Financement pour une maison individuelle en Saxe

Bonjour à tous,

après qu’il y a eu probablement trop de questions en même temps dans une autre section du forum, je voudrais remettre ma demande ici sous l’angle de la faisabilité financière.

Nous (ma femme et moi, 26 et 28 ans) souhaitons construire (faire construire) une maison l’année prochaine. Nous travaillons tous les deux (elle à temps partiel, moi à temps plein, revenu cumulé d’environ 5500 euros nets). Il est prévu une maison individuelle de style suédois (pas de façade en bois à cause du plan local d’urbanisme) sur un terrain d’environ 650 m², entièrement viabilisé, dont le coût sera d’environ 95 000 euros incluant les frais de voirie, financé par des fonds propres.

La maison sera une maison préfabriquée fermée d’un étage et demi, conforme à la norme Kfw 70, sans sous-sol et éventuellement posée sur une dalle climatisée. Comme nous prévoyons en tout cas un enfant et n’excluons pas un autre à l’avenir, la maison devrait avoir une surface totale d’environ 160-170 m². L’équipement devrait être de qualité supérieure (donc entre moyen et élevé). Pour le système de chauffage, je pense actuellement à une pompe à chaleur air-eau.

Pour l’ensemble du projet, j’ai actuellement estimé les sommes suivantes :

Terrain y compris taxes et notaire : 100 000 euros
Construction de la maison : 240 000-250 000 euros
Coûts annexes de construction : 30 000 euros
Travaux de peinture et de pose de sols : 20 000 euros
Aménagement extérieur + garage fini : 20 000 euros
Extras : 10 000 euros

Comme nous vivons actuellement dans une maison plus petite en location et que nous avons acheté une nouvelle cuisine il y a seulement deux ans, laquelle nous emporterons avec nous, l’ameublement est en fait complet et ne représentera pas un poste important.

Nous disposons de 180 000 euros de fonds propres, ce qui signifie qu’un crédit d’environ 250 000 euros devra être contracté. Selon mes calculs, ce crédit, avec un taux effectif d’environ 1,6 % (y compris un prêt Kfw à 1 %) fixé sur 15 ans avec un remboursement de 3 %, entraînerait des coûts mensuels d’environ 950 euros. Le remboursement n’est volontairement pas plus élevé afin de maintenir une charge fixe basse. À la place, je prévois des remboursements exceptionnels annuels de 7 500 à 10 000 euros, ce qui aurait pour conséquence que le crédit serait intégralement remboursé à la fin de la période de taux fixe.

Selon vous, cette approche a-t-elle du sens ou serait-il préférable d’opter pour une mensualité plus élevée (plutôt à éviter) ? Les coûts mentionnés sont-ils réalistes pour la région de Saxe (à 20 km à l’est de Dresde) ou doit-on s’attendre à des valeurs totalement différentes ?

comme tu as déjà reçu la réponse "drueben" - la plupart préféreraient, avec ce revenu, choisir une mensualité plus élevée plutôt que le remboursement anticipé...

Il se peut que la plupart des gens fassent ainsi, mais ce n’est pas parce que beaucoup agissent de cette manière que cela doit forcément être mieux ou plus correct. La question est de savoir si l’une ou l’autre variante présente des avantages/inconvénients. Par exemple, le taux d’intérêt est-il meilleur si je fixe un taux de remboursement initial plus élevé ?

Bonjour,
je ne peux pas dire grand-chose sur les coûts de construction de la maison.

Mais je trouve que le montant de la mensualité n’est pas si mauvais. Si vous prévoyez encore des enfants, je calculerais de façon à pouvoir vivre avec un seul salaire et rembourser la mensualité.
Je me suis moi-même fait un tableau Excel pour ça et j’ai calculé par mois/année combien de mensualité serait possible, en comptant aussi "fictivement" avec [Elterngeld]. (J’ai toutefois laissé de côté [Kindergeld], car cela devrait appartenir aux enfants)

En général, une mensualité plus élevée signifie éventuellement une durée plus courte et aussi des intérêts plus élevés. Je tenterais donc de trouver un compromis entre le taux de remboursement, les garanties et les remboursements anticipés. Il existe des calculateurs en ligne où tu peux entrer tes montants, intérêts et remboursements, et essayer de voir ce que, par exemple, 0,5 % d’intérêts en moins changerait. Celui de [Handelsblatt online] peut, par exemple, être recommandé comme calculateur de remboursement. (cherche-le simplement)

