बाल्टिक सागर के कुछ दिन भी आ जाते हैं।
हमारे पास पहले से ही दोनों पक्षों के लिए जोखिम बीमा (जीवन बीमा और विकलांगता बीमा) मौजूद है।
बोनस - जैसा कि बताया गया है - मेरे मामले में अनुबंध में गारंटीकृत नहीं है और यह पूरी तरह से कंपनी की आर्थिक सफलता पर निर्भर करता है। वास्तविक रूप से यह शुरुआत में बताई गई सीमा 3,000 से 10,000 यूरो प्रति वर्ष नेट के बीच है।
