Financement pour les projets de construction en automne

Bonjour communauté,

Nous avons eu la chance d'acquérir un terrain (payé en fonds propres) et, en raison de l'aménagement, nous ne pourrons commencer la construction qu'au plus tôt à l'automne. Nous avons des offres pour les coûts de construction. Les petites entreprises de construction régionales ne proposent actuellement pas de fixation de prix ferme sur une longue période, c'est-à-dire que nous ne pourrons signer définitivement qu'en mai/juin et prévoyons une marge pour les augmentations de coûts par rapport à l'offre actuelle. La durée de construction serait d'environ 9-10 mois.

L'idée était en fait de réaliser le financement auprès de la banque environ 3-4 semaines avant la signature du contrat (pour éviter les frais de mise à disposition). Or, les taux d'intérêt ont déjà bien augmenté en janvier et rétrospectivement nous aurions probablement payé moins si nous avions finalisé le financement en décembre 2021 et payé quelques mois de frais de mise à disposition.

Nous nous demandons maintenant : vaut-il mieux que nous nous renseignions déjà auprès des banques ? Un prêt à taux futur serait-il peut-être approprié ? Ou un prêt normal et payer les frais de mise à disposition après 12 mois ? Ou encore attendre jusqu'en avril/mai en espérant que les taux n'augmentent pas davantage ?

Comment procéderiez-vous ?

Merci pour vos conseils.

Personne ne sait comment les taux d'intérêt vont évoluer. Du moins, à part les développements aux États-Unis, je ne vois aucune raison pour que les taux augmentent fortement sur le long terme.
À l'époque, je m'étais pressé pour le financement et dans les mois qui ont suivi, le taux d'intérêt a chuté de façon spectaculaire.

Je regarderais simplement que la période sans intérêt de mise à disposition soit d'environ 12 mois.
Supposons que vous signez en février et construisez jusqu'à la mi-2023, alors vous paierez pendant 4 à 6 mois par exemple 0,25 % sur le montant restant. Cela fait 250 € par 100 000 € non utilisés.
0,1 % de taux d'intérêt plus élevé signifie rapidement 10 000 € de plus sur 20 ans ou plus.

Mais comme vous avez encore le risque que la construction prenne du retard (la plupart des projets de construction ne sont pas terminés plus rapidement que prévu) et que les taux pourraient baisser à nouveau, je attendrais encore.
Il y a aussi le risque que vous deviez éventuellement renflouer si les prix augmentent.

Quel montant financez-vous si vous n'avez pas de contrat prêt à être signé ? Et qu'est-ce que vous présentez à la banque comme base pour votre calcul ?

Gardez aussi à l'esprit que le lotissement peut parfois prendre plus de temps. Chez nous, le lotissement a commencé en novembre 2020, il était prévu que nous puissions commencer à construire à partir de juin. Le lotissement était terminé début septembre, puis le bornage est resté très longtemps à la mairie. La demande de permis de construire a été déposée fin novembre et cette semaine, la pelleteuse a finalement démarré...

Je vois dans votre plan un risque plus important que quelque chose tourne mal. Non seulement à cause des intérêts de mise à disposition, mais surtout à cause d'un financement complémentaire. Il n'est pas exclu qu'il y ait une nouvelle explosion des prix des matériaux comme l'été dernier. Alors une marge de 20 000 € ne suffira pas beaucoup. Je vous conseillerais d'attendre, au moins jusqu'au début de l'été. Le grand tournant des taux d'intérêt n'est actuellement pas prévu.

et les taux d'intérêt pourraient de nouveau baisser,

C'est quelque chose sur lequel je ne miserais absolument pas. Nous avons eu juste la semaine dernière une prévision économique avec le chef économiste de l'une des 3 plus grandes banques d'Allemagne. Consens unanime sur le marché et parmi les économistes : cela va continuer à devenir plus cher (pas massivement, mais légèrement).

C'est quelque chose sur lequel je ne miserais en aucun cas. Nous avons eu la semaine dernière une prévision économique avec l'économiste en chef de l'une des 3 plus grandes banques d'Allemagne. Consensus unanime sur le marché et parmi les économistes : cela va continuer à coûter plus cher (pas massivement, mais légèrement).

Parles-tu ici de l'inflation ou des taux d'intérêt des crédits ?
Je ne vois pas comment ces deux valeurs sont liées.
La BCE continue de distribuer de l'argent à 0 %, il n'y a pas de chute visible des prix de l'immobilier, donc je ne vois pas pourquoi on devrait soudainement (en réalité seulement depuis début janvier) payer plus pour son crédit.

Un peu, c’est vrai, c’est lié. Les banques centrales contrôlent par le taux directeur le bout court de la courbe des taux. Et désormais, par les achats d’obligations, aussi le bout long. Les crédits immobiliers s’orientent en fonction des taux des obligations d’État à échéance correspondante.
L’inflation joue dans les deux sens : si l’inflation augmente, le taux réel (= taux - inflation) baisse. Par conséquent, quelqu’un voudra un taux plus élevé pour que l’obligation ne devienne pas une perte (sauf si la banque centrale achète tout à n’importe quel prix ;) ). Et ensuite, il y a aussi l’effet que tout cet argent bon marché provoque des surchauffes : immobilier, actions, dans l’économie. Pour freiner un peu cela, la réponse classique serait de relever les taux.
Mais réalistement, il ne se passera probablement pas grand-chose dans un avenir proche. En Europe, quelques dixièmes homéopathiques... si tant est, aux États-Unis peut-être clairement 1 % environ. Le rendement réel restera encore longtemps en dessous de zéro.