Terrain y compris impôts et notaire : 100 000 euros
Construction de la maison : 240-250 000 euros
Frais annexes de construction : 30 000 euros
Travaux de peinture et de pose de revêtements de sol : 20 000 euros
Aménagement extérieur + garage préfabriqué : 20 000 euros
Extras : 10 000 euros

Les coûts de construction pourraient suffire pour une maison KFW-70 selon mon expérience de profane. Cependant, je ne peux pas juger si cela inclut une dalle climatisée ou une finition « haut de gamme » (Que comprends-tu par là ?). Je trouve que les aménagements extérieurs + garage préfabriqué à 20 000 € restent assez serrés, mais cela dépend bien sûr de tout ce que tu souhaites faire ou si cela ne représente d’abord que la « variante minimale » de l’aménagement du jardin. Le reste pourrait bien correspondre. Prévoyez toutefois une marge suffisante supplémentaire pour l’imprévu (ou des postes oubliés).

Nous (ma femme et moi, 26 et 28 ans) souhaitons construire une maison l’année prochaine. Nous sommes tous deux en activité professionnelle (elle à temps partiel, moi à temps plein, revenu cumulé environ 5500 euros nets).

Nous disposons de 180 000 euros en fonds propres, ce qui signifie qu’un crédit d’environ 250 000 euros devra être contracté. Selon mon plan, avec un taux effectif d’environ 1,6 % (y compris un prêt KfW à 1 %), fixé sur 15 ans avec un remboursement de 3 %, cela correspondrait à des coûts mensuels d’environ 950 euros. Le remboursement a été volontairement fixé à un niveau modéré afin de garder une charge fixe basse. À la place, je prévois des remboursements anticipés annuels entre 7 500 et 10 000 euros, ce qui aurait pour conséquence que le prêt serait intégralement remboursé à la fin de la période à taux fixe.

Le revenu est excellent, tout comme les fonds propres. La question est bien sûr de savoir comment ce revenu est composé et ce qu’il adviendra du revenu de ta femme lorsque le deuxième enfant (et éventuellement un troisième) sera là. Peut-être que la mensualité peut être un peu augmentée, mais en principe, je partage l’avis de WildThing. Les remboursements anticipés requièrent toujours un certain degré de discipline (pour ne pas dépenser cet argent ailleurs), mais même si vous ne faites pas de remboursement anticipé pendant un an, cela ne devrait pas poser de problème pour vous. C’est pourquoi je privilégierais personnellement toujours une mensualité un peu moindre afin d’avoir une marge mensuelle suffisante. C’est toutefois une appréciation personnelle et chacun voit cela un peu différemment.

Le taux d’intérêt serait-il, par exemple, meilleur si je choisis un remboursement initial plus élevé ?

Je ne sais pas s’il existe des banques qui procèdent ainsi dans certains cas. En règle générale, cela ne devrait pas être le cas, sauf si tu décides de rembourser entièrement ton prêt.

Bonjour Timberwood,

Nous avons un taux similaire au vôtre, mais de loin pas autant de revenus mensuels.
Nous avons également délibérément maintenu le taux bas et voulons beaucoup faire par des remboursements anticipés.
La première année, nous avons presque entièrement utilisé les possibilités de remboursement anticipé avec 7,5 k€.
En 2015, j’espère en fait une utilisation complète des possibilités de remboursement anticipé.

Comme vous avez un revenu bien plus élevé que nous, je peux imaginer que vous utilisez facilement chaque année la possibilité de remboursement anticipé.
La question est de savoir si vous seriez contrariés si vous ne pouviez rembourser que 10 000 € par an en remboursement anticipé, alors que vous avez peut-être 12 à 15 k€ de reste.
Dans ce cas, un taux un peu plus élevé aurait certainement été utile.
Peut-être que les taux d’intérêt créditeurs dépasseront 1,6 % et que vous préférez placer votre argent à terme au lieu de faire des remboursements anticipés.
Alors vous auriez tout fait correctement.

Tout dépend un peu de l’évolution de vos salaires (avec enfant(s)) et de vos dépenses.
Calculez donc à rebours : quel serait le taux maximal que vous vous sentiriez capables de supporter sans remboursement anticipé. De ce taux annuel, vous déduisez simplement le remboursement anticipé maximal.

Salutations de Wilsdruff

Musketier