Objectif construction de maison - Retour souhaité

Bonjour chère communauté,

rien qu’en lisant, on peut déjà se faire quelques idées, mais j’aimerais tout de même avoir des retours adaptés à notre situation.

Jeune couple entre 25 et 30 ans :
Zone visée : Brandebourg près de Berlin

Terrain ~ 105kEUR (achat incluant courtage / taxes etc. et frais annexes de construction)
Aménagement extérieur ~ 15kEUR
Villa urbaine - 144m² surface habitable ~220kEUR (ici, je serais aussi reconnaissant pour pas mal de retours, mais probablement mieux dans une autre partie du forum)

Besoin de financement : ~340kEUR
(30-40kEUR de capital propre disponible, mais plutôt à considérer comme réserve / effort personnel également fourni sous forme des classiques comme la peinture, la pose de carrelage et de parquet stratifié ainsi que la plomberie)

Situation financière :
Lui : 3.200 net
Elle : 900 net (formation)
Charges fixes actuelles : 1.300€ (incluant part loyer charges comprises 600€)
Coût de la vie : 1.100€ (nourriture, voyages, vêtements, sorties, etc.) calculé à partir des moyennes des 14 derniers mois tirées du livre de comptes du ménage

Au final, il resterait 1.700€ de marge
Si je remplace le loyer par des charges de maison croissantes, cela reviendrait à peu près au même, de sorte que les 1.700€ resteraient.

Par nature, je suis plutôt très conservateur et préfère calculer tout 4 à 5 fois. C’est probablement un défaut que je sois peu enclin au risque.

Cordialement et merci d’avance

Indépendamment du fait que, à mon avis, c'est faisable, je ne voudrais pas m'engager dans un tel financement :

- Elle est encore en formation
- Planification familiale
- Pas de capital propre
- En cas de doute, la maison revient plus chère que prévu
- Financement intégral
- etc.

Bonjour HäusleBuab,

tout d’abord, bienvenue sur le forum. Comme tu as apparemment déjà un peu lu sur le sujet, tu dois sans doute savoir ce qui va suivre.

Tout d’abord, je voudrais me joindre à nordanney. Je ne le ferais pas non plus. 340 k, c’est quand même un sacré montant avec ce revenu.

1. Pas de capital propre, c’est toujours mauvais. Au minimum, les frais annexes devraient être payés avec du capital propre, afin qu’il n’y ait pas un financement à plus de 100 %. En conséquence, on ne pourrait pas compter sur des taux très avantageux.
2. Ta partenaire est encore en formation. Beaucoup de banques ne tiennent pas compte du salaire de formation. Que se passe-t-il si elle n’est pas embauchée et ne trouve pas immédiatement un emploi après la formation ?
3. La planification familiale a également été évoquée. Enfants prévus/désirés ?
4. Pour 340 k, il faudrait déjà prévoir au moins 1 500 € de mensualités de crédit, afin d’avoir fini de rembourser avant la retraite. Ce serait donc une situation assez serrée, d’autant plus que vous devriez aussi penser à constituer des réserves.

À mon avis, vous devriez au moins attendre que ta partenaire ait terminé sa formation et entre dans la vie active.

Merci pour le retour et oui, je m’y attendais :)

Le raisonnement est plutôt de commencer tôt la construction de la maison que tard.
Un enfant est prévu, nous devrions alors déménager et à Berlin, tu ne trouveras pas de loyer à moins de 1000€.

Mon salaire augmentera d’environ 400€ après le mariage grâce à la répartition 3/5, le financement serait-il alors possible seul ?

Ensuite, cela donne :
3200 net (sans mariage)
Fixe : 1000€ (incl. loyer)
Coût de la vie 600€
= 1,6 marge

PS : Les frais annexes de construction, je pourrais aussi les financer par des fonds propres

Bonne chance

Beaucoup de choses sont possibles, la question est seulement de savoir à quel point c’est judicieux.

Changer de classe d’imposition c’est bien, mais souviens-toi aussi qu’il faut parfois s’attendre à des rappels de paiement. Mais bon, supposons que tu aies 400 € de plus (est-ce vraiment autant ?), nous serions donc à 3 600 €. Peut-être qu’une banque vous prêterait même cet argent, mais je considère quand même que 340 000 € c’est beaucoup trop avec ce revenu.

Rappelle-toi aussi que lorsqu’un enfant arrive, vos dépenses augmenteront définitivement. Les enfants coûtent de l’argent, beaucoup d’argent. Cela peut encore passer la première année et être en partie compensé par les allocations familiales, mais au plus tard lorsqu'il faudra faire garder l’enfant, vous devrez y mettre de votre poche.

Commencer tôt c’est bien, mais vous n’avez même pas 30 ans ! Ta compagne ne passera sûrement pas 10 ans en formation. Alors pourquoi vous stresser maintenant et vouloir absolument conclure un financement serré alors que vous pourriez l’aborder dans quelques années de façon beaucoup plus détendue (avec aussi beaucoup plus d’apport personnel) ?

Peut-être que j’ai juste un trou de mémoire, mais je ne comprends pas :

Comment passes-tu de ceci :

Situation financière :
Lui : 3.200 net
Elle : 900 net (formation)
Charges fixes actuelles : 1.300€ (part loyer charges comprises 600€)
Coût de la vie : 1.100€ (nourriture, voyages, vêtements, sorties, etc.) les valeurs moyennes des 14 derniers mois ont été calculées à partir du livre de comptes

à ceci :

Alors cela donne comme suit :
3.200 net (sans le mariage)
Fixes : 1.000€ (incl. loyer)
Coût de la vie 600€
=1,6 de marge

